Hvad tænker du på, når du hører ordet "budget"?
Det har ikke ligefrem en positiv klang.
Så hvorfor fremkalder ordet "budget" følelser af frygt og fortrydelse?
Det indebærer to ting:
1. Du skal vide præcis, hvor meget du bruger i en given måned.
2. Du skal udvikle en plan for at reducere dette forbrug.
Den anden implikation er ikke altid sand. Selvom der kan være en vis forskydning (eller omprioritering) af visse linjeposter på budgettet, er det kun for at holde forbruget i overensstemmelse med dine familieværdier – det overordnede mål for et godt budget.
Hos en tidligere arbejdsgiver brugte vi meget tid på at skjule ordet "budget" og sætte venligere alternativer i stedet for:pengestrømsstyring eller økonomisk uafhængighedsanalyse. Uanset din nomenklatur, lad os udfordre den traditionelle måde, du ser et budget på.
Et budget er ikke ondt. Det er derimod et værktøj, der skaber opmærksomhed om dine nuværende forbrugs- og sparemønstre. Et budget er et udgangspunkt for at lave en konkret økonomiplan. Da livet ikke er statisk, ændres økonomiske mål over tid. Erkend, at dine økonomiske ambitioner også bør være knyttet til livets prioriteter.
Der er sæsoner af livet, hvor du måske er mere fokuseret på dig selv end andre. Du ønsker måske at deltage i dyre koncerter, spise på fine restauranter og rejse meget.
Når du har børn at fodre og større regninger at betale, har bevaring forrang. Din aflad som enlig person vil falde væk, og du vil være fokuseret på økonomisk at forsørge hele familien.
At skabe et sammenhængende familiebudget vil tage tid og energi. Når indkomsten stiger, har du den luksus at prioritere oplevelser, håndgribelige ting eller yderligere besparelser. Når indkomsten falder, er du nødt til at reducere din livsstil uden at bringe din families sundhed og sikkerhed i fare.
Nedenfor er en mini-krønike af mit budget som voksen, og hvordan det har ændret sig over tid.
Som nyuddannet universitetsstuderende var mit budget ret grundlæggende og opdelt i tre hovedkategorier:
1. Faste udgifter (såsom husleje, forsyninger og forsikring)
2. Variable udgifter (mad, tøj, underholdning)
3. Opsparing (til at finansiere en udbetaling på et hjem)
Da jeg boede i Midtvesten som enlig og tjente en stærk løn som ny revisor, var der masser af slingreplads i mit budget til sjove udgifter, inklusive underholdning og rekreation. Da min mand, Bryan, og jeg giftede os, ejede vi et dejligt starterhjem og havde en solid fælles nødfond. Budgetkategorinavnene forblev de samme, men der gik ekstra midler til fælles opsparing - til en udbetaling på en større bolig i forstæderne.
Jeg bruger stadig det samme budgetformat fra Microsoft Excel, som jeg udviklede for over 15 år siden, men der er mange flere linjeposter i hver kategori nu. Vi havde en "budgetoverhaling" med tilføjelse af hvert barn. Da vores første søn blev født i 2009, vendte jeg tilbage på arbejde efter en kort barsel. Det var relativt nemt at spare - selv med en reduceret arbejdsbyrde og udgifter til fuldtids børnepasning.
Med ankomsten af vores anden søn i begyndelsen af 2013 var jeg usikker på at vende tilbage til lønnet arbejde, da Bryan arbejdede på fuld tid og deltog i et strengt MBA-program om aftenen. Vi skal have gennemgået vores budget mindst 100 gange for at se, om vi udelukkende kunne leve af min mands indkomst. Seriøst.
Jeg gik modvilligt tilbage på arbejde efter baby nr. 2, men blev kun omkring otte måneder. Det var simpelthen for meget at håndtere ... de 40 minutter lange pendling hver vej og Bryans fravær om aftenen gjorde det for svært for mig at jonglere med arbejde og familieansvar.
Dette var et KÆMPE forandring for vores familie, så tingene gik hurtigt fra økonomisk behageligt til akavet. Virkeligheden satte yderligere ind efter vores tredje søns ankomst. Kategorier, såsom tøj og underholdning, der var egoistiske aflad, før børn var nu udelukkende fokuseret på vores drenge. Vi opsøgte aktivt aktiviteter til lave eller ingen omkostninger, som vi kunne nyde som familie. Feriebudgettet var det samme som 10 år tidligere, men vi var nødt til at lave overnatningssteder for en familie på fem i stedet for to. Der var lidt eller ingen slingreplads i dette nye budget. Det gjorde Bryan og mig meget utilpas.
For at lindre noget af denne økonomiske stress, trak jeg på min regnskabsbaggrund og startede mit eget firma, SV CPA Services, i 2014. Heldigvis udviklede jeg stærke kunderelationer tidligt og tjente en fast deltidsindkomst.
To år senere lavede vi endnu en stor forandring. Min mand var arbejdsløs i et par måneder, og min deltidsindtjening så ikke ud til at være tilstrækkelig. Jeg tilbragte langt størstedelen af min karriere i formueforvaltning og længtes også efter at starte et investeringsrådgivningsfirma, der kun er registreret med gebyr. WorthyNest® blev lanceret i slutningen af 2016. Selvom det ikke var rentabelt fra dag 1, hjalp WorthyNest® mig med at komme til live igen professionelt.
Den kombinerede indkomst fra SV CPA Services og WorthyNest®, kombineret med en moderat mulighedsfond, gjorde det muligt for min mand at sige sit utilfredsstillende job op, så vi kunne begive os ud på et tre måneder langt spansk eventyr i begyndelsen af 2018.
Vores personlige budget var afgørende for at træffe informerede beslutninger for hver af disse dramatiske ændringer. Derudover var forretningsprognoser for SV CPA Services og WorthyNest® afgørende komponenter i det personlige budget.
Kan du se, hvordan et simpelt perspektivskifte kan få budgettet til at gå fra fjende til ven? I fremtidige kolonner vil jeg dykke dybt ned i de forskellige typer budgetter (inklusive konvolutbudgetter og detaljerede budgetter).
I mellemtiden kan du tilmelde dig Redefiniing Family Wealth-e-mail-listen for at få vores GRATIS startguide og ugentlige tips om familieformueopbygning.