Lad os tale om gæld baby. Lad os tale om dig og mig. Lad os tale om alle de gode ting og de dårlige ting, der måtte være. Lad os tale om gæld.
Skal du nynne melodien til en populær Salt-N-Pepa-sang omkring 1990?
Jeg er nødt til at bringe noget glæde under pandemien! OKAY. Vi talte om vigtigheden af budgettering og pengestrømsanalyse. Lad os nu fokusere på et relateret emne:gæld.
Sandt eller falsk? Noget gæld kan være godt. Svar:Sandt. Men der er en hage. Du bør være ansvarlig med gæld og bruge den til at erhverve et værdifuldt aktiv; med andre ord et aktiv, der vil stige i værdi over tid. Dette kræver disciplin og fokus.
De fleste mennesker har ikke råd til at købe en bolig direkte eller helt kontant. De er afhængige af et realkreditlån til at finansiere boligkøbet. Hvis du er førstegangskøber af bolig, vil jeg kraftigt opfordre dig til at spare mindst 20 % af boligens købspris til udbetaling. Ellers kan du blive nødt til at optage et sekundært lån til en højere rente eller betale en privat realkreditforsikring, også kendt som PMI. Hvad hvis værdien af dit hjems værdi falder efter det første køb, som det skete for mig i 2005 nær toppen af ejendomsmarkedet? Jeg var ikke finansiel rådgiver dengang og havde kun sparet 10% til udbetalingen. Mit første hjem var en stor økonomisk fejltagelse - mindst et tab på $15.000 på et starthus på $150.000, når du medregner lukkeomkostninger, ejendomsmæglerprovisioner og renoveringer. Alligevel lærte jeg værdifulde lektioner.
Realkreditgæld kan være godt. Faktisk havde min mand og jeg for nylig mulighed for at tage vores Missouri boligsalgsprovenue og give endnu mere end en 20% udbetaling på vores nye hjem i Florida. Men med realkreditrenterne så overbevisende, beholdt vi de ekstra penge og investerede dem i andre langsigtede mål. Du kan udøve samme dømmekraft, når du køber en ny bolig.
Den anden "gode gæld" kunne være studielån. I mange tilfælde kræves bachelorgrader for at komme ind i enhver funktionær stilling. Nogle erhverv kræver yderligere skolegang. En nyslået læge eller advokat kunne nemt have over $200.000 i studielånsgæld.
Skal dit barn snart på college? Hvis det er tilfældet, så tag en ærlig samtale med ham eller hende om at konstruere en plan for at betale af på gælden. Tænk på det valgte karriereområde, den gennemsnitlige årlige indtjening og den tid, det tager at sikre en stilling. Sørg for, at de studielån, du optager, giver mening i den sammenhæng, ellers kan god gæld blive til dårlig gæld ret hurtigt.
Er dit barn på vej ind i et felt, hvor udbuddet opvejer efterspørgslen? Nogle avancerede grader vejer ikke længere så meget. Jeg kender en håndfuld jurastuderende, som ikke kunne finde en rimelig beskæftigelse inden for et år efter eksamen, endsige en sekscifret løn hos et firma i topklasse.
Gæld er ikke altid godt. Det kan være lammende for folk, der ikke styrer deres økonomi ansvarligt. Kreditkortselskaber forgriber sig på personer, der foretager minimumsbetalingen. Det lyder måske hårdt, men køb kun på kredit, hvis du kan betale hele saldoen ud hver måned . Hvis du bruger mere, end du tjener, og har brug for hjælp til pengestrømsstyring, så se mine relaterede artikler om konvolutten og detaljerede budgetter.
Kreditkort er ikke den eneste form for gæld. Payday lån er endnu værre. De giver hurtige kontanter, men opkræver en ublu rente. Skattegæld er også farligt. Som Federal Trade Commission påpeger, indsamler skattelettelsesvirksomheder tusindvis af dollars på forhånd og lover at afvikle din skattegæld, men få indfrier faktisk det løfte.
På en relateret note, har du set priserne på biler og lastbiler i disse dage? Den gennemsnitlige salgspris for lette køretøjer i juli var $38.378, ifølge Kelley Blue Book. Hvis du er alt for bekymret over, hvad venner og naboer kører, kan du blive fristet til at købe en ny bil med nogle års mellemrum. Dette er et farligt forslag. Ønsket om at "følge med Joneses" påvirker virkelig din evne til at opbygge langsigtet rigdom. Hvornår stopper det? Efter du har en luksusbil? To af dem?
En bil afskrives hurtigt. Hvis du køber det for $40.000, er det måske kun $30.000 værd et år senere. Ikke alene foretager du månedlige betalinger, men du vil også få langt færre penge, når du sælger dem. Derudover er der intet skattefradrag for privat bilfinansiering (virksomhedskøb er en anden historie).
Løsningen? Hold fast i en ny bil i mindst syv år. Spar op til den næste bil, når du ikke har flere betalinger på dit nuværende køretøj. Eller kom i forkøbet og køb en brugt bil med flere kilometertal. Du kan muligvis ikke beholde den så længe, men du kan højst sandsynligt forhandle dig frem til en lavere pris.
Når du føler dig tynget af gæld, er der trin, du kan tage for at fjerne negative elementer fra din kreditrapport. Kiplinger.com giver en fremragende, dybdegående guide til de faktorer, der påvirker din kreditscore, og trin, du kan tage for at øge den.
Okay. Du kan se, hvordan nogle gæld er sund. Hvordan ved du, hvornår du skal betale gæld ned i stedet for at bruge disse penge til at spare mere op til pension? Her er et par overvejelser:
Sæt nok kontanter til side på en pengemarkedskonto til ægte nødsituationer. Hvis "nødsituation" fremkalder for mange negative følelser, skal du omformulere det som en mulighedsfond i stedet for. Dette kan være en mulighed for at starte en sidevirksomhed, rejse mere eller nå et andet mål.
Sørg for, at du bidrager nok til din arbejdsgivers pensionsordning til at få det fulde udbytte af kampen. Det er en no-brainer. Desværre har flere arbejdsgivere reduceret eller fjernet firmamatchen i 2020 på grund af pandemien. Hvis din familie stadig er i en stærk nok økonomisk position til at bidrage til din 401(k)-plan på arbejdet, så overvej at bevare dit normale pensionsbidrag. Det betyder, at du ikke behøver at huske at genindsætte det, når din arbejdsgiver genoptager 401(k)-matchet.
Dette forudsætter, at du allerede har bygget en nødfond og drager fordel af din arbejdsgivers match. Lad os sige, at du har en kreditkortsaldo på $10.000, som du betaler ikke-fradragsberettigede renter på 15%. Ved at slippe af med disse rentebetalinger får du reelt et afkast på 15 % af dine penge! Hvilket lyder bedre ... betale dette kreditkort eller tjene 7 % på en investeringskonto? I dette tilfælde bør eliminering af højforrentet gæld være en større prioritet.
Hvis du er en intenst fokuseret person, der værdsætter logik frem for følelser, giver det dig tilfredsstillelse at træffe den bedste økonomiske beslutning. Følelser kommer måske ikke ind i ligningen. Du fokuserer al energi på at betale ned på "dårlig" gæld.
For andre fungerer økonomiske og følelsesmæssige beslutninger anderledes. Det, der giver mest økonomisk mening, "føles" måske ikke godt. Du har mange intentioner - nedbetaling af studielånsgæld, opsparing til pension og finansiering af dit barns uddannelse. At sætte alle økonomiske ressourcer mod et enkelt mål giver måske ikke mening for dig, følelsesmæssigt. Tildel i stedet et lille beløb til hvert mål.
Nogle kunder, der har styr på deres daglige økonomi, spørger mig:"Skal jeg forudbetale mit realkreditlån?" Det er et godt spørgsmål, og jeg har ikke altid et endegyldigt svar. For det første fokuserer vi på finansielle detaljer som realkreditrenten, låneperioden og indkomstskatteklassen. Jeg overvejer også kundens tidslinje for investering og risikotolerance. Det er således nemt at fortælle dem, hvilken beslutning der er bedre økonomisk.
Alligevel kan vi ikke ignorere det følelsesmæssige aspekt. Hvorfor ønsker kunden at forudbetale realkreditlånet? Er det at opfylde en livslang drøm at være gældfri ved 50 års alderen? Rejse verden rundt om fem år? Hvad er den underliggende ambition?
Bundlinjen er denne:Gæld, når den bruges rigtigt, kan være et fantastisk værktøj til at nå dine økonomiske mål.
Gæld er blot et af de mange begreber, vi diskuterer på Redefiniing Family Wealth. Få vores GRATIS formueopbygningstips og startguide, når du tilmeld dig e-maillisten Redefinering Family Wealth .