Enhver, der dimitterer med en massiv bunke studiegæld, har nogle svære valg at træffe. Refinansiere til et tilsyneladende billigere privatlån? Beholde dit føderale studielån og betale det af på standardmåden? Udnyt overbærenheden til at udsætte betalinger? Et kig på tre nye læger, som hver står over for $250.000 i gæld, fremhæver nogle chokerende forskelle mellem hvert valg.
Som deres sager illustrerer, er den bedste mulighed ofte ikke den mest indlysende, og én tilbagebetalingsmetode kunne spare næsten 200.000 USD i løbet af lånets løbetid.
I min tidligere artikel om private studielån understregede jeg, at studerende bør overveje at optage føderale studielån, før de optager private lån. Føderale studielån har beskyttelse og fordele, som private studielån højst sandsynligt ikke har. Føderale lån kan frigøres, hvis låntageren dør eller bliver totalt og permanent invalideret. Låntagere kan også have adgang til indkomstdrevet tilbagebetaling (IDR) planer og lån tilgivelse programmer.
Sarah var mit eksempel i den artikel. Hun er en læge, der tjener $250.000 om året og har en føderal lånesaldo på $250.000 med en rente på 6% og månedlige betalinger på $2.776 over 10 år. Sarah lærte, at hun kunne sænke sin betaling til $2.413 om måneden ved privat at refinansiere hendes føderale lån - potentielt spare hende $43.000 over 10 år. Men er der nogen fordele for Sarah at beholde sine lån i det føderale system?
Hvad hvis hun overvejede at stifte familie og muligvis arbejde deltid om nogle år? Hvis hun refinansierede til et privat lån, ville hendes betalinger blive låst fast til $2.413 om måneden, selvom hendes indkomst midlertidigt faldt, mens hun arbejdede på deltid.
Hvis hun beholdt sine lån under det føderale system, ville Sarah have en vis fleksibilitet med hensyn til det beløb, hun skal betale hver måned. For det første kan hun betale mere end sit månedlige minimumsbeløb i en hvilken som helst afdragsordning, hvis hun ønsker at betale sine lån hurtigere ud. Hun kan også have mulighed for at tilmelde sig en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan og foretage meget lavere betalinger, når og hvis hendes indkomst falder.
Under iindkomstdrevne tilbagebetalingsplaner (IDR) , beregnes låntagers månedlige minimumsydelse ud fra en del af deres indkomst. Det kan være, at låntager ikke skal betale hele lånebeløbet tilbage. Det er i modsætning til den føderale standard tilbagebetalingsplan eller private lån, som kræver, at låntageren betaler hovedstolen og renten af lånet fuldt ud over en bestemt løbetid. For eksempel, hvis Sarah blev gift, fik et barn, og hendes indkomst midlertidigt faldt til $150.000, kan hun kvalificere sig til en af IDR-planerne, såsom Pay As You Earn (PAYE) tilbagebetalingsplanen. Så kunne hendes månedlige minimumsbetaling blive reduceret til $978.
Så for Sarah er muligheden for 43.000 dollars i besparelse fra et privatlån måske ikke så god, som det lød ved første øjekast. Det føderale låns fleksibilitet til at ændre livsbetingelser kan være det værd for hende.
For at se, hvordan indkomstdrevet tilbagebetaling (IDR) planer og tilgivelsesprogrammer fungerer sammen, lad os se på et andet eksempel. Jimmy er en nyuddannet medicinskole og tjener 60.000 dollars om året i et opholdsprogram med 250.000 dollars i føderale studielån. Han mener, at det ville være svært at betale $2.776 hver måned i den 10-årige standardplan eller $2.413 om måneden efter refinansiering. Han spekulerer på, om han skal ansøge om udsættelse for at suspendere betalingerne, indtil han har råd til de høje betalinger som behandlende læge, ligesom en af hans klassekammerater fra medicinstudiet, Tom, besluttede at gøre efter endt uddannelse.
Mit svar på det spørgsmål er nej. I stedet for at ansøge om overbærenhed bør Jimmy overveje at tilmelde sig en IDR-plan (og det skal Tom også). For eksempel, i den Reviderede Pay As You Earn (REPAYE) tilbagebetalingsplan, ville han være forpligtet til at foretage månedlige betalinger baseret på 10 % af sin indkomst i maksimalt 25 år, og den resterende saldo ville blive eftergivet og beskattet som indkomst. Hvis Jimmys lån er berettiget til TILBAGEBETALING, ville hans månedlige betaling starte ved $337, hvilket ville frigøre $2.439 om måneden sammenlignet med standardplanen!
Men hvorfor skulle Jimmy vælge at foretage betalinger, når han har mulighed for at suspendere betalinger ved hjælp af Medical Residency Forbearance? Det bliver tydeligt, når man tænker på, hvordan tilgivelsesprogrammer fungerer. For at se, hvor meget de potentielt kan spare med et af tilgivelsesprogrammerne, lad os sige, at både Jimmy og Tom vil arbejde for en non-profit eller en statslig arbejdsgiver, mens de tilbagebetaler deres lån, hvilket gør dem til kandidater til public service-lånstilgivelse (PSLF).
Under PSLF-programmet ville Jimmy kun foretage 120 betalinger i en IDR-plan (REPAYE i hans tilfælde) baseret på sin indkomst og få den resterende saldo eftergivet skattefrit, hvilket betyder, at han bør forsøge at tilbagebetale så lidt som muligt. Hvis vi antager, at han får sine månedlige betalinger beregnet ud fra hans indbyggerløn på $60.000 i fem år, før han begynder at tjene $250.000, kan han være færdig med sine lånebetalinger efter 10 års betalinger på i alt omkring $141.000!
Sammenlignet med den almindelige 10-årige tilbagebetalingsplan – hvor han betaler i alt 333.061 USD, inklusive hovedstol og renter – ville han spare over 190.000 USD ved at søge eftergivelse af offentlige lån.
Fordi Jimmy startede sine PSLF-kvalificerende betalinger baseret på hans lavere løn som beboer, får han eftergivet sine lån tidligere og betaler mindre i alt sammenlignet med Tom, der valgte overbærenhed og ventede med at tilmelde sig en IDR-plan og forfølge PSLF indtil efter opholdet. Hvis vi antager, at Tom havde de samme lån og forhold som Jimmy, men betalte alle sine PSLF-kvalificerende betalinger baseret på en løn på $250.000, ville Tom betale i alt omkring $263.000, hvilket er over $121.000 mere, end hvad Jimmy betalte i alt.
Som du kan se, er det vigtigt at undersøge dine muligheder, hvis du har studielån (især føderale studielån) og har en strategi, der stemmer overens med dine liv og karriereplaner. Det kan spare dig for titusinder eller hundredtusindvis af dollars.
Måske endnu vigtigere, at vide, at du har en plan og har kontrol over din gæld, kan hjælpe dig med at forberede dig på livets begivenheder og give dig ro i sindet. Det er dog en kompliceret proces fuld af fælder. Hvis du ikke er sikker på, hvad du skal gøre med dine studielån, så kontakt en professionel, der har specialiseret viden om studielån!