Efter min kamp med graviditetsproblemer blev jeg overrasket over, hvor hurtigt jeg fandt ud af, at jeg ikke var alene. Venner, slægtninge og kolleger kom ud af træværket for at dele deres egne historier - folk, jeg havde kendt i årevis, fortalte mig pludselig en vigtig del af deres rejse, som jeg aldrig havde hørt.
Jeg hører også nogle af disse hviskede samtaler, når jeg fortæller folk, hvad jeg lever af. "Åh, du er finansiel rådgiver? Kan vi gå et sted hen og snakke?” Jeg bliver hurtigt deres skriftefader for nogle meget personlige dele af deres historie.
Infertilitet og økonomi – to emner, vi taler om med dæmpede toner, hvis overhovedet. Men hvad sker der, når disse to strømme mødes? Omkostningerne ved infertilitet, rent på et økonomisk plan, for ikke at nævne den følelsesmæssige byrde, er en smertefuld realitet, der er blevet endnu skarpere af dens høflige hemmelighedskræmmeri.
Et ud af otte par kæmper med infertilitet, ifølge CDC. Chancerne er, at nogen ved dit feriebord har været igennem denne dyre og udmattende rejse, er midt i den eller lige er begyndt. Forsamlinger centreret omkring nye børnebørn og at se generationerne alle sammen kan være svært.
De økonomiske omkostninger ved denne brutale trial-and-error-proces er et tabubelagt aspekt af et tabubelagt emne og forværrer smerten for mange familier.
Infertilitet antager mange former og har mange behandlinger, men jeg vil fokusere specifikt på IVF, eller in vitro fertilisering, som er en af de mere effektive og almindelige behandlinger. Som med mange medicinske procedurer kan omkostningerne ved IVF være vildledende og svære at tage højde for.
Behandlingen i sig selv er ikke en lille regning, nationalt gennemsnit omkring $12.400, ifølge American Society for Reproductive Medicine. Dette virker måske ikke uoverkommeligt, men se nærmere. De fleste par ender med at have brug for to, hvis ikke tre behandlinger, før én "tager", så det multiplicerer din regning med det samme. Derudover sætter andre estimater prisen meget højere. Data fra FertilityIQ fastlægger prisen på én IVF-cyklus til over 23.400 USD, afhængigt af hvor du bor.
Læg dertil omkostningerne ved fri fra arbejde, og endda logi, hvis du ikke bor i nærheden af din klinik, mens du gennemgår medicinsk overvågning og procedurer, potentielt i mange måneder. Det er en stor regning, og en endnu større regning i betragtning af, at du måske skal igennem den tre gange. Og der er aldrig en garanti for, at IVF vil virke. Det er ikke ualmindeligt, at et amerikansk par bruger omkring 50.000 USD ud af lommen på deres behandlingsrejse.
Dette er en tvivlsom trøst for det amerikanske sind:At tænke på, at der et eller andet sted i vores pung er et forsikringskort, der vil få det skræmmende prisskilt til at forsvinde.
Desværre finder de fleste IVF-patienter selv at betale regningen. Kun en håndfuld stater kræver arbejdspladsforsikring for at dække fertilitetsbehandlinger, og dækningen er ofte begrænset. Husk, det er kun inden for de sidste 30 år eller deromkring, at forsikringen overhovedet dækkede fødslen.
Mange forsikringsselskaber vil ikke røre ved infertilitetsbehandlinger og kategorisere dem et sted nær frivillige og derfor uden for dækning.
I en nylig undersøgelse af 10.000 infertilitetspatienter sagde 71 %, at de ikke havde nogen forsikringsdækning på deres behandlinger, og de resterende 29 % sagde, at de havde "en vis dækning."
Når et par skal bruge donoræg eller sæd, bliver det mere kompliceret. Som en kvinde beskrev i Selvmagasinet :“Min mands forsikring dækker fertilitetsbehandlinger, men kun hvis vi brugte mine æg og hans sæd. Fordi vi skulle bruge donoræg, anså de det for at være frivilligt, og de ville ikke dække det." Hvis infertilitetsrejsen er lang og kompleks - som de fleste er - er det ikke usædvanligt at bruge donorer.
Infertilitet blev engang betragtet som et "niche"-problem, og behandlinger, herunder IVF, blev ikke dækket, fordi de blev klassificeret som eksperimentelle. Den holdning forbliver hos nogle mennesker og forsikringsselskaber. I dag, med mere end 8 millioner børn født gennem IVF siden den første i 1978, virker enhver "eksperimentel" og "niche"-mærkning på behandlingen næppe retfærdig, men her er vi.
Vi er nødt til at huske på livsfasen af infertilitetskampen for de fleste. Hvis du læser dette som en midaldrende person med en sund pension, der samler interesse, kan du have $50.000 i likvide aktiver til en afgørende udgift. Men havde du det, da du var 30 og klar til at stifte familie?
Den alder, hvor de fleste mennesker søger behandling, 20'erne og 30'erne, er de år, hvor folk lægger grundlaget for rigdom. Husudbetalingen og studielån dominerer formentlig det økonomiske liv. Det er usandsynligt at frigøre en årsløn til medicinske behandlinger, og når folk har så meget kapital, et par år senere, lukker den fødedygtige periode muligvis.
Det er da ingen stor overraskelse, at succesen med IVF-behandlinger ofte følger pengene. De fleste IVF-succeshistorier ser sådan ud, som du måske tænker:hvid, øvre middelklasse, i husholdninger, der tjener $100.000 og opefter. Regnestykket er ligetil her. Hvis du er velhavende, har du indkomsten til at investere i flere behandlinger, hvorimod dem, der tjener mindre, måske slet ikke har råd til behandling.
Tænk på dit feriebord igen. Du har højst sandsynligt set folk siddende der, som ikke ville have råd til denne rejse. Eller de er måske midt i at flytte rundt på vigtige dele af deres økonomiske plan - at udtømme opsparing, udbetale pensionsordninger - for at få det til at ske. Alt dette i den akavede situation at betale for noget, der virker nemt for alle andre.
Mulighederne for par, der rejser gennem IVF, er komplekse, men gennemførlige. Vi kan "efterligne" forsikringsdækning i en eller anden forstand ved at bruge nogle tilgængelige programmer.
Din sundhedsopsparingskonto (HSA) er en tredobbelt skattefordelt fond, et kraftfuldt finansielt værktøj til at beskytte din rigdom mod medicinske udgifter. IVF betragtes som en kvalificeret sundhedsudgift til en HSA, hvilket er gode nyheder for par, der forsøger at blive gravide.
Husk dog, at en HSA er en fond, du opbygger gennem dine bidrag, og den kan kun vokse med en vis hastighed. I de bedste fødeår har par højst haft et par årtier til at bygge deres HSA'er, og 2021-bidragsgrænsen for en familie er $7.200 om året.
En nylig statistik sagde, at den gennemsnitlige HSA-konto havde $2.803, og brugere brugte i gennemsnit kun $1.500 årligt fra disse konti.
I sidste ende kan din HSA være yderst nyttig til at dække omkostningerne, men den begynder ikke at dække hele regningen på $50.000 for de fleste par. Det er også en kvalificeret udgift for en FSA, men historien er meget den samme.
Hvis du specificerer dine skatter, kan du få skattefradrag for eventuelle lægeudgifter over 7,5 % af din justerede bruttoindkomst. Et skattefradrag kan fungere inden for din plan for at hjælpe dig med at beskytte og frigøre andre indtægter til udgifter. Du kan også føje omkostningerne til IVF til andre lægeregninger for at bringe dig over tærsklen – det er i alt 7,5 %.
Igen kan dette hjælpe med at afholde omkostningerne og mildne slaget, men det er langt fra at fylde udgiften helt op. De samlede 7,5 % ser generøse ud, men er ikke et væsentligt beløb i slutningen af dagen, især hvis du har en højere indkomst. Siden Tax Cuts and Jobs Act er minimumsstandardfradraget også sat til $25.100 (for 2021), hvilket betyder, at mange amerikanere ikke specificerer til at begynde med.
Infertilitet økonomiske programmer er dukket op, hvor forsikring mangler. Specialiserede lån - såsom EggFund og Future Family - og delte risikogrupper er to muligheder. Der findes også tilskud gennem kanaler som Nest Egg Foundation til dem, der kvalificerer sig. Igen, det er ikke simple løsninger – du ser på en omfattende ansøgningsproces og en venteliste, men de gør tingene mere mulige.
Nederste linje:Der findes økonomisk hjælp til IVF, men det kræver omfattende planlægning, tålmodighed og, for at være ærlig, lidt held at komme igennem processen. Det er ikke nær så simpelt som at smide dit forsikringskort for langt de fleste par, i hvert fald ikke endnu.
Journalist Elizabeth Holmes beskrev sin IVF-rejse, som i sidste ende var vellykket, men meget lang, på denne måde:"I vores blinde beslutsomhed fordoblede vi med svimlende ryg-mod-ryg forsøg. Efter en anden mislykket overførsel, en anden fuld runde af IVF og derefter en tredje mislykket overførsel, svandt min krops reaktion." Da de endelig blev gravide, gik der lang tid og mange penge senere.
Intet er enkelt, især intet der er værd at gøre. Jeg kan høre min datter i det næste værelse, mens jeg skriver dette - det er den lyd, jeg ville ønske, jeg kunne have hørt, mens jeg for alle de år siden græd mine øjne alene på operationsstuen. Hver en smule stress og hver sidste øre var selvfølgelig det værd.
Jeg tænker på venner og slægtninge, som jeg ved gennemgår denne rejse nu, og mit håb for dem er at have et trygt sted, når de ser venner og familie i denne sæson. Uanset om det er nogen at tale med, eller måske endnu vigtigere ikke at skulle tale med, vil jeg fjerne ethvert rygte om skam eller angst fra deres sind. Jeg kender selv den følelsesmæssige belastning og nogle af omkostningerne forbundet med det.
En ud af otte. Tænk på den statistik og rejsens kompleksitet og omkostninger. En af de bedste gaver, du kan tilbyde, er et lyttende øre – ikke at tøve med prisskilte eller vride sig til medicinske diskussioner, men blot at være der og være til stede.