Millennials er ikke de eneste, der er beklædt med forpligtelsen til at tilbagebetale enorme mængder af studielån. Mange forældre optager lån i deres navn for at hjælpe deres børn med at betale for college, og i mange tilfælde er disse lån i vejen for at nå deres mål, som at gå på pension.
Under det føderale studielånssystem kan forældre optage forældre PLUS-lån til deres afhængige bachelorstuderende. En af de store forskelle mellem forældre PLUS-lån og de lån, som de studerende optager, er, at der er færre tilbagebetalingsmuligheder til rådighed for forældre PLUS-lånere. Forældre PLUS-lån er kun berettiget til standardafbetalingsplanen, gradueret tilbagebetalingsplan og den udvidede tilbagebetalingsplan.
Der er dog andre strategier til styring af forældre PLUS gæld. Når de konsolideres til et direkte konsolideringslån, kan forældre PLUS-lån blive berettiget til ICR-planen (Income-Contingent Repayment), hvor låntagere betaler 20 % af deres skønsmæssige indkomst i op til 25 år.
I øjeblikket er ICR den eneste indkomstdrevne tilbagebetalingsplan, som konsoliderede lån, der tilbagebetaler forældre PLUS-lån, er berettiget til. Men når en overordnet låntager konsoliderer to direkte konsolideringslån sammen, kan forælderen potentielt kvalificere sig til en endnu bedre tilbagebetalingsplan og reducere deres månedlige betalinger yderligere.
Lad os tage et kig på Nate, 55 år, som et eksempel for at se, hvordan en forælder kan administrere forældre PLUS-lån og stadig gå på pension som håbet.
Nate er en folkeskolelærer, der tjener $60.000 om året og lige er blevet gift igen med Nancy, som også er lærer. Nate optog $130.000 i Direct Parent PLUS-lån med en gennemsnitlig rente på 6% for at hjælpe Jack og Jill, hans to børn fra et tidligere ægteskab, med at gå på deres drømmeskoler. Nate ønsker ikke, at Nancy skal være ansvarlig for disse lån, hvis der sker ham noget, og han er også bekymret for, at han ikke ville være i stand til at gå på pension om 10 år, som han havde planlagt!
Hvis Nate forsøgte at betale hele sin lånesaldo af på 10 år under den føderale standardafbetalingsplan, ville hans månedlige betaling være $1.443. Selv hvis han refinansierede privat til nutidens historisk lave priser, ville hans betalinger stadig være omkring $1.200, hvilket er for meget for Nate at håndtere hver måned. Da Nates føderale lån kun er i hans navn, kan de også blive udskrevet, hvis Nate dør eller bliver permanent invalideret. Derfor er det en god idé at beholde disse lån i det føderale system, så Nancy ikke ville være ansvarlig for dem.
I et tilfælde som dette, når det er svært for en føderal låntager at have råd til månedlige betalinger på en standard tilbagebetalingsplan, er det en god idé at se, om eftergivelse af lån ved hjælp af en af de indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner er en mulighed. I Nates tilfælde kan hans forældre PLUS-lån blive berettiget til ICR-planen (Income-Contingent Repayment), hvis han konsoliderer dem i et eller flere direkte konsolideringslån. Hvis Nate tilmelder sig ICR, vil han blive forpligtet til at betale 20 % af sin skønsmæssige indkomst, eller $709 om måneden. Sammenlignet med standard 10-års planen kan Nate halvere sin månedlige byrde ved at konsolidere og tilmelde sig ICR!
Men det er ikke alt …
For Nate er der en anden strategi, der er værd at følge, kaldet dobbeltkonsolidering . Denne strategi tager mindst tre konsolideringer over flere måneder og fungerer på følgende måde:
Lad os sige, at Nate har 16 føderale lån (et for hvert semester på Jack og Jills respektive colleges). Hvis Nate konsoliderer otte af sine lån, ender han med et direkte konsolideringslån #1. Hvis han konsoliderer sine otte resterende lån, ender han med direkte konsolideringslån #2. Når han konsoliderer de direkte konsolideringslån #1 og #2, ender han med et enkelt direkte konsolideringslån #3.
Da direkte konsolideringslån #3 tilbagebetaler direkte konsolideringslån #1 og 2, er det ikke længere underlagt reglen, der begrænser konsoliderede lån, der tilbagebetaler moder PLUS-lån, til kun at være berettiget til ICR. Direkte konsolideringslån #3 kunne være berettiget til nogle andre indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, herunder IBR, PAYE eller REPAYE, hvor Nate ville betale 10 % eller 15 % af sin skønsmæssige indkomst i stedet for 20 %.
For eksempel, hvis Nate kvalificerer sig til PAYE, og han og Nancy indgiver deres skat ved at bruge statussen Married Filing Separately (MFS), er det kun Nates $60.000 indkomst, der bruges til at beregne hans månedlige betaling. Hans månedlige betaling nu ville blive reduceret til $282. Hvis han havde valgt REPAYE, ville han skulle inkludere Nancys årlige indkomst på 60.000 USD til beregningen af den månedlige betaling efter ægteskabet – uanset hvordan de indberetter deres skat – så hans betaling ville have været 782 USD.
Dobbeltkonsolidering kan være en ret besværlig proces, men Nate beslutter sig for at gøre det for at reducere sin månedlige betaling fra $1.443 ned til $282.
Da Nate er en folkeskolelærer, ville han kvalificere sig til Public Service Loan Forgiveness (PSLF), og efter at have foretaget 120 kvalificerende betalinger ville han få eftergivet sin resterende lånesaldo skattefrit.
Da Nate stræber efter tilgivelse, er der endnu en vigtig ting, han kan gøre for at reducere sine månedlige betalinger yderligere. Nate kan bidrage mere til sin arbejdsgivers pensionsordning. Hvis Nate bidrog med $500 om måneden til sin 403(b)-plan, reduceres mængden af skattepligtig årlig indkomst, der blev brugt til at beregne hans månedlige betaling, hvilket yderligere reducerer hans månedlige betalinger til $232.
Som du kan se, er der muligheder og strategier tilgængelige for forældrelåntagere til føderale studielån. Nogle af de begreber, der anvendes i disse strategier, kan også fungere for studielån, som de studerende selv har.
En vigtig ting at huske, hvis du er en ældre låntager af føderale studielån, er, at tilbagebetaling af hele lånesaldoen måske ikke er den eneste mulighed, du har. Især, hvis du kvalificerer dig til en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan og er tæt på at blive pensioneret, kan du slå to fluer med ét smæk ved at bidrage så meget som muligt til din pensionskonto. Da føderale studielån kan frigøres ved dødsfald, kan det også være et strategisk træk at minimere dine betalinger så meget som muligt og få dem udbetalt ved din død.
Lånekonsolidering kan også være gavnligt, som det var i dette eksempel, men hvis du havde foretaget kvalificerende betalinger til eftergivelse af lån før konsolideringen, ville du miste alle dine fremskridt, du havde gjort i retning af tilgivelse!
Som altid er enhver situation unik, så hvis du ikke er sikker på, hvad du skal gøre med dine studielån, så kontakt en professionel med ekspertise i studielån.
*Bemærk:Fremskrivningerne i valgmulighed 2 til 4 antager, at blandt andre faktorer såsom Nates PSLF-kvalificerende beskæftigelsesstatus og familiestørrelse forbliver den samme, Nates indkomst vokser 3 % årligt, hvilket øger hans månedlige betaling hvert år. Individuelle omstændigheder kan ændre resultaterne væsentligt.