Amerikanerne rangerer deres økonomi som årsagen nr. 1 til deres stress. Ikke overraskende er der også mangel på finansiel viden her i landet. Og selvom finansielle uddannelsesprogrammer er i fremmarch (det er påkrævet i skolepensum i 37 stater), har vi stadig en lang vej at gå. Med april måned som måneden for finansiel læsefærdighed, vil disse tips hjælpe børn med at forberede sig til en økonomisk succesfuld fremtid og fortælle forældre, hvordan de kan hjælpe med at få dem derhen.
At spare til fremtiden, uanset om det er til en bil, et hjem eller pensionering, virker nok som det, der ligger længst i tankerne for et barn. Men at starte tidligt vil give dem mulighed for at opleve fordelen ved renters rente. Dette er "sneboldeffekten", hvor renter optjenes på penge, der tidligere er tjent som renter. Når børn investerer tidligt og ofte, kan de fuldt ud realisere fordelene i det lange løb.
Sådan kommer du i gang: Hvis barnet er under 18 år, kan en forælder åbne en mæglerkonto i barnets navn. Invester nogle af deres opsparing og lad lidt blive tilbage på sidelinjen i tilfælde af et markedssalg. For at motivere dem, overvej at matche en procentdel af det, de investerer. Indeksfonde er en god måde at komme i gang på.
Hvis de er 18 år eller ældre med arbejdsindkomst, er en Roth IRA et godt valg, da væksten er skattefri. Roth IRA'er finansieres med dollars efter skat, mens traditionelle IRA'er finansieres med dollars før skat. En Roth er et godt valg for unge professionelle, da enkeltpersoner skal tjene mindre end $140.000 i 2021 og par under $208.000. Personer under 50 kan bidrage med op til $6.000 om året. Men husk, at dette er en pensionskonto, og selvom du kan hæve dine Roth-bidrag til enhver tid uden straf, vil der gælde sanktioner, hvis indtjening opnås før 59½ år.
De fleste af os har ikke lært, at god kredit starter med at låne, og at det faktisk kan være en god ting at optage lidt gæld. Men pas på køber - kreditkortselskaber starter med teaser-priser, men de kan stige til tocifrede. Husker du renters rente? Det er fantastisk at spare op, men det virker imod dig, når du låner.
Sådan kommer du i gang: Når dit barn fylder 18 år, skal det åbne et kreditkort i deres navn, der er knyttet til deres bankkonto. Få dem til at konfigurere automatisk fakturering for en lille, tilbagevendende betaling, såsom Netflix eller deres mobiltelefonregning. De skal derefter konfigurere kreditkortregningen til at blive betalt automatisk fra deres bankkonto. På denne måde opbygger de deres kredithistorie og vil aldrig have en forsinket betaling. Hvis dit barn ikke er kvalificeret til et usikret kreditkort, er et sikret kort det bedste alternativ. Dette kort vil have en kreditgrænse sikret mod deres depositum på f.eks. $500. De kan bruge det til at opbygge deres kredit, indtil de kvalificerer sig til et usikret kort. Sørg også for, at de holder deres første kort åbent, selv efter de har åbnet andre. Længden af enhver kredithistorik er knyttet til deres ældste kreditkort.
Der vil altid komme et tidspunkt, hvor dine børn har brug for at låne, og det er vigtigt at lære dem, hvordan man gør det klogt. En god kreditvurdering vil hjælpe dem med at få en bedre rente og betale mindre renter i løbet af lånet.
Sådan kommer du i gang: Forklar forskellen mellem "god" gæld, som er en investering i vores fremtid (tænk et realkreditlån eller studielån eller lån til små virksomheder), og "dårlig" gæld, som er kreditkort eller et billån. Selvom dit barn muligvis skal påtage sig gæld for uddannelse, er det uklogt at købe en bil, de ikke har råd til, eller at udnytte deres kreditkort.
Når du låner, skal du kigge efter renter, før du køber. Fortæl dem, at de aldrig bør overskride, hvad de kan finansiere med tanken om, at de vil få en stor lønforhøjelse eller et andet job.
At kontrollere deres udgifter betyder at vurdere, hvor deres penge går hen. Få dem til at vane med at spore deres udgifter ved at opbygge et budget. At have et budget vil give dem mulighed for at indse, hvor de kan reducere omkostningerne for at begynde at spare og investere yderligere aktiver mod deres fremtid.
Sådan kommer du i gang: Introducer dine børn til budgetværktøjer, såsom Mint eller Quicken, som samler deres konti og hjælper med at spore udgifter og give dem en fornemmelse af, hvor deres penge går hen. Det er nemt for dem at skubbe deres kreditkort for at betale for noget, men når de indser, at de brugte $400 på DoorDash i sidste måned, tænker de måske to gange, før de trykker på deres telefon, næste gang deres mave knurrer. Du kan fremme denne vane tidligt ved at give dine børn en godtgørelse for at udføre deres huslige pligter. Hjælp dem med at sammensætte et simpelt budget, så de kan lære om penge-ind og penge-ud. Tilskynd dem til at sætte sparemål for ting som et nyt videospil eller en ny cykel.
Der er mange ting, børn bruger penge på uden selv at være klar over det. Tænk på overpris lattes, nye mobiltelefoner, designertøj, Hulu osv. - det hele hænger sammen. Mens børn kan forkæle sig selv af og til, skal du sørge for, at deres udgifter ikke styrer dem. Hvis de ikke kan betale ned på deres kreditkort hver måned, betyder det, at de lever over evne.
Sådan kommer du i gang: Tilskynd dit barn til at tage et skridt tilbage og vurdere, hvad der virkelig betyder noget for dem. Før de stryger deres kreditkort, bør de spørge sig selv, om de virkelig har brug for det. En god måde at lære børn denne lektion på er at opmuntre dem til at påtage sig et sommerjob. At have deres egne penge vil give dem mulighed for at lave deres egne forbrugsfejl og lære af dem. De kan forkæle sig selv en gang imellem, når de fortjener det, og endnu vigtigere, kun hvis de har råd til det.
I de seneste måneder oplevede vi et rigtig vanvid, da nogle handlende forsøgte at spille kasino med markederne. Børn skal dog forstå, at investering ikke er gambling. Jeg er ikke imod at tillade nogen at spille trader med en lille del af deres opsparing - siger 10% - men som rådgiver vil jeg gøre det klart, at det ikke er min beslutning, men deres. Spil betyder, at du kan miste alt. Nogle gange er det en god lektie.
Når det er sagt, bør den seneste vanvid ikke afskrække dem (eller dig!) fra markederne. Jeg forstår, at dette kan få investering til at virke skræmmende og usikker, men det er vigtigt at tænke langsigtet. Markedet vil altid have sine op- og nedture, og selvom der ikke er nogen garantier, er vores marked altid vendt tilbage.
Sådan kommer du i gang: Hvis du åbner en depotkonto eller Roth IRA for dine børn, bør du involvere dem i investeringsprocessen. Lad dem vælge et par virksomheder, de holder af at investere i, og du vil blive overrasket over, hvor interesserede de vil være. Du kan gennemgå årsopgørelser med dem, så de kan se udviklingen i deres opsparing og investeringer.
Som pandemien har vist os, ved vi aldrig, hvad fremtiden bringer. Millioner af mennesker mistede deres job og har brugt måneder på at lede efter nye. Dine børn bør lære vigtigheden af altid at have en separat fond, der dækker seks måneder af deres udgifter eller likvide alternativer, de kan bruge i tilfælde af en nødsituation. De bliver snart unge voksne med udgifter som deres kreditkort og husleje, der skal betales. At have en nødfond vil tjene som et sikkerhedsnet. Det er også vigtigt, at børn kender forskellen mellem investeringer og deres kontanter. Få dem til at afsætte nogle kontanter til daglige leveomkostninger og større kommende indkøb.
Sådan kommer du i gang: Tag dit barn med i banken og opret en opsparings- eller pengemarkedskonto til dem. Hver gang de får kontanter til en ferie eller fødselsdag, skal du bringe dem tilbage og få dem til at indbetale en portion. Dette vil fremme besparelser som en vane i stedet for en opgave.
Måneden for finansiel læsefærdighed bør ikke kun være en måned – dens betydning og relevans ses og mærkes hver dag. Og som forældre er en af de største gaver, vi kan give vores børn, ansvarlige pengevaner, der varer hele livet. Betragt et solidt fundament for finansiel forståelse som en af de arv, du efterlader dine børn (og børnebørn!). Ved at gøre det vil du gennemtvinge positive forandringer i din familie og i verden.
7 tips til at opdrage velhavende børn til at blive socialt ansvarlige
Gør dine børn klar til økonomisk uafhængighed
For økonomisk ansvarlige børn, GØR IKKE disse 3 ting
Hvordan bedsteforældre kan hjælpe deres børn med at opdrage økonomisk ansvarlige børnebørn
5 strategier til at lære børn økonomisk uafhængighed