Du har måske hørt, at du skal have tre til seks måneders væsentlige leveomkostninger sparet i nødstilfælde. Det er sund vejledning - men det er måske det sidste, du ønsker at høre efter et år præget af nødsituationer.
For mange af os testede 2020 vores sundhed, sikkerhed, tapperhed og grundlæggende finansielle stabilitet mere end nogen anden periode i nyere tid. Hvis du ikke allerede havde sparet penge til nødsituationer, var sidste år sandsynligvis ikke tiden til at begynde at gemme dem væk. Og hvis du gjorde det, kan det have været en fremragende mulighed for at dykke ned i din reserve.
Til det formål viste en undersøgelse fra Bankrate, at 35 % af amerikanerne har mindre i deres nødfond nu end før pandemien startede, mens kun 13 % har mere. Kun en fjerdedel har nok opsparet til at dække seks måneders udgifter, og en femtedel (21%) har slet ingen nødopsparing. På trods af disse nøgterne statistikker sagde mere end halvdelen (54%) af de adspurgte, at de føler sig i det mindste en smule overbeviste om det beløb, de har trukket væk. Disse resultater viser, at der er en afbrydelse mellem, hvad folk tror, de skal have gemt, og hvad bedste praksis fortæller os, at vi skal have sparet.
Det kan helt sikkert være svært at forudse, hvor mange penge vi skal bruge til at dække en nødsituation, uanset om det er uforudsete lægeudgifter, at hjælpe pårørende i nød eller at erstatte indkomst efter langvarig arbejdsløshed. Disse scenarier var alt for almindelige i 2020 (og er det fortsat), og mange amerikanere har fundet ud af at komme til kort.
Men med bagklogskabens fordel, er mange af os måske på udkig efter at forberede os til næste gang, vi har brug for ekstra midler. At starte hvor end du er i dag og tage små, praktiske skridt kan hjælpe dig med at udvikle sunde og effektive sparevaner. For at hjælpe dig i gang har jeg behandlet nogle af de mest almindelige spørgsmål om nødbesparelser nedenfor.
Som nævnt ovenfor foreslår typisk vejledning, at du skal have tre til seks måneders grundlæggende leveomkostninger i din nødfond. Indrømmet, det er et ret bredt udvalg - så hvad skal du sigte efter? Alles omstændigheder er forskellige, men hvis du har børn eller løbende lægeudgifter, kan det være klogt at planlægge den højere tærskel eller mere.
For ikke at nævne, begivenhederne i 2020 viste os, at visse industrier er særligt hårdt ramt af økonomiske kriser - i ubestemte perioder. Hvis du har et job, der er sårbart over for markedsudsving, har du muligvis brug for et endnu højere mål.
For de fleste mennesker omfatter væsentlige leveomkostninger bolig, mad, forsyninger, transport og sundhedspleje. Afhængigt af din familie kan de også omfatte udgifter til børnepasning eller ældrepleje eller uddannelsesudgifter. Hvis du har gæld, kan de også omfatte mindste månedlige betalinger til dine långivere.
For at bestemme dit nødopsparingsmål skal du tage et gennemsnit af, hvor meget du bruger på alle dine væsentlige ting i en given måned og gange det med seks (eller ni eller 12, afhængigt af antallet af måneder, du vil forberede dig på). Du skal ikke bare estimere:Gennemgå dine bank- og kreditkortudtog for at få et præcist billede af dit forbrug. Totalerne kan overraske dig. Selvfølgelig er et indkomsttab ikke den eneste form for økonomisk nødsituation, så det kan være en god ide at bygge en pude ind til hjemmereparationer, uforudsete medicinske hændelser eller det pludselige behov for at rejse eller flytte.
At dække dine nuværende udgifter kan være svært nok uden det ekstra pres ved at spare op til fremtidige ubekendte. Men forstå, at finansiering af en nødreserve ikke sker fra den ene dag til den anden; du kan afsætte mindre beløb over tid, indtil du når dit mål. Der er en række strategier, du kan anvende, når du henter disse penge.
For det første kan du indregne besparelser til dette formål i dit månedlige budget. Dette kan kræve, at du trækker dig tilbage i visse ikke-essentielle kategorier, indtil du har nået dit mål, men husk, at disse justeringer kan være trinvise og midlertidige. For eksempel, hvor mange af os bruger mere tid derhjemme, kan penge, der tidligere er brugt på spisning, underholdning, rejser og pendling, blive styret mod besparelser i nødstilfælde i stedet.
Dernæst, hvis du arbejder, kan du dedikere en del af din bonus eller skatterefusion til din nødreserve. Selvom det kan være fristende at behandle disse dollars som "sjove penge" eller bruge dem på kortsigtede udgifter, kan dit fremtidige selv takke dig for at allokere nogle af dem til din regnvejrsdagsfond.
En anden mulighed er at starte en sidevirksomhed. Hvis dine venner altid siger:"Det skal du betale for!" Når du kommenterer dine hobbyer og færdigheder, skal du overveje det seriøst. Der er mange online platforme, der kan hjælpe dig med at tjene penge til din tid og dine varer.
Til sidst, hvis du har investeret penge, skal du tage et kig på dit samlede økonomiske billede for at sikre, at du har et passende forhold mellem likvide kontanter ved hånden til nødsituationer. En finansiel professionel kan være en god ressource til at give skræddersyet vejledning om aktivallokering.
Du kan også blande og matche disse strategier for at gøre opgaven med at spare mere overskuelig og potentielt nå dit mål hurtigere.
Sæt din regnvejrsdagsfond på en likvid konto – for eksempel en højafkast-opsparingskonto - som du hurtigt kan få adgang til, hvis en nødsituation opstår. Det er vigtigt, at du opbevarer disse penge på sin egen konto, adskilt fra dem, du bruger til at betale regninger og foretage køb fra dag til dag. På denne måde har du nemmere ved at gemme det, når du virkelig har brug for det.
Hvis du befinder dig midt i en nødsituation og ikke har opbygget tilstrækkelige besparelser, kan ovenstående vejledning føles som for lidt, for sent. Heldigvis er der kortsigtede finansierings- og aflastningskilder tilgængelige, lige fra midlertidig låneoverdragelse og gældslettelse, til kreditlinjer og nye kreditkort med nulrente-kampagneperioder, til arbejdsgiverhjælp og arbejdsløshed.
Livet er uforudsigeligt - men bare fordi du ikke kan forudsige fremtiden, betyder det ikke, at du ikke kan planlægge muligheden for økonomiske nødsituationer.
Det er let at falde i fælden med "status quo bias", hvis man antager, at hvad end du har gemt væk nu, er tilstrækkeligt for fremtiden. Men at tage et øjeblik på at evaluere dit nuværende niveau af opsparing i forhold til, hvor meget du faktisk har brug for, kan motivere dig til at handle og bedre forberede din økonomi til fremtidige nødsituationer.