Hvis du er pensioneret eller gør dig klar til at gå på pension, kræver det meget forberedelse at sejle ud i den solnedgang. Et aspekt af pensionering, som du måske ikke overvejer, er, hvordan udestående gæld kan hæmme dine pensionsordninger. Det er et godt tidspunkt at tænke over dette, for pensionistgæld er stigende:Alene i løbet af 2020 steg den gennemsnitlige pensionistgæld med $9.979 til næsten $20.000 - en stigning på 104%.
Mens noget af denne stigning kan tilskrives COVID-19-pandemien, er pensionistgæld steget over tid. Det er vigtigt for dig at se på din udestående gæld lige nu og tage skridt til at sikre, at de ikke tynger dig, når du går ind i dine gyldne år.
Gæld kan negativt påvirke din evne til at leve af de indkomstkilder, du har etableret for at betale dine regninger, efter du holder op med at slå klokken. Gældsbetalinger trækker fra indkomsten for social sikring og opsparing i en IRA eller andre investeringsmidler, som du virkelig har brug for for at leve dit bedste liv. Selv at have et realkreditlån, som er den mest almindelige form for gæld blandt pensionister, kan forringe din økonomiske fleksibilitet.
Den ordsprogede røde linje her for pensionsopsparingstruende gæld er $50.000 eller mere af enten realkreditgæld eller ikke-realkreditgæld. Heldigvis er der tilgange, der kan hjælpe dig med at styre eller fjerne din gæld.
I løbet af et arbejdsliv er det utroligt, hvor meget gæld du kan opbygge. De mest almindelige kilder til gæld omfatter et billån eller -leasing, kreditkortbetalinger, medicinsk gæld, studielån og personlige kreditlinjer, som folk har optaget for forskellige umiddelbare udgifter. Uanset kilden, er det dog vigtigt at få styr på nogen af disse, du måtte have, før de kan bringe din pensionisttilværelse i fare.
Hver gældsbetaling, du foretager i pensioneringen, suger indkomst op, som du muligvis har brug for for at finansiere din livsstil. Hvis du er som mange pensionister, kan gældsbetalinger, der varer indtil pensioneringen, give dig lidt at bruge ud over det grundlæggende. Det kan oversætte til at skære ned på rejser, shopping og endda aftener i byen. Uden disse aktiviteter lever livet i pension måske ikke op til dine mål.
Lad os overveje et eksempel. Antag, at Sue og Rick kan generere $6.000 om måneden i pensionsindkomst fra deres opsparing, investeringer og social sikring. Men de bærer også gæld, herunder en boligkreditlinje med to års betalinger på $350/måned sammen med yderligere to år på et billån på $400/måned. Derudover underskrev de et privatlån for tre år siden, så deres yngste kunne afslutte college. Disse betalinger er $200/måned for de næste 10 år.
Læg disse forpligtelser sammen, og det er $950 ud af døren uden at bruge en cent hver eneste måned. Det skærer deres månedlige indkomst ned til $5.050 om måneden. Selvom det måske ikke lyder så slemt, så husk, at ud over alle de faste udgifter - såsom forsyningsselskaber, internet, mad, gas og så videre - er der også skatteforpligtelser, der inkluderer ejendomsskat og føderal indkomstskat.
Hvis jeg havde rådgivet Sue og Rick før deres pensionering, ville jeg have anbefalet, at de betalte af på boliglånet og billånet. Det kunne gøres ved at foretage yderligere betalinger tidligere i løbet af lånet. En anden mulighed er at udskyde pensionen i seks måneder til et år for at få den gæld betalt. Det kunne have fungeret for Sue, som var en gejstlig ansat i staten.
Ideelt set bør de også flytte studielånsbetalingen fra deres bøger. På dette tidspunkt har deres datter Kaitlyn et fast job med fordele som fysioterapeut for et lokalt hospitalssystem. De ville gøre klogt i at bede hende om at påtage sig ansvaret for disse betalinger.
Der er to måder, hvorpå du kan undgå at have realkreditlån eller andre boliglån, såsom en kreditlinje, der følger dig til pensionering. Den første måde er at bruge din opsparing til at tage sig af den. Hvis du har overskydende opsparing, der giver dig mulighed for at opretholde en fond til nødudgifter, mens du stadig betaler ned på dit realkreditlån, bør du gøre dette, før du planlægger at gå på pension. En nødfond anses generelt for at være tre til seks måneders løn, så lav regnestykket for at finde ud af, om dette er en holdbar løsning for dig.
Selvom denne vej ikke er tilgængelig for dig lige nu, kan du stadig tage skridt til at reducere din forpligtelse og dermed eliminere en vis fremtidig stress, når du er pensioneret. Overvej at foretage ekstra betalinger på dit realkreditlån eller boliglån, som vil betale ned i det mindste noget af saldoen, før du går på pension.
Men antag, at du har hjemmebaseret gæld, der træder over den røde linje på 50.000 $, som mange tæt på pensionering gør. Det første store skridt her er at blive bevidst om den indvirkning, betalingerne kan have på din livsstil, når du går på pension. Hvis disse betalinger forventes at gå ud over flere år, ser du på betalinger dybt ind i dine pensionsår, hvilket sandsynligvis vil påvirke din evne til at bruge, når du har brug for det i fremtiden, for eksempel på lægeudgifter, som stiger, jo længere du live.
Et skridt du kan tage i denne situation er at refinansiere. Hvis dine nuværende boliglån er til renter på mere end 2 procentpoint højere end de gældende renter, og du har en stærk kredit, har du mulighed for at refinansiere for at få dine betalinger ned. For derefter at betale den gæld af så hurtigt som muligt, skal du fortsætte med at foretage den samme betaling, som du foretager nu.
For dem, der er heldige nok til at modtage en arv eller økonomisk gave, kan du tage denne arv og anvende den på dit udestående realkreditlån eller kreditgrænse. Overvej sagen om Mary, som havde brugt år på at hjælpe med at tage sig af sin mor, som døde i en moden alder af 94. Mary modtog en arv på 75.000 USD fra sin mors ejendom, hvilket gjorde det muligt for hende og hendes mand, Peter, at betale af deres udestående realkreditsaldo på $65.000 tre år før de gik på pension.
Hvis disse muligheder ikke virker for dig, så overvej at allokere en lille løbende del af din indkomst til denne gæld. Selv $50 eller $100 om måneden, når de er allokeret til rentebetalinger, kan gøre en forskel på lang sigt. Hvis sådanne ekstra betalinger giver dig mulighed for at betale din gæld af, selv et par år tidligere, end du ellers ville være i stand til, er det besværet værd. Du kan muligvis hente lidt ekstra indkomst ved at køre for Uber eller Lyft eller leje et værelse ud på Airbnb eller sælge håndværksartikler på Etsy. Disse beløb kan også dedikeres til tilbagebetaling af lån.
Meningen med pensionering er at nyde livet. Selvom din gæld ikke alvorligt truer din pensionslivsstil, kan det at skulle bekymre dig om dem reducere nydelsen af denne tid af livet. Ved at tage nogle af de trin, der er skitseret her, kan du gå ind i pension gældfri og undgå at påtage dig andre forpligtelser, når du først er ankommet.
Autoriseret forsikringsprofessionel. Vi er et uafhængigt finansielt servicefirma, der hjælper enkeltpersoner med at skabe pensionsstrategier ved hjælp af en række investerings- og forsikringsprodukter, så de passer til deres behov og mål. Dette materiale er kun udarbejdet til informations- og uddannelsesformål. Det er ikke beregnet til at give og bør ikke stoles på til regnskabs-, juridisk, skatte- eller investeringsrådgivning.