Hvis du for nylig har dimitteret fra college eller kandidatskole med studielån, spekulerer du måske på, hvad du skal gøre ved dine lån. Hvor lang tid vil det tage at betale gælden af? Hvor meget skal du betale månedligt? Hvornår starter du tilbagebetalingen?
Det er blot nogle af de spørgsmål, du kan have, når du gør dig klar til at starte et nyt kapitel i dit liv efter skole. Denne artikel vil guide dig gennem nogle af de vilkår, du skal kende, koncepter, der er unikke for studielån, og handlinger, du kan tage for at tage kontrol over dine studielån.
Før du tager et refinansieringstilbud eller vælger en tilbagebetalingsplan fra en liste over akronymer, du ikke rigtig forstår, skal du vurdere din nuværende økonomiske situation og tænke over din karriere og dine mål. Du kan ikke komme til din destination, hvis du ikke ved, hvor du starter.
For det første skal du vide, hvad der sker, når du dimitterer, forlader eller falder til under halvtidstilmelding fra dit college eller kandidat- eller professionelle skole. Hvis du har føderale lån (såsom Stafford-lån), kan du have en henstandsperiode eller en udsættelsesperiode, som typisk er seks måneder, før du skal begynde at foretage betalinger. Hvis du ikke kan foretage betalingerne, kan du ansøge om efterskud. Du er ikke forpligtet til at foretage betalinger i henstandsperioden, udsættelsen eller udsættelsen. Vær dog opmærksom på, at der fortsat kan påløbe renter i perioden med manglende betaling.
Brug denne periode til at lave en opgørelse over alle de lån, du har optaget i løbet af dit studie. Hvis du har føderale lån, skal du logge ind eller oprette din studentaid.gov-konto. Du vil se alle dine føderale lån opført der. Hvis du har private studielån, kan du få en gratis kreditrapport for at se alle dine lån. Du kan få en fra et hvilket som helst af de tre kreditbureauer eller et websted som annualcreditreport.com. Hvis du kun har private lån, kan du springe til afsnittet med titlen "Strategi #1:Afbetaling af dine lån så hurtigt som muligt for at minimere renten."
Føderale studielån er forskellige fra andre typer lån, fordi de kommer med fordele såsom fleksible betalinger, tilgivelse og overbærenhed eller udsættelse. Denne overflod af muligheder blev indført for at gøre tilbagebetaling lettere for låntagere, men for mange valg kan være skræmmende, og det er nemt at blive overvældet.
Det vigtigste at vide er, at du ikke altid skal betale det fulde beløb tilbage af de lån, du har optaget. For føderale lån, når du tilbagebetaler under standard 10-års planen eller de udvidede og graduerede tilbagebetalingsplaner, betaler du hele lånet tilbage inklusive hovedstol og renter over en bestemt periode. Men hvis du tilmelder dig en af de indkomstdrevne tilbagebetalingsordninger (IDR), betaler du en procentdel af din indkomst i en bestemt periode, og derefter tilgives den resterende saldo. Denne form for eftergivelse af lån kan enten være skattefri eller skattepligtig, hvilket betyder, at det eftergivne dollarbeløb enten tælles som en del af din indkomst eller ej i det år, det eftergives.
At søge eftergivelse af lån i en IDR-plan kan være ret komplekst, og derfor er det vigtigt at vide, hvordan systemet fungerer og have en strategi til at navigere igennem det, hvis du vil spare penge. Hvis du er tilmeldt en IDR-plan, skal du vide, at:
Se også efter kommunikation fra din låneudbyder. De håndterer de administrative opgaver i forbindelse med dine studielån, såsom fakturering, uden omkostninger for dig. Stol dog ikke på, at servicevirksomhederne vælger din tilbagebetalingsplan eller strategi, fordi servicevirksomhederne ikke er uddannede finansprofessionelle. Der er kort- og langsigtede konsekvenser for enhver mulighed for tilbagebetaling af studielån, du vælger, og de kan være betydelige. Afhængigt af den plan, du vælger, kan du spare eller tabe tusindvis (eller endda hundredtusindvis) af dollars. DU skal vide, hvilken strategi der er bedst for dig!
Der er mange tredjepartsvirksomheder, der drager fordel af låntagere, der er forvirrede over de føderale muligheder. Nogle kan tilbyde at konsolidere dine føderale lån mod et gebyr, eller endnu værre, tilbyde tilbagediskonterede tilbagebetalingsmuligheder, der ikke eksisterer. Der er ingen gebyrer for at ændre tilbagebetalingsplaner eller konsolidering inden for det føderale system, og regeringen vil aldrig kontakte dig for at tilbyde en "rabat" eller en "aftale" for dine studielån. Hvis du får et sådant tilbud, så ignorer dem. Disse svindlere lyder ofte professionelle og vidende. Giv IKKE under nogen omstændigheder dine personlige oplysninger, såsom dit CPR-nummer eller dine studentaid.gov-loginoplysninger.
Når du ved, hvor meget du skylder og ved, hvad du kan forvente efter endt uddannelse, skal du vurdere, hvor du er økonomisk i øjeblikket, og hvor du tror, du vil være og vil være på kort og lang sigt. Hvis du har et arbejde, hvad er din indkomst lige nu? Hvordan forventer du, at din indkomst vil ændre sig i de næste fem, 10 eller 20 år? Hvad er dine karriereplaner og mål? Og måske endnu vigtigere, hvad er vigtigst for dig? Vil du være gældfri og økonomisk uafhængig så hurtigt du kan og vil du leve sparsomt for at nå det mål? Eller vil du giftes, købe et hus og nyde tiden med din familie, mens du administrerer dine lån på lang sigt?
Der er ikke noget rigtigt eller forkert svar. Når du har det store overblik over din økonomiske situation og mål, kan du begynde at planlægge.
Hvis du vil prioritere at spare penge, er der to hovedstrategier for tilbagebetaling af lån:
Ved at betale hele saldoen på dine lån af så hurtigt du kan, kan du spare penge, fordi du minimerer renterne på lånene. Du kan også reducere renten ved at refinansiere dine lån for at få en lavere rente som vist i denne artikel, "Skal du refinansiere et føderalt studielån med så lave renter på private lån?"
Du kan spare mange penge ved at shoppe rundt efter gode priser, og det er ofte en god idé at refinansiere flere gange, hvis du kan spare penge. Men hvis du har føderale lån, og du overvejer at refinansiere, er det vigtigt at vide, at du permanent vil fjerne dine lån fra det føderale system, hvilket betyder, at dine lån ikke længere vil være berettiget til fordele som f.eks. IDR-planer og eftergivelse af lån.
Mange af os er lært at slippe af med gælden, så det kan virke modstridende, men hvis du stræber efter tilgivelse, kan du spare flere penge ved at betale så lidt som muligt på dine lån. De, der forfølger denne strategi, bør udforske alle de planlægningsstrategier, der bruges til at sænke deres månedlige IDR-betalinger og sikre sig, at de gør alt korrekt for at være på vej mod tilgivelse. (For at se et eksempel på, hvordan IDR-planer og tilgivelsesprogram fungerer sammen, kan du tage et kig på casestudierne i denne artikel, "Den bedste måde at betale $250.000 på i studielån.")
Der er en anden strategi, der er mindre almindeligt forfulgt, fordi den måske ikke nødvendigvis sparer dig penge. Lad os kalde dette "føderal forsikring" strategi. Med denne strategi beholder du dine lån i det føderale system, selvom det koster dig mere, men du ville være beskyttet mod eventuelle uventede begivenheder, såsom at miste din indkomst. Tænk på, hvordan føderale låntagere, der mistede deres job under pandemien, nydt godt af de 0 % rente og betalingsstop, der blev indført i marts 2020. Dette er en god strategi, hvis du forventer eller oplever store ændringer i livet, såsom en voksende familie eller job skifter, og dit pengestrømme er ikke stabilt.
Studielån kan være skræmmende. Du hører måske udtryk som refinansiering, konsolidering, indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner og deres forvirrende akronymer og spekulerer på, om du også skulle gøre, hvad det end var, din ven gjorde. Men spørgsmål som "Skal jeg refinansiere?" eller "Skal jeg konsolidere?" er ikke de spørgsmål, du skal stille først. De er simpelthen værktøjer til at styre din økonomi, så du kan leve den slags liv, du ønsker.
Det er meget vigtigt at undersøge mulighederne for tilbagebetaling af studielån for at finde ud af, hvad der er bedst for din situation. Hvis du ikke er sikker på, hvad du skal gøre med dine studielån, så kontakt en professionel med ekspertise i studielån.