At tegne en livsforsikring er et smart træk, hvis du har nogen, der er afhængige af dig. Det er da ikke underligt, at anslået 54% af amerikanerne har en eller anden form for livsforsikring. Dette tal steg kun i kølvandet på COVID-19, hvilket fik efterspørgslen efter livsforsikringer til at stige. Hvis du er ung, nyligt gift eller ønsker at stifte familie, er de fleste enige om, at den rigtige vej er klar - du bør tegne en livsforsikring.
Men hvad gør du, når 20 eller 30 år senere, hvis alt går vel, din forsikring er tæt på at udløbe, eller dine kæres økonomiske velfærd har ændret sig markant? Du tror måske, at det er en let sag, og at det altid er det bedste at købe en ny politik - men det er det ikke helt.
Sagen er, at det i nogle tilfælde kan være det klogere valg at lade din police udløbe, allerede inden den er ved at udløbe. Følelsen af tryghed, du får ved at have en sådan politik, er altid trøstende - men i nogle tilfælde kan den følelse være forkert.
Det er svært at finde pålidelige informationskilder, der omhandler dette emne, da de fleste vil have et økonomisk incitament til at få dig til at forny din politik eller købe en ny. Her vil vi dække de situationer, hvor du bør forny din police, men vi vil også belyse et ofte overset emne:Hvornår giver det mening at lade din police bortfalde?
En livsforsikring er en kontrakt, der indgås mellem dig som forsikringstager og et forsikringsselskab. Det garanterer, at de begunstigede, du nævner i kontrakten, vil modtage en sum penge, når du går bort. Til gengæld skal du betale præmier - normalt som enten en engangsbetaling eller som almindelige månedlige betalinger.
Hvis det værste sker, vil dine modtagere modtage dødsfaldsydelsen eller forsikringens pålydende værdi. Du kan vælge, hvad det beløb vil være, baseret på din tilnærmelse af, hvor mange penge der er nødvendige for, at dine kære kan være sikre.
Når du ansøger om en police, vil du gennemgå processen med at tegne - forsikringsselskabet vil vurdere det risikoniveau, de er udsat for, baseret på faktorer som din alder, køn, helbred, historie og erhvervsmæssige farer.
Hvis du har en tidsbegrænset livsforsikring, og den bortfalder, mens du er i live, vil dine begunstigede ikke modtage en udbetaling. Din police bortfalder, hvis du holder op med at betale præmier - og du vil ikke modtage noget i vejen for refusion for præmier, der er betalt indtil det tidspunkt.
Hvis du mangler en enkelt betaling, bliver din livsforsikring dog ikke automatisk ugyldig. Alle livsforsikringspolicer i USA skal tilbyde en henstandsperiode ved lov, normalt 30 dage - selv om med fremkomsten af Coronavirus, mange livsforsikringsudbydere har forlænget denne henstandsperiode til 60 eller endda 90 dage.
Husk dog, at betalinger med henstandsperiode normalt er væsentligt højere end almindelige betalinger. Når henstandsperioden udløber, er din police officielt ugyldig i de fleste tilfælde. Ikke desto mindre tilbyder nogle forsikringsselskaber en periode, kendt som en genoptagelsesperiode, hvor du kan forny din police.
Du skal altid være opmærksom på, om din forsikringsudbyder tilbyder en sådan mulighed. I langt de fleste tilfælde, hvor det er relevant, kan du genindsætte din police uden tegning inden for en måned efter din polices bortfald.
Men overskrider du din genoptagelsesperiode, vil forsikringsselskabet højst sandsynligt gerne finde ud af, om din risikoprofil har ændret sig. Heldigvis er den forsikringsproces, der kræves for at genindføre en police, meget mindre tidskrævende og opslidende end den indledende proces med at tegne en livsforsikring.
Genindførelse af en politik kommer altid med gebyrer. Men i det hele taget er det meget billigere at genindføre en police end at tegne en helt ny livsforsikring. Hvis du ikke genindsætter politikken, bortfalder den.
Lad os nu tage et kig på nogle af grundene til, at du måske beslutter dig for at lade det ske.
Den enkleste måde at finde svaret på dette spørgsmål på er at spørge dig selv:Hvis jeg døde i morgen, ville enhver, der er afhængig af mig, stå over for betydelige økonomiske udfordringer?
Hvis du har sparet nok op til pension, betalt af på huset og ikke har nogen større gæld, kan det være den mere omkostningseffektive beslutning at lade din police bortfalde. Husk, at fornyelse af din police altid kommer med meget højere præmier - og da policen fornyes år efter år, er det helt rimeligt at undersøge, om betaling for en sådan dækning har en fortsat værdi.
Hvis din familie er i stand til at holde trit med deres almindelige betalinger (realkreditlån, autolån, studiegæld osv.), mens de stadig bevarer deres nuværende levestandard, og hvis dine økonomiske forpligtelser er afviklet, er der ringe grund til at forny dit politik. Formålet med livsforsikring er at holde vores kære økonomisk sikre, hvis vi skulle bestå - og hvis ovenstående kriterier er opfyldt, er din familie sandsynligvis allerede i en sikker position. Således kan en fornyelse af din politik have den eneste effekt at lægge unødigt pres på din økonomi.
Omvendt, hvis du stadig har en betydelig gæld, som endnu ikke er afviklet, eller du ikke har nok opsparet til pensionering, er en fornyelse af din politik en god måde at sikre, at dine begunstigede vil være sikre i de kommende år, uanset hvad der sker.
Selvom præmierne er højere, når du fornyer en livsforsikring, kan du stadig vælge at tilmelde dig en udbetaling, der er mindre, men alligevel mere overkommelig til dine nuværende behov.
Når du er i 20'erne eller 30'erne, er det berettiget at efterlade en ægtefælle eller børn uden din økonomiske støtte. Men hvis du er tæt på pensionsalderen, kan et par hundrede tusinde dollars være mere end nok, hvis det værste skulle ske.
Husk på, at nogle arbejdsgiversponsorerede politikker kan komme med skattefordele. Gruppelivsforsikringer, for eksempel, er ikke skattepligtige for de første 50.000 USD dækning, hvilket giver dig mulighed for at reducere din skattepligtige indkomst med et betragteligt beløb.
Du skal også huske på, at masser af livsforsikringer også kommer med livsydelser. Hvis du løber ind i langsigtede helbredskomplikationer, kan dette i høj grad reducere den økonomiske byrde, som du og din familie vil blive udsat for.