Fire måneder og tæller:Så lang tid har de med føderale studielån, indtil alle pandemirelaterede udsættelser af betalinger officielt ophører den 31. januar 2022. Indtil da kan du udnytte alle de tilgængelige strategier til at sætte dig selv i den bedst mulige økonomiske stilling.
Corona-lovforslaget, kendt som CARES-loven, blev underskrevet i loven i marts 2020. Det suspenderede lånebetalinger, fastsatte renter til 0 % og stoppede inddrivelse af misligholdte studielån. Dens beskyttelser blev forlænget flere gange, med den sidste forlængelse den 6. august. Som følge heraf var det i næsten to år, at føderale studielånslåntagere ikke var forpligtet til at foretage betalinger, og de så ingen renter i løbet af fritagelsesperioden.
Ingen handling er påkrævet af kvalificerede låntagere, da betalingssuspenderingen eller udsættelsen af lånet automatisk fortsætter til slutningen af januar. Betyder det, at låntagere skal genoptage betalingen den 1. februar? Ikke nødvendigvis.
Låneudbydere bør kontakte låntagere inden forlængelsen slutter for at bekræfte, hvornår de skal genoptage betalinger. Men hvis du har studielån, og du ikke hører noget fra din långiver, bør du selv kontakte dem. Gå ikke ud fra, at hvis du ikke bliver kontaktet, er du ikke ansvarlig for at genoptage betalingerne, da dette kan medføre, at du risikerer at akkumulere forsinkede gebyrer og måske endda misligholde dine lån. Husk, at det er låntagers ansvar at betale deres lån til tiden, uanset om de modtager kommunikation fra deres långiver eller ej.
I mellemtiden skal du bruge dine sidste måneders låneoverholdenhed med omtanke. Her er nogle ideer til, hvordan du bedst kommer videre, indtil betalinger skal genstartes:
Hvis du ikke har en nødfond eller har opbrugt den under pandemien, kan du overveje at bruge de ekstra penge, der normalt er dedikeret til dine studielånsbetalinger, til at genopbygge den. Den generelle tommelfingerregel er at spare et sted mellem tre til seks måneders hjemløn. Men i lyset af pandemien vil nogle måske øge det til seks til ni måneder eller endnu mere. For eksempel, hvis du er selvstændig, den eneste forsørger i din husstand, eller ikke har jobstabilitet eller sikkerhed, vil du måske gerne sigte efter en besparelse på op til et års værdi af din månedlige hjemløn.
Overvej at nedbetale højforrentet gæld, såsom kreditkort, før betaling af studielån genoptages. Denne strategi er kendt som "Debt Avalanche Method." En anden strategi er at begynde at afvikle gælden med den mindste saldo først, kendt som "Debt Snowball Method". Uanset hvilken strategi du bruger, så sigt efter at betale så meget som du kan, fordi det kan gavne dig meget i det lange løb.
Hvis du har rigelig nødopsparing og har betalt højforrentet gæld, så overvej at investere de ekstra penge, indtil tilbagebetalingerne skal genoptages. Begynd med at skrue op for dine pensionsbidrag, og indstil automatiske bidrag, hvis du ikke allerede har gjort det. Hvis du har, så overvej at øge dine bidrag med 2 % (eller mere) af din indkomst, og sæt det op, så det automatisk stiger det samme beløb året efter. Hvis din pensionsopsparing er på vej, så overvej at investere til andre mål, du måtte have, såsom at købe et hjem, starte en virksomhed eller blot opbygge din formue.
For eksempel kan du begynde med at åbne en mæglerkonto og starte med et tilbagevendende indskud på $50 (eller mere) om måneden. At investere de ekstra penge hjælper dem med at vokse over tid, takket være magien ved at sammensætte renter, som potentielt gør dig i stand til at tjene penge oven i de penge, du tjener.
Gennemgå dit budget og din tilbagebetalingsplan for studielån. Mange af jer har oplevet en del ændringer under pandemien, såsom tab af job eller en reduktion (eller stigning) i indkomsten. Så nu er det et godt tidspunkt at revurdere din tilbagebetalingsstrategi, hvilket betyder at du skal sikre dig, at du har råd til betalingerne, når de genoptages, og hvis ikke, bestemme hvilke tilbagebetalingsmuligheder, der kan være tilgængelige for dig. En finansiel rådgiver, certificeret studielånsekspert eller din studielånsudbyder kan yde assistance og vejledning.
Hvorvidt du skal fortsætte med at betale på dine studielån afhænger af en række faktorer. Hvis du sandsynligvis vil kvalificere dig til Public Student Loan Forgiveness (PSLF) i fremtiden, vil du ikke drage fordel af at betale på dine lån under suspensionen. Men hvis du har private lån eller anden gæld, såsom højforrentet gæld nævnt ovenfor, kan du måske prioritere at betale disse først. På den anden side, hvis det er usandsynligt, at du kvalificerer dig til PSLF, skal du først afgøre, om du har ubetalte påløbne renter og hvor meget. Hvis du har påløbet renter, vil alle foretagne betalinger gå til at betale dem først, før de går til din hovedstol.
Hvis du ikke har påløbne renter, og du har implementeret alle ovenstående anbefalinger (nødopsparing, afdrag på gæld, investering), kan du overveje at bruge de ekstra penge til aggressivt at nedbetale din hovedstol, mens der er et nul procent rente.
Hvilken indflydelse har de suspenderede lånebetalinger på nye eller fortsættende universitetsstuderende? Lad os først begynde med at forklare de to typer lån, der ydes af den føderale regering og udelukkende er til studerende - det direkte subsidierede lån og det direkte usubsidierede lån. En vigtig forskel med det subsidierede lån er, at staten betaler renterne, mens den studerende er i skole og i de seks måneders afdrags- og udsættelsesperioder. Berettigelse til dette lån er baseret på økonomiske behov.
Omvendt er den studerende ved ustøttede lån ansvarlig for alle de renter, der påløber; de kan dog udsætte betalingen indtil seks måneder efter eksamen. I modsætning til de subsidierede lån er støtteberettigelse heller ikke baseret på økonomisk behov. Der er et årligt maksimumbeløb, som studerende kan tilbydes. For førsteårsstuderende er det maksimale $5.500, hvis de blev tildelt både de direkte subsidierede og usubventionerede lån. Over en femårig periode kan studerende maksimalt låne $31.000.
Før pandemi blev begge lån typisk udskudt til eksamen. Men husk, at der stadig påløb renter på usubsidierede lån. Nu, med den nuværende betalingsstandsning, standses rentetilskrivningen på det ustøttede lån og behandles derfor som det støttede lån. Dette er derfor en fordel for nuværende universitetsstuderende og dem, der starter i skole til efteråret.
Derfor er her en tanke til forældre, der under normale omstændigheder ikke ville optage lån:De vil måske nu overveje at tage dem, i hvert fald midlertidigt. Hvorfor? De kan drage fordel af overbærenheden ved at holde midler, som de planlægger at bruge til college-udgifter, på en rentebærende konto. Når moratoriet for betaling af studielån slutter, kunne de betale lånet af og beholde renterne.
Hvad betyder alt dette for studerende, der begynder på college i 2022 og derefter? I april afslørede præsident Biden sin "American Families Plan" på 1,8 billioner dollars, og selvom den ikke indeholdt låntilgivelse, ville den give andre vigtige former for støtte til familier i nød, hvis lovgivningen bliver vedtaget. En form for støtte indebærer at give gratis undervisning til community college-studerende. I betragtning af, at mange studerende vælger at gå på et community college på grund af de stigende omkostninger til videregående uddannelse og usikkerheden ved pandemien, kan en sådan fordel gøre college mere overkommelig for mange familier. Hjælpepakken ville også øge det maksimale føderale Pell-tilskud med $1.400 (øge det gennemsnitlige Pell-tilskud med ca. $900), hvilket ville være gavnligt for familier med lav og moderat indkomst.
For familier med højere indkomst vil disse ydelser dog ikke reducere byrden ved at betale for college, hvilket gør planlægning endnu vigtigere. Da prisen på en universitetsuddannelse fortsætter med at stige, betyder det sandsynligvis, at studielånsgælden også vil. Den gennemsnitlige studerende dimitterer fra college med næsten $40.000 i studielånsgæld. Så det betyder, at uanset hvad den føderale regering beslutter at gøre, skal forældrene sidde i førersædet. De SKAL lede udvælgelsesprocessen (med barnet som andenpilot), fordi de har mest at tabe. Hvad mener jeg med "tabte"? Det betyder at vælge den forkerte skole, betale for meget eller undervurdere de samlede omkostninger, inklusive hvor mange år det faktisk tager at opgradere og i sidste ende opnå graden. Som et resultat tyr mange forældre til at udnytte deres egenkapital, optage store sekundære realkreditlån og/eller omdirigere pensionsmidler til at betale for college og er derfor nødt til at arbejde længere, end de havde håbet eller planlagt.
For at undgå at være i denne situation kan økonomiske planlæggere, især dem, der specialiserer sig i college-planlægning, også give vejledning og retning i denne indsats. Uafhængige pædagogiske konsulenter kan også være en stor ressource.
Desværre gælder CARES Act-forlængelsen indtil 31. januar 2022 kun for føderale studielån, såsom føderale studielån, føderale studielån, føderale forældre PLUS lån og graduate PLUS lån. Mange private långivere tilbyder dog lindring svarende til den midlertidige overbærenhed, men der vil sandsynligvis stadig påløbe renter. Låntagere med private lån kan starte med at tjekke deres serviceudbyders websted for information om COVID-19-hjælp eller kontakte dem for at forespørge om overbærenhed eller rentenedsættelsesprogrammer.
Bliv hængende. Federal Student Aid-webstedet giver de seneste opdateringer om lindring af coronavirus-studielån og dens indvirkning på studerende, låntagere og forældre. For mere information om lovgivning om tilgivelse af studielån, besøg det amerikanske undervisningsministeriums hjemmeside.