Der er ingen tvivl om skatteudskudte investeringskonti, såsom 401(k)s, 403(b)s, 457-ordninger og traditionelle IRA'er kan spille en værdifuld rolle i de fleste pensionsopsparingsordninger.
Ikke alene giver disse konti det umiddelbare incitament til en forhåndsskattefradrag, men arbejdere kan også ofte drage fordel af arbejdsgiverbidrag.
Jeg kan ikke komme i tanke om for mange finansielle eksperter, der ville fortælle dig, at du skal give dig de "gratis" penge fra din virksomhed – eller muligheden for at spare på skatten hvert år, mens du arbejder på at dyrke dit redeæg.
Det betyder dog ikke, at skatteudskudte konti skal være den eneste måde, du sparer på.
Husk:Hver dollar, der trækkes fra en 401(k) eller lignende plan under pensionering, betragtes som almindelig indkomst - hvilket betyder, at den er underlagt almindelig indkomstskat. Hvis størstedelen af din opsparing er gemt væk på en skatteudskudt konto, kan du komme til at stå over for nogle skræmmende høje skatteregninger i fremtiden, når du begynder at tage udbetalinger.
Heldigvis findes der andre muligheder for at investere og spare op til pension - og muligheder er altid en god ting at have. Selvom du er ved at gå på pension, og en betydelig del af din pensionsopsparing i øjeblikket sidder på en skatteudskudt konto (eller konti), kan du stadig bygge en vis skattediversificering ind i din plan.
Du kan skabe denne diversificering (selv eller med hjælp fra din finansielle rådgiver) ved at opdele dine aktiver i forskellige skatte-"spande":
Ved at sprede dine penge blandt disse spande, får du mere fleksibilitet med dine udbetalinger. Du kan nemmere kontrollere, hvilken skatteklasse du vil lande i fra år til år, og dermed hvor meget du skal betale i skat.
Fleksibilitet er altid et plus, når det kommer til økonomisk planlægning. Men evnen til at styre din skatteramme kan blive særlig vigtig, hvis skattesatserne stiger i fremtiden, som mange eksperter forudsiger. Og vi ved allerede, at de nuværende skatteklasser og lavere indkomstskattesatser, som du får af Tax Cuts and Jobs Act of 2017, udløber ved udgangen af 2025.
Hvis din finansprofessionelle - eller en skattekyndig ven - har presset dig til at lave en Roth-konvertering i de seneste år, er dette sandsynligvis årsagen. Så lad os se på et grundlæggende hypotetisk eksempel på, hvad det kan betyde fremadrettet at tilføje en Roth IRA til din plan.
Lad os sige, at du trækker $50.000 fra din 401(k), og kombineret med dine andre indkomstkilder placerer det dig i en parentes, der beskattes med 24 % (baseret på nuværende satser). Du kan ende med at aflevere 12.000 USD til IRS, hvilket giver dig 38.000 USD.
Men hvad nu hvis du i stedet var i stand til at dele den hævning på $50.000 mellem to konti. Du hævede $25.000 fra en skattefri Roth og de andre $25.000 fra den skatteudskudte 401(k)? Du ville ikke skylde nogen skat på Roth-tilbagetrækningen (hvis du har fulgt Roth-reglerne), og fordi flytningen sandsynligvis ville holde dig i en lavere skatteramme, ville du betale mindre i skat på 401(k)-tilbagetrækningen . Hvis du forblev i en parentes med en skattesats på 12 %, ville du for eksempel skylde IRS kun 3.000 USD på de penge, du tog fra 401(k).
Det er en betydelig besparelse.
Desværre kan jeg ikke fortælle dig den ideelle andel af opsparing at beholde i hver skattespand, når du bygger skattespredning ind i din pensionsordning. Den rigtige blanding for dig vil blive bestemt af dine individuelle behov og mål. Og det beløb, du trækker fra kontoen i hver af de spande, vil sandsynligvis variere fra år til år, alt efter situationen.
Jeg kan dog fortælle dig, at det kan være lige så vigtigt at have en omhyggeligt planlagt, forskelligartet blanding af skatteudskudte, skattepligtige og skattefrie konti i distributionsfasen af dit økonomiske liv som at have en nøje planlagt, forskelligartet blanding af aktiver i akkumuleringsfase.
Har du indlæst det meste af din opsparing på skatteudskudte konti? Tal med din økonomiske rådgiver om fordelene ved at bidrage til en Roth eller, hvis du er ældre, konvertere nogle midler til en Roth-konto i løbet af de næste par år. Overvej også, hvordan en mæglerkonto, livsforsikring og andre investeringer kan gavne din overordnede plan. Og sørg for at se på, hvordan dine årlige investeringstilbagetrækninger kan fungere i kombination med andre indkomstkilder, såsom social sikring og pensioner.
Hvis du håber at forlænge levetiden for din portefølje (og hvem er det ikke?), er skatteplanlægning et must.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.