Som medlem af "latchkey-generationen" er de dage, hvor du lukker dig selv ind ad en bagdør til huset efter skole, smider en Hot Pocket i mikrobølgeovnen og råber "Jeg vil have min MTV" blot et fjernt minde. Nu hvor du er nået 40'erne og 50'erne, er det tid til at vende den gør-det-selv-holdning til at tage dig af din fremtid dig selv og dine kære – økonomisk.
Til ære for National Retirement Security Week (den tredje uge af oktober) er dette et godt tidspunkt at fokusere på og planlægge din økonomiske plan for at sikre, at dit fremtidige jeg ikke løber tør for penge ved pensionering. Uanset om du har sparet op i årtier, eller om du lige er begyndt at lægge penge til side til dine gyldne år, vil du gerne foretage nogle justeringer, efterhånden som pensioneringen kommer tættere på.
Det første skridt mod proaktivt at forberede dig til pensionering er at bestemme, hvor meget du skal bruge - og hvor meget du er på vej til at spare. Du kan bruge nye værktøjer som pensionsberegnere til at få en boldbane eller arbejde sammen med en finansiel professionel, der kan hjælpe dig med at finde tallene.
Hvis der er en foruroligende kløft mellem din forventede opsparing og dine pensionsmål, er du ikke alene. Mere end 70 % af amerikanerne siger, at mangel på pensionsopsparing er deres største barriere for økonomisk sikkerhed. Du har stadig tid til at foretage nogle økonomiske ændringer, der kan hjælpe med at lukke hullet, men jo hurtigere du kan komme i gang, jo bedre.
Og selv for dem, hvis opsparing er på rette spor, er det kun halvdelen af kampen. Der er stadig den lige så kritiske opgave at arbejde sammen med din finansprofessionelle om at etablere en sund pensionsindkomstplan for at sikre, at de hårdt tjente opsparinger varer så længe som du gør.
Her er et par pengebevægelser, du skal overveje undervejs:
Den bedste måde at få flere penge i pension er at spare flere penge til pension. Og et af de bedste steder at placere disse besparelser er på din 401(k) konto på arbejdet, som et bidrag før skat og med skatteudskudt vækst. I år kan du sætte op til 19.500 USD ind på din 401(k)-konto, og personer på 50 år og ældre kan lægge yderligere 6.500 USD ind.
Hvis du har en høj fradragsberettiget sygesikringsplan, kan du også overveje at sætte penge ind på en sundhedsopsparing. Kontanter investeret i en HSA har endnu flere skattefordele end en 401(k), da de går ind på kontoen skattefrit, vokser skattefrit og kan trækkes skattefrit ud for medicinske udgifter - nu eller i fremtiden.
Og når du først har nået kritiske opsparingsniveauer og er tættere på disse pensionsår, er der helt nye sæt produkter, som du og din finansprofessionelle kan bruge til at stabilisere værdien eller give en buffer til at beskytte mod markedsvolatilitet, der kommer på det forkerte tidspunkt .
Hvis du er bekymret for, at pensioneringen nærmer sig, og du endnu ikke har nået dit opsparingsmål, kan det gøre en kæmpe forskel at udskyde din pension - selv med blot et år eller to. Ikke alene vil du få et par ekstra års opsparing, men du vil også udskyde dit behov for at begynde at trække ned på din opsparing, og det kan hjælpe dig med at udsætte brugen af Social Security før den optimale alder for at maksimere indkomsten.
En anden mulighed kan være at påtage sig deltidsarbejde eller konsulentarbejde, når du har forladt dit fuldtidsarbejde. Den nylige COVID-drevne omfavnelse af fjernarbejde fra corporate America betyder, at du muligvis kan lande en fleksibel koncert, som du er i stand til at lave på din tid - derhjemme.
En måde at sikre dig, at du aldrig løber tør for penge ved pensionering, er at have en beskyttet indkomstkilde. Dine forældres og bedsteforældres generationer var typisk afhængige af pensioner for at give denne form for sikkerhed, men traditionelle ydelsesbaserede pensionsordninger, der leveres af arbejdsgiveren, er blevet mere og mere sjældne.
Det er endnu mere grunden til, at tiden nu er til at tale med en finansiel professionel om at tage sagen i egen hånd - for at skabe en pensionslignende pensionsindkomststrøm, der kan hjælpe dig med at beskytte de resultater, der betyder mest. Selv hvis du nåede op på opsparingens stadier, er tiden forbi, hvor du stoler på den gamle "4%-regel" om systematiske hævninger fra din investeringsportefølje som en sikker måde at sikre, at dine penge holder. Efterhånden som flere og flere amerikanere søger at sikre, at deres opsparing vil give næring til deres længere, sundere liv, indser de, at denne såkaldte "sikker tilbagetrækning" er alt andet end.
Den gode nyhed er, at din finansprofessionelle kan hjælpe dig med at evaluere et helt nyt sæt af beskyttede indkomstløsninger, der er affødt af den sunde økonomiske forvaltningspraksis, der blev anvendt i tidligere tiders traditionelle pensionsordninger. Disse kan omfatte indeksregulerede investeringsstrategier, der giver dig indkomst med niveauer af beskyttelse og muligheder for vækst, selv efter indkomsten begynder, sammen med forsikret livstidsindkomst, hvis kontoværdier går til nul, eller faste produkter, der kan give garanteret daglig vækst i fremtidig indkomst uanset markedets ydeevne uden at ofre fleksibiliteten til at tilpasse sig efterhånden som dine behov ændrer sig. Du har nu flere muligheder end nogensinde før for at finde de rigtige løsninger, der gør dig i stand til at sætte en del af din opsparing på arbejde i dag, for at tilføje større sikkerhed og tillid til, at din pensionsindkomst vil være der, så længe du har brug for den.
Mens en pensionsordning på plads vil gøre det mindre sandsynligt, at du løber tør for penge på pension, er det også vigtigt med jævne mellemrum at revidere - og justere - den plan, efterhånden som pensioneringen kommer tættere på, og efter du er skiftet til livet efter arbejde. Som vi har erfaret i det seneste år, kan markedet og livet være uforudsigeligt.
Husk, du laver blot skøn nu, men når du først er kommet på pension, har du et klarere billede af dine sande udgifter, som kan være højere eller lavere, end du havde planlagt. Uanset hvad, så er det en god måde at indbygge en vis fleksibilitet i din pensionsordning til at sikre, at du er økonomisk forberedt til den næste fase af dit liv.
Dit fremtidige jeg vil takke dig.