"De sidste to år afslørede Mother Nature hendes raseri, hvilket resulterede i, at ejendom mistede skræmmende, historiske mængder," bemærker en veteran fra nogle af de mest ødelæggende brande i det vestlige USA, San Francisco-advokat Dan Veroff, og tilføjer:

"Og mange forsikringsselskaber - der var tillid til at hjælpe med at gøre familier hele igen - gjorde det stik modsatte med justeringsorganer, der massivt underbetaler gyldige krav. Desværre er manglen på viden hos virksomheder og husejere om skadeprocessen – og de skridt, de skulle tage før tabet – forstørret skaden.”

Han skitserede "de værste fejl, en sagsøger kan begå, når han står over for, hvad vi kalder et CAT - katastrofalt - forsikringskrav."

1. Du tager alt, hvad den første justeringsmand fortæller dig som evangelium

Konsekvenser: De kan fejlagtigt angive dine rettigheder i henhold til din forsikring.

Forsikringsselskaber bringer en hær af CAT "storm chasers" ind, som næsten altid er fra udlandet. Sjældent har disse forsikringstilpassere specialiseret viden eller træning i at skabe nøjagtige skøn over reparationsomkostninger eller statslovgivning, som den gælder for dit tab.

De fortæller ofte skadelidte, at de har mindre forsikringsdækning, end deres police giver.

Venligst handle ikke efter, hvad de fortæller dig uden at rådføre dig med en advokat! (Mere om hvilken slags advokat om et øjeblik, og for mine læsere er dette virkelig vigtigt!)

2. Du accepterer den første betaling som værende fuldstændig og omfattende

Konsekvenser : Du bliver underbetalt!

I et typisk tilfælde kommer en CAT-justerer ud med en estimator, der er i forsikringsselskabets lomme. De skriver et "hurtigt og beskidt skøn" i deres bil og skærer en check til dig til dækning af ombygning og midlertidige leveomkostninger.

Det er her, tingene bliver klistrede.

Normalt vil en forsikret mødes med en entreprenør, som vil udarbejde et bud på reparationer, men det kan tage måneder, før det kommer frem, og det vil næsten altid være meget højere end det, justeringsmanden allerede har betalt.

Hvis du havde et genopbygningsestimat tilgængeligt før tabet, kunne du have gennemgået det med justeringsfirmaet. Nu starter du fra start, og din begrænsede betaling for midlertidig bolig er løbet yderligere ned. Også dit krav er sandsynligvis blevet omfordelt til en anden eller tredje justerer, fordi CAT-justeringer normalt kun er indsat i en kort periode.

Du skal hurtigt lære, hvad kravet faktisk er værd. Regn aldrig med, at forsikringsselskabet gør dette, og forvent altid, at det oprindelige skøn er et godt stykke under, hvad det burde være. Du har pligt over for dig selv til at stille spørgsmålstegn ved, hvad du får at vide på stedet af CAT-tilpasseren og dem, der følger efter.

Under ekstremt pres og bekymringer kan det være en kostbar fejl at acceptere, hvad justeringen fortæller dig.

3. Du formår ikke at få et skøn til at genopbygge dit hjem, som det var før et CAT-tab

Konsekvenser: Du vil være prisgivet en justeringsrådgiver, som sandsynligvis vil undervurdere kravet.

Efter katastrofer er det ikke ualmindeligt, at husejere ønsker at foretage nogle ændringer i deres hjems originale design under genopbygningsprocessen. Transportøren er forpligtet til at betale omkostningerne ved at genopbygge dit hjem som det var før tabet og ikke et anderledes hjem. Ja, du kan ombygge noget andet, men ombygningsomkostningerne sætter dit maksimale forsikringsbudget. Få kun bevis for det hjem, du vil bygge nu – med ændringer og forbedringer og ikke hvad du havde før – hjælper regulatoren med at holde fast i deres lave skøn, bestride dine tal og dermed underbetale kravet.

Så du skal besvare dette spørgsmål:"Hvad vil det koste at erstatte eller genopbygge det hjem, vi havde, ikke det hjem, vi gerne vil bygge nu?"

Hvis du får dette skøn fra en entreprenør på forhånd - før der kan opstå et potentielt tab - vil du være foran. Du kan også bruge overslaget til at sikre, at du har tilstrækkelig forsikringsdækning. Efter en katastrofe rammer, er det vigtigt at få et godt estimat for erstatningsomkostninger ASAP. Samtidig med at du får udskiftningsoverslaget, skal du få entreprenøren til at udarbejde et overslag for den bolig, du ønsker at bygge. Så længe omkostningerne kommer inden for størrelsen af ​​din forsikringsdækning, burde du være okay.

4. Du undlader at udarbejde en opgørelse over indholdet i dit hjem

Konsekvenser : Medmindre du gør dette i god tid før et potentielt tab, bliver du nødt til at oprette det fra hukommelsen, fra fotos, som du måske kan finde, kvitteringer, samtale med familiemedlemmer. Hvem kan huske alle bøgerne, kjolerne og jakkesættet, detaljerne? Manglende bevis, vil du ikke blive betalt.

Samling af denne opgørelse på forhånd giver dig også mulighed for at øge dækningen for personlige ejendele, så du ikke er underforsikret. Gem listen i skyen.

5. Du hyrer en advokat, som ikke har erfaring med forsikringsret

Konsekvenser: Mangler vigtige deadlines og mister sine rettigheder. Blev involveret i retssager i årevis, hvor det kunne have taget måneder. At få sagen til at gå dårligt.

Forsikringsloven er unik. Hvis en advokat siger til dig, "Åh, jeg kender personskade, skilsmisse, skat - uanset hvad - derfor kan jeg håndtere dit forsikringskrav," LØB! Advokater, der ikke har erfaring med ejendomsforsikringslovgivning, taber sager på grund af deres manglende viden.

Så kig efter en advokat, der primært koncentrerer sig om ejendomsforsikringsarbejde.

6. Du overdriver dit tab eller direkte løgn

Konsekvenser: I nogle stater, hvis virksomheden kan bevise, at du har løjet, kan de afvise hele kravet. Lyv om en dollar, og du mister det hele!