Hvis du har mistanke om, at jeg har en obskur cryptocurrency eller robo-konto at vise frem … frygt ej. Hvert årtusinde behøver ikke lede længere end en almindelig sundhedsopsparingskonto (HSA).
HSA kan meget vel være den mest magtfulde skattely, pund-for-pund, i USA. Desværre er ikke alle berettiget til at bidrage til en HSA. Lad os dække det grundlæggende og gennemgå, hvordan du kan tillægsgebyr dine besparelser med en HSA-strategi.
En HSA er en opsparingskonto, der giver dig mulighed for at spare før skat at betale for kvalificerede lægeudgifter. Opsparing inden for HSA kan investeres, og din investeringsindtjening vokser skat udskudt . Det bedste af det hele er, at når du betaler for eventuelle kvalificerede lægeudgifter, kan hævninger foretages skattefrit . Den unikke triple -skat fordelen ved HSA er virkelig enestående og næsten den eneste måde, enkeltpersoner kan bruge indkomst til personligt brug på, uden at IRS rører en eneste dollar.*
Dette er ikke en lille ting. De fleste skattebegunstigede opsparingsordninger giver dig en pause nu ELLER en skattelettelse senere. En HSA giver dig begge dele!
Det er desværre ikke alle, der kan bidrage. IRS tillader kun personer med høje fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er) at deltage med en HSA. For at være berettiget i 2022 skal enkeltpersoner have en sundhedsplan fradragsberettiget på mindst $1.400, og lommens maksimum skal være under $7.050. En familiesundhedsordning skal have en selvrisiko på mindst 2.800 USD, og lommens maksimum skal være under 14.100 USD. Disse krav er ikke særligt høje, så mange enkeltpersoner vil finde sig selv kvalificerede.
Hvis du opfylder kriterierne for at bidrage, kan du begynde at finansiere en HSA. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, har du lov til at åbne din egen uafhængigt. Der er mange udbydere at vælge imellem.
Overvej derefter bidragsgrænserne. Skattefordele er så kraftige, at IRS sætter strenge grænser for, hvad du må bidrage med. I 2022 kan enkeltpersoner bidrage med op til $3.650 om året, og familier kan bidrage med $7.300 om året. Hvis du er 55 år eller ældre, kan du tilføje et ekstra "indhentningsbidrag" på 1.000 USD oveni.
Husk, dit indeværende års bidrag tæller som et skattefradrag. Når du er finansieret, kan du vælge mellem forskellige opsparings-, investeringsforeninger og ETF-muligheder for at få dine penge til at fungere.
Sundhedsomkostningerne vokser mellem 6 % og 7 %. Den gennemsnitlige millennial føler sig ofte skudsikker og bekymrer sig sjældent om fremtidige sundhedsomkostninger. Men tiden forbliver ubesejret, og en dag vil disse omkostninger kræve din opmærksomhed.
Generelt, for at drage fordel af de førnævnte skattefordele, skal du bruge dine HSA-midler til at betale for nogle lægeudgifter. Som et eksempel, når du besøger din læge, kan du bruge et HSA-tilknyttet betalingskort til at dække omkostningerne ved din egenbetaling på 20 USD.
Her er et trick til at holde i ærmet. Overvej i stedet at betale nogle af dine lægeudgifter, især de mindre, fra din bankkonto. Du har lov til at dokumentere den samme udgift med en kvittering, betalt faktura osv. og fratrække denne udgift fra din HSA i en fremtid år. Gæt hvad? Den gamle regning vil aldrig stige, men din investerede HSA kan! Ved at udskyde udgifterne kan din HSA's energi fokusere på vækst. Når du endelig kommer i gang med at afstemme de tidligere regninger, vil udbetalingerne udgøre en mindre procentdel af den nu oppustede helhed.
Denne lille manøvre kan i sidste ende blive lukket af IRS. Indtil da kan ordnede journalførere få nogle ekstra kilometer ud af deres HSA'er!
Alt ovenstående forudsætter selvfølgelig, at du har de økonomiske midler og pengestrømme til at bruge en strategi som denne ... og virkeligheden er, at mange millennials ikke har det. Studiegæld er på rekordhøje niveauer, boligpriserne er skyhøje, omkostningerne ved at stifte familie og opdrage børn er ublu.
Hvis du ikke kan maksimere en konto som denne eller bruge denne supercharged strategi, vil jeg stadig opfordre dig til at overveje at gøre noget. Begynd at spare, fortsæt med at researche og fortsæt med at gøre, hvad du kan for bedst muligt at forberede dig på din egen økonomiske frihed og sikkerhed.
* Det er også værd at bemærke, at hvis du tager en udlodning, der ikke anses for at være til kvalificeret læge, vil du skylde almindelig indkomstskat og potentielt kæmpe med en yderligere skat på 20 %. De yderligere 20 % skat forsvinder efter at være fyldt 65 år, ved død og ved invaliditet, www.irs.gov/publications/p969 ).