At miste din ægtefælle er en smertefuld, forvirrende tid, men læg dertil gentagne opkald fra en aggressiv inkassator, og en dårlig situation kan pludselig blive endnu værre. Før du kaster dig ud i presset, skal du tage et øjeblik på at trække vejret og lære fakta om dine rettigheder og ansvar. Du kan være ude af krogen, da nogle gæld - herunder endda visse typer kreditkortgebyrer - eftergives ved døden. Men andre bliver hængende meget længere.
Først og fremmest skal du vide, at du generelt ikke er personligt ansvarlig for at betale din mands gæld, da ethvert lån normalt ville blive betalt af hans bo. Dette inkluderer kreditkortgæld, studielån, billån, realkreditlån og erhvervslån.
Ifølge Marc Zimmerman, trust- og ejendomsplanlægningsadvokat hos Michael A. Zimmermans advokatkontor:"Når din mand dør på grund af gæld, forsvinder gælden ikke. Generelt er boet ansvarlig for betaling af udestående gæld, og, den navngivne personlige repræsentant, bobestyrer eller bobestyrer vil betale gæld fra pengene i boet, ikke af deres egne penge eller den efterlevende ægtefælles penge. Men hvis den efterlevende ægtefælle arver visse aktiver fra den afdøde ægtefælle gennem begunstigedebetegnelser eller fælles konto ejerskab, og boets aktiver er utilstrækkelige til at opfylde kreditorkravene, kan kreditorerne forsøge at fremsætte krav mod de aktiver, der overgår direkte til den efterlevende ægtefælle uden for skifteretten."
Når det er sagt, kan du være ansvarlig for visse typer gæld. Hvis gælden for eksempel ejes i fællesskab, eller du har medunderskrevet et lån, er du forpligtet til fortsat at betale denne gæld. Dette sker oftest med kreditkort, billån eller realkreditlån. Nogle stater kræver også, at du betaler alle medicinske regninger, som din ægtefælle pådrog sig før deres død.
Det er vigtigt at forstå lovene i din stat, så du ved, hvor du står angående al gæld, da nogle fælles ejendomsstater holder dig ansvarlig for gælden, selvom den ikke står i dit navn. Fællesskabslovgivningen om ejendomsret gør begge ægtefæller lige ansvarlige for gæld opstået efter ægteskabets indgåelse.
Der er i øjeblikket ni fællesskabsejendomme:
Det er vigtigt at bemærke, at der er en sondring mellem fælles kontohavere og autoriserede brugere med kreditkortgæld. Som fælles kontoindehaver skal du fortsætte med at betale kreditkortet (uanset hvilken stat du bor i), fordi du og din ægtefælle begge betragtes som ejere af kontoen. Det betyder, at du deler ligeligt i ejerskabet af eventuelle gebyrer, der er på kortet.
På den anden side betyder autoriseret brugerstatus, at du har opladningsrettigheder på din ægtefælles kort, men du betragtes ikke som en kontoejer. Så hvis din ægtefælle skulle dø, ville du ikke være ansvarlig for at betale den gæld, de pådrog sig som autoriseret bruger. Undtagelsen ville være, hvis du boede i en samfunds-ejendomsstat, hvilket kræver, at den efterlevende ægtefælle betaler al gæld, inklusive dem i kun hendes mands navn.
Generelt vil din kreditscore ikke blive skadet af nogen af din ægtefælles udestående lån, som du ikke er forpligtet til at tilbagebetale. Ifølge Davon Barrett, som er en CERTIFICERT FINANCIAL PLANNER™-professionel med speciale i at arbejde med enker hos Francis Financial, "Hvis gælden udelukkende er i din mands navn, bør inkassatoren ikke rapportere nogen forsinket eller manglende betaling til kreditten. bureauer i dit navn." Undtagelserne fra dette vil være, hvis du er en fælles kontoejer, medunderskriver eller bor i en af de ni fællesskabsejendomme, der er anført ovenfor.
Barrett advarer enker:"Nogle inkassatorer er uhensigtsmæssigt aggressive. For eksempel, hvis inkassatoren insisterer på, at du er ansvarlig for kontosaldoen, men du mener, at du ikke er det, kan du anmode om, at opkræveren fremlægger beviser."
At tale med en ejendomsmægleradvokat kan hjælpe dig med at forstå, under hvilke omstændigheder du har en forpligtelse til at betale, og hvornår du ikke har. Zimmerman fortæller, at "den bedste måde at finde en erfaren ejendomsmægleradvokat på er at få en henvisning fra en anden advokat, finansiel rådgiver eller revisor, som du kender. Denne professionelle bør være i stand til at introducere dig for en fremragende tillids- og ejendomsplanlægningsadvokat, der er specialiseret i dette område af loven."
Planlæg passende og medtag dette i din økonomiske plan. Overvej at tale med en finansiel rådgiver om, hvordan gæld kan påvirke din overordnede økonomiske plan og mål. Hvis du endnu ikke har en finansiel rådgiver, er det ikke svært at finde en. Tag fat i dine venner og familie for at få en henvisning til en uafhængig finansiel rådgiver, der kun betaler gebyr.