Et af de vigtigste aspekter af pensionsplanlægning er at lave boligplaner. Virkeligheden er, at du har brug for et sted at bo i pension, og der er mange forskellige muligheder. Desuden, selvom du beslutter dig for bare at holde status quo og alder på plads, er der en masse faktorer at overveje.
Hjemmet er ofte en pensionists største aktiv, med medianformuen i boliger for et 65-årigt par på 192.552 $, ifølge data fra U.S. Census. Dette repræsenterer omkring to tredjedele af medianpensionistens aktiver. Desuden kommer boligen med en omkostning, som ofte er den største udgift for pensionister på næsten 20.000 kroner om året. Så lad os se på 10 forskellige muligheder for pensionistboliger, lige fra aldring på plads hele vejen gennem plejehjemspleje ved livets afslutning.
Skrevet af Jamie Hopkins, Esq., LLM, MBA, CFP®, RICP®. Han tjener som direktør for pensionsforskning hos Carson Wealth og er finansprofessor i praksis ved Creighton University's Heider College of Business. Hans seneste bog, "Rewirement:Rewiring The Way You Think About Retirement ," beskriver de adfærdsmæssige økonomiske problemer, der holder folk tilbage fra en mere økonomisk sikker pension.
Denne artikel er skrevet af og præsenterer synspunkter fra vores bidragende rådgiver, ikke Kiplinger-redaktionen. Du kan tjekke rådgivernes optegnelser hos SEC eller hos FINRA.
1 af 10
aldring på plads
Hvad er det: Omtrent 83 % af pensionerede boligejere ønsker at blive i deres nuværende hjem så længe som muligt.
Pro: Husejeren får bevaret konsistensen i deres liv. De kender deres hus, forstår omkostningerne forbundet med det, har en følelsesmæssig tilknytning til det og kender det omkringliggende område. I mange tilfælde kan dette være den mest behagelige og stressfri måde at leve på pensionisttilværelsen.
Kon: Ofte er pensionister vokset fra deres nuværende hjem. Måske har de opdraget et par børn og har en masse ekstra vedligeholdelse, værelser og omkostninger forbundet med at holde huset ved lige. Selvom det måske virker tidligt i pensioneringen, kan det blive en byrde, når de bliver ældre. Det nuværende hjem er muligvis heller ikke venligt for aldring på plads. Hjemmet kan have for mange trapper, ikke mange seniorfaciliteter og være langt væk fra seniortjenester som sundhedspleje.
2 af 10
Hjemmedeling
Hvad er det: For nogle boligejere er lysten til at ældes på plads, men økonomien giver bare ikke mening, især hvis personen er single. Så en mulighed er at ansætte en roommate. Hjemdeling er for det meste engageret af kvinder i pension, hvor over 4 millioner ældre kvinder deler hjem med mindst to andre kvinder. Der er hjemmedelingstjenester, der hjælper med at parre husejere med potentielle bofæller, både ud fra et økonomisk og kompatibilitetssynspunkt.
Pro: Boligdeling kan være en fantastisk måde for en boligejer at ældes på plads, tilføje kammeratskab til deres liv og forbedre deres økonomi. Husejeren er i stand til at opkræve husleje og sandsynligvis opdelte forsyningsselskaber, som kan tilføje et hårdt tiltrængt cash flow. Derudover giver det husejeren mulighed for at få en anden til at bo hos sig, som er i en lignende fase af livet.
Kon: Ikke alle ønsker at dele deres hjem med en fremmed eller en anden person. Desuden indebærer beslutningen om at bringe nogen ind i dit hjem en masse risici. For det første kommer du måske ikke sammen. Derudover kan der være en masse hovedpine ved at leje et værelse, hvis lejeren ikke er i stand til at opfylde deres betalinger. Det kan være svært at smide en person ud, især en senior.
3 af 10
Flytning/nedjustering
Hvad er det: Når du arbejder, er det vigtigt for mange mennesker at bo tæt på arbejde. Men når du går på pension, er det behov væk. Pludselig ændres lokationsønsker. Derudover passer det hus, du boede i, muligvis ikke længere til dine behov, så det kan give mening at flytte til en bedre pasform.
Pro: Flytning kan hjælpe med at frigøre boligens egenkapital og reducere udgifterne, hvis boligejeren reducerer størrelsen. Det er også muligt at flytte til et område med lavere leveomkostninger eller til en stat, der har lavere skatter. Derudover kan en fordel ved at flytte på pension være at flytte tættere på familien eller at forbedre ens livskvalitet ved at flytte til varmere vejr eller tættere på rekreative aktiviteter.
Kon: At flytte betyder at vænne sig til et nyt område og hjem. Flytning har også altid omkostninger forbundet med det, uanset om det er leje af flyttemænd, lukkeomkostninger eller blot rejseomkostninger. Til sidst, hvis beslutningen om at flytte til sidst ikke virker, er den meget svær at fortryde.
4 af 10
Leje
Hvad er det: Hvis du allerede lejer, ville dette være status quo. Men for boligejere er en mulighed at sælge boligen og leje. I nogle tilfælde kan du indgå en sale-leaseback-aftale og sælge din nuværende bolig og fortsætte med at leje den tilbage. I andre tilfælde kan du sælge og flytte til et nyt lejested.
Pro: Ved at sælge og leje kan du frigøre boligkapital til andre behov og eventuelt reducere dine udgifter. Udlejning giver også mere fleksibilitet ved, at du kan bevæge dig mere frit, end hvis du ejede. Derudover kan leje tage noget af vedligeholdelsen og vedligeholdelsen af hjemmet fra bordet. Dette kan være meget værdifuldt for seniorer, når de bliver ældre. Selvom det kunne have været sjovt at slå græsplænen og passe ejendommen i en tidligere alder, kan det, efterhånden som man ældes, blive svært og dyrt at leje ud, så leje kan være en måde at kontrollere leveomkostningerne på.
Kon: En af de største ulemper ved at leje er bare, at de fleste boligejere ikke ønsker at gøre det. En undersøgelse blandt husejere i pensionsalderen viste, at kun 5 % ønskede at sælge deres bolig og leje. For mange amerikanere er det at eje deres hjem en del af den amerikanske drøm, så leje passer bare ikke deres vision om en vellykket pensionering, selvom det er det bedste økonomiske resultat for dem.
5 af 10
Landsbykoncept
Hvad er det: Beacon Community nær Boston bliver ofte krediteret som værende den første officielle "landsbymodel", men samfund, der tager sig af seniorer sammen, har eksisteret for evigt. Landsbymodellen handler om at give seniorer mulighed for at ældes på plads i deres hjem, men med den støtte, de har brug for. I mange tilfælde er landsbymodellen opbygget på samme måde som en husejerforening, hvor kontingent betales til "landsbyen" eller "samfundet", som igen leverer tjenester som transport, arrangementer og noget grundlæggende pleje.
Pro: Landsbymodellen kan hjælpe med at reducere omkostningerne, da seniorer deler tjenester og omkostninger med andre, der har brug for lignende hjælp. Ved at tillade seniorer at ældes på plads i længere tid, kan de undgå at skulle flytte ind i dyrere seniorboliger som f.eks. plejehjem, før de har brug for det.
Kon: Selvom der er et par hundrede landsbymodeller i landet, er der ikke mange muligheder. For mange ældre er der ingen landsbymodel i deres område. Ydermere er ydelserne begrænsede, så pensionisten skal muligvis stadig flytte, efterhånden som deres behov for ydelser vokser. Derudover er der en omkostning forbundet med landsbymodellen, så det kan påvirke pengestrømmen.
6 af 10
Aldersbegrænsede (aktive voksne) fællesskaber
Hvad er det: Generelt i USA kan man ikke diskriminere baseret på alder, køn eller race, når det kommer til boligmuligheder på grund af Fair Housing Act af 1968. Housing For Older Persons Act af 1995 tillader dog lokalsamfund at begrænse boligmuligheder til ældre individer så længe visse parametre følges. Grundlæggende er der to former for aldersbegrænsede boligmuligheder. Den første kræver, at mindst 80 % af de beboede enheder har mindst én person på 55 år eller ældre boende i boligen. Den anden type er en smule mere restriktiv, da den kræver, at alle beboere er mindst 62 år, inklusive begge ægtefæller.
Pro: En af de største fordele er kammeratskab. Seniorer beslutter sig for at bo i nærheden af og omkring dem, der gennemgår en lignende del af deres liv og pensionering. Lokalsamfundene tilbyder ofte en række tjenester, klubhuse og rekreative aktiviteter.
Con: Der kan være ekstra omkostninger forbundet med at bo i sådanne samfund, så det er ikke altid den billigste boligmulighed. Med et fællesskab på 62 år og derover kan voksne børn desuden ikke flytte ind, hvis de ikke opfylder alderskravet. Derudover kan de for ægtefæller med store aldersforskelle også være uoverkommelige.
7 af 10
Fortsat pleje pensionsfællesskaber
Hvad er det: Continuing Care Retirement Communities (CCRC'er) tilbyder et kontinuum af pleje gennem hele pensioneringen, ofte startende med uafhængig tilværelse. De fleste af disse samfund kræver, at den ældre flytter ind, når de er ved godt helbred og kan leve selvstændigt. Over tid kan senioren blive i det samme samfund, men modtage forskellige niveauer af pleje og ældreboliger, lige fra plejehjem til langtidspleje til pleje ved livets afslutning.
Pro: CCRC'er tillader en senior at ældes på plads i det samme samfund, men modtager tjenester og langtidspleje, efterhånden som deres behov ændrer sig. Dette er også en måde at kontrollere og i nogle tilfælde forudbetale dine omkostninger til langtidspleje. Lokalsamfundene sørger også ofte for mad, transport og rekreative aktiviteter.
Kon: Den største bekymring med CCRC'er er, om enheden vil være i stand til at opfylde sine løfter over tid. CCRC'er er typisk for-profit-virksomheder, der kan løbe tør for penge og gå konkurs. Derudover kræver mange udbetalinger i hundredtusindvis af dollars. Så hvis enheden går konkurs, kan seniorer miste disse udbetalinger.
8 af 10
Assisted Living
Hvad er det: Hjælpehjem tilbyder en kombination af bolig- og omsorgsydelser. Typisk, når nogen flytter ind i et plejehjem, har de brug for hjælp til nogle daglige aktiviteter og er i de tidlige stadier af behov for langtidspleje. Personen kan dog stadig leve for det meste selvstændigt.
Pro: For mange tilbyder plejehjem den pleje, der kræves for at opretholde en levestandard, som den ældre ønsker. De kunne have brug for hjælp til badning, påklædning, mobilitet eller madlavning.
Kon: Koste. Ifølge 2018-tal i Genworths Cost of Care-undersøgelse er de gennemsnitlige leveomkostninger omkring $48.000 om året. Genworth forudser desuden, at denne pris vil stige til omkring $86.000 om året i 2038. Derudover kan det være svært at vælge den rigtige facilitet. Planlæg på forhånd for at afgøre, hvordan du vil betale for plejehjem og den type facilitet og pleje, du ønsker.
9 af 10
Plejehjem
Hvad er det: Plejehjem tilbyder boliger og fuldtidspleje til personer, der har behov for betydelige niveauer af langvarig bistand. Plejehjem handler mindre om at træffe en boligbeslutning og mere om at modtage den pleje, du har brug for.
Pro: Omsorg kan være betydningsfuld og hjælpe personen til at leve en bedre livsstil, end de ville, hvis de forsøgte at klare sig alene derhjemme. Ydermere kan plejehjem levere dygtige plejeydelser, som kan være svære for familiemedlemmer at yde eller dyre at leje ud til derhjemme.
Kon: Kvaliteten på plejehjem varierer betydeligt, og det samme gør omkostningerne. Desuden ser de fleste ikke frem til eller vælger at flytte på plejehjem, men derimod er det typisk drevet af nød. Ifølge Genworth kostede et privat værelse i 2018 i gennemsnit over $100.000 om året. Planer for, hvordan du finansierer din pleje, bør starte i god tid før pensionering.
10 af 10
Velgørenhed
Hvad er det: Velgørende boliger kan betyde et par forskellige ting. For det første er der velgørende organisationer og religiøse organisationer, der tilbyder gratis eller billige boliger til ældre med lav indkomst. En anden form for velgørende bolig kan komme fra familiemedlemmer. Mange vil tage imod pårørende for at hjælpe dem.
Pro: Velgørenhed bliver i mange tilfælde den billigste form for pensionistbolig. Når det kommer til familiemedlemmer, der tager imod en senior, kan det også være en god måde at tilbringe tid med familien på.
Kon: De fleste mennesker ønsker ikke at stole på familiemedlemmer eller velgørende organisationer til deres bolig eller andre behov. Ønsket for de fleste er at leve selvstændigt. Men at bo med familien og bruge velgørende boliger er en levedygtig mulighed for millioner.
Denne artikel er skrevet af og præsenterer synspunkter fra vores bidragende rådgiver, ikke Kiplinger-redaktionen. Du kan tjekke rådgiveroptegnelser hos SEC eller hos FINRA.
Bidragydere
Jamie P. Hopkins, Esq., CFP, RICP
direktør for pensionsforskning, Carson Wealth
Jamie Hopkins er en anerkendt forfatter, foredragsholder og tankeleder inden for planlægning af pensionsindkomst. Han tjener som direktør for pensionsforskning hos Carson Group og er finansprofessor i praksis ved Creighton University's Heider College of Business. Hans seneste bog, "Rewirement:Rewiring The Way You Think About Retirement," beskriver de adfærdsmæssige økonomiske problemer, der holder folk tilbage fra en mere økonomisk sikker pensionering.
