Da virkningerne af coronavirus-pandemien tog fat i foråret, mistede mere end 38 millioner amerikanere deres job, og anslået 27 millioner arbejdere og deres familier befandt sig også uden sygeforsikring. Næsten halvdelen af amerikanerne fik deres dækning gennem en arbejdsgiver-sponsoreret plan i 2018, ifølge Kaiser Family Foundation.
Men da coronavirus fortsætter med at påvirke samfund i hele USA, er det vigtigere end nogensinde at have en sygeforsikring. Og hvis din indkomst har taget et slag, har du muligvis større adgang til overkommelig dækning, end du gjorde, mens du arbejdede. Kaiser vurderer, at 79 % af dem, der mister arbejdsgiverdækning, sandsynligvis er berettiget til subsidieret dækning gennem Medicaid eller Affordable Care Act-markedspladsen.
Når du sammenligner dine muligheder, skal du overveje faktorer, herunder præmien, selvrisiko, egenbetalinger, lommens maksimum og niveauet for dækning af receptpligtig medicin. Du kan også have valg mellem plantyper. Høje fradragsberettigede planer har typisk relativt lave præmier, men i 2020 starter fradraget ved $1.400 for en person og $2.800 for en familie. Med en høj-fradragsberettiget plan har du muligvis også adgang til en sundhedsopsparingskonto, som giver dig mulighed for at afsætte før skat-penge til selvrisiko og andre lægeudgifter. En foretrukket udbyderorganisation (PPO)-plan kan være et godt valg, hvis du har brug for regelmæssige besøg hos en sundhedsplejerske for en medicinsk tilstand. Sammenlignet med en sundhedsvedligeholdelsesorganisation (HMO), som typisk giver ringe eller ingen dækning for besøg uden for netværket, kan en PPO have en højere præmie, men tilbyde større dækning for pleje uden for netværket. På grund af deres højere omkostninger for forsikringsselskaberne er det imidlertid svært at få fat på offentlige postkontorer på den enkelte markedsplads.
En måde at lette smerten ved at skifte plan er at spørge dine læger, hvilke forsikringsordninger de accepterer, siger Adam Hyers, en forsikringsmægler i Columbus, Ohio. Du kan muligvis finde en politik, der giver dig mulighed for at fortsætte med at se mange af dine læger uden at gå ud af netværket.
Husk, at hvis du er 65 år eller ældre og har forsinket Medicare-dækning, fordi du har en arbejdsgiverbaseret forsikring, er du berettiget til en særlig tilmeldingsperiode for Medicare, når du forlader dit job.
Hvis du arbejder, kan du muligvis foretage ændringer i din arbejdsgiversponsorerede plan uden for åben tilmelding. IRS tillader midlertidigt ansatte at tilslutte sig eller droppe en arbejdsgiverplan eller foretage visse ændringer i deres eksisterende dækning, herunder tilføjelse af familiemedlemmer eller valg af en anden type plan. Medarbejdere kan også åbne en fleksibel forbrugskonto eller ændre deres bidragsbeløb midt på året og få mere tid til at kræve ubrugte midler. Arbejdsgivere er dog ikke forpligtet til at give disse muligheder til arbejdere.
Der kræves omfattende forsikringsplaner for fuldt ud at dække omkostningerne ved coronavirus-testning. (Hvis du ikke er forsikret, bør du være i stand til at blive testet gratis på visse steder, men du har sandsynligvis brug for en ordre fra en læge.) Derudover tilbyder mange forsikringsselskaber pauser til behandling af COVID-19 eller til dem, der står over for strabadser på grund af krisen. Næsten 60 % af forsikringsselskaberne sagde, at de gav afkald på i det mindste nogle egenbetalinger for behandling, og 60 % sagde, at de tilbyder programmer til at udskyde præmier til personer, der er ramt af coronavirus-krisen, ifølge en undersøgelse foretaget i slutningen af marts og begyndelsen april af eHealth, en online forsikringsmarkedsplads.
Hvis du arbejder for en virksomhed, der har mindst 20 ansatte, og du mister sygeforsikringen, fordi den reducerer dine arbejdstimer eller opsiger dit job af en anden grund end grov forseelse, skal den tilbyde fortsat sundhedsforsikring for dig, din ægtefælle og dine forsørgede børn under COBRA. Loven giver dig generelt mulighed for at forlænge dækningen, som du allerede havde gennem din arbejdsgivers gruppeplan i op til 18 måneder. Nogle stater kræver, at små arbejdsgivere også sørger for fortsættelsesdækning (kendt som "mini-COBRA"), men varigheden og begivenhederne, der kvalificerer dig til det, varierer.
Hvis dækning under COBRA er tilgængelig for dig, skal din tidligere arbejdsgiver give oplysninger om tilmelding. Når du vælger COBRA, fortsætter du den samme type politik, som du havde. Men når din arbejdsgivers årlige åbne tilmeldingsperiode begynder, kan du skifte til en ny type plan - f.eks. en med en lavere præmie og højere selvrisiko.
Selvom COBRA er praktisk, er det dyrt. Du betaler typisk både lønmodtager og arbejdsgiver andel af præmien plus 2 % administrativt tillæg. Samlede gennemsnitlige årlige præmier (inklusive arbejdsgiver- og medarbejderbidrag) for arbejdsgiversponsorerede sundhedsordninger oversteg $20.000 for familiedækning og $7.000 for individuel dækning sidste år, ifølge en undersøgelse fra Kaiser Family Foundation. For en mulig ny runde af coronavirus-relateret stimulusfinansiering har demokratiske lovgivere foreslået COBRA-tilskud til dækning af de fulde omkostninger til præmier for fyrede og afskedigede arbejdstagere, men en lov var ikke blevet vedtaget som pressetid i midten af maj.
For dem, der har råd til det, kan COBRA give mening - især hvis du har brug for løbende pleje til for eksempel en graviditet eller kræftbehandlinger, siger Karen Pollitz, senior fellow ved Kaiser Family Foundation. Hvis du skifter forsikringsordning, er læger eller faciliteter, som du allerede besøger, muligvis ikke længere dækket. "Mangel på kontinuitet kan forårsage forvirring, forstyrrelser og flere egne omkostninger," siger Pollitz. At holde sig til COBRA i et stykke tid kan også være en god mulighed, hvis du allerede har opfyldt din plan fradragsberettiget for året.
Typisk skal din tidligere arbejdsgiver give dig 60 dage fra enten den dato, du modtager besked om at vælge COBRA eller den dato, hvor du ville miste dækningen (alt efter hvad der er senere), for at du kan tilmelde dig, og dækningen er tilbagevirkende, så længe du betaler tilbagepræmier som du skylder. Som svar på pandemien kræver regeringen imidlertid, at arbejdsgiverne ser bort fra perioden mellem 1. marts og 60 dage efter afslutningen af den nationale nødsituation vedrørende pandemien (eller en anden dato, føderale agenturer kan annoncere i fremtiden) for at bestemme tilmeldingen vindue. Lad os sige, at du modtog meddelelse om at vælge COBRA den 1. maj, og at den nationale nødsituation sluttede den 30. maj. (Fra midten af maj var en slutning på den nationale nødsituation ikke blevet erklæret). Din arbejdsgiver ville ikke starte uret på din COBRA-valgperiode før i juli 29, 2020 (60 dage senere), og så har du yderligere 60 dage - indtil 27. september - til at tilmelde dig COBRA.
Brug lidt tid på at sammenligne COBRA med dine andre muligheder eller for at se, om du bliver tilbudt et nyt job med sundhedsforsikringsydelser. Hvis du samler lægeregninger i løbet af det tidsrum, kan du indsende dem til forsikringsdækning, så længe du vælger COBRA inden for det påkrævede vindue.
Hvis du mister arbejdsgiversponsoreret dækning på grund af et jobtab, og din ægtefælle arbejder for et firma, der tilbyder sygeforsikring, har du typisk 30 dage til at anmode om særlig tilmelding i din ægtefælles plan. Men som med COBRA kræver midlertidige regelændringer, at arbejdsgiverne ser bort fra perioden mellem 1. marts og 60 dage efter afslutningen af den nationale nødsituation vedrørende pandemien (eller en anden dato, som føderale agenturer kan annoncere i fremtiden). Ved at bruge eksemplet citeret ovenfor i COBRA-sektionen vil du have 30 dage efter den 29. juli - hvilket er den 28. august - til at tilmelde dig din ægtefælles plan.
At deltage i din ægtefælles plan kan være den mest omkostningseffektive mulighed, fordi din ægtefælles arbejdsgiver sandsynligvis betaler en del af præmierne. Og sammenlignet med politikker, der er tilgængelige på det individuelle marked, kommer arbejdsgiversponsorerede planer normalt med bredere lægenetværk og lavere egenbetalinger og egne grænser, siger Rich Fuerstenberg, seniorpartner for personalegoder, konsulent Mercer. Men overvej også andre vigtige faktorer:Er læger, som du allerede ser i netværket på din ægtefælles plan, eller skal du betale mere for at se dem? Hvordan dækkes dine receptpligtige lægemidler? Tilbyder din ægtefælles arbejdsgiver en række forskellige plantyper, eller er du begrænset til f.eks. en høj fradragsberettiget plan?
I henhold til reglerne i Affordable Care Act kan børn under 26 år tilslutte sig en plan, som deres forældre bruger gennem en arbejdsgiver eller den enkelte markedsplads. (Hvis forældrene er på Medicare, kan børnene dog ikke bruge dækningen.) Generelt kan børn forblive på en forældres plan, indtil de fylder 26, selvom de får et job hos en arbejdsgiver, der tilbyder sygeforsikring, bliver gift eller få et barn. Derefter kan børn være berettiget til COBRA under forældrenes politik i op til 36 måneder, men dækningen vil sandsynligvis være dyr.
Hvis du har mistet en jobbaseret sygeforsikring, har du en særlig tilmeldingsperiode på 60 dage til at købe en police på det enkelte marked i henhold til Affordable Care Act. Du kan også kvalificere dig til en særlig tilmelding, hvis du mister dækningen, fordi du ikke længere er berettiget til Medicaid, eller du ikke er i stand til at bruge et familiemedlems politik (fordi du for eksempel blev 26 år eller blev skilt), blandt andre begivenheder.
Navnlig åbnede nogle stater deres sundhedsudvekslinger for enhver i en begrænset periode som reaktion på pandemien; de fleste af disse særlige åbne tilmeldingsperioder er lukket, men Californiens varer indtil 30. juni. På healthcare.gov/get-coverage skal du vælge din stat fra rullemenuen. Hvis din stat driver sin egen markedsplads, vil du blive dirigeret til den. Ellers vil du søge efter en politik via HealthCare.gov.
Hvis du får en ACA-politik, og din indkomst er mellem 100% og 400% af det føderale fattigdomsniveau, er du berettiget til en skattefradrag, der sænker planpræmien. Hvis din indkomst er tæt på fattigdomsniveauet, kan du betale så lidt som $20 om måneden i præmier, siger Pollitz. For 2020-planer er den øvre indkomstgrænse for at kvalificere sig til et tilskud $49.960 for en person, $67.640 for en familie på to eller $103.000 for en familie på fire.
Skattefradraget er baseret på din estimerede årlige indkomst for det år, du søger dækning - ikke sidste års indkomst - hvilket kan være nyttigt, hvis du er nyledig, og din indkomst er faldet. Men du bliver nødt til at gætte dig om, hvor meget du kan få resten af året. Du kan for eksempel starte med enhver indkomst, du har tjent gennem dit job, og tilføje dagpenge, som du forventer at få resten af året, siger Pollitz. (De ekstra $600 om ugen, som den føderale regering tilføjer til arbejdsløshedskontrollen gennem juli tæller.) Indkomst fra traditionelle IRA- og 401(k)-hævninger og renter og kapitalgevinster på investeringer tæller også.
Hvis dine forhold ændrer sig - f.eks. stiger din indkomst, fordi du får et nyt job, eller du tilføjer eller mister et husstandsmedlem - gå tilbage til markedspladsen og opdater din ansøgning. Når du indsender din føderale selvangivelse for det år, hvor du havde forsikringspolicen, skal du tilbagebetale ethvert ekstra beløb, du har modtaget forud for skattefradrag, hvis du undervurderede din indkomst. Hvis du overvurderer indkomsten, får du penge tilbage.
Poliser er opdelt i fire kategorier - bronze, sølv, guld eller platin - baseret på præmiens størrelse, egenomkostninger og selvrisiko. Generelt har bronzeplaner den laveste præmie og højeste selvrisiko, platinplaner har de højeste præmier og laveste fradragsberettiger, og sølv- eller guldplaner falder et sted imellem. Alle planer købt gennem børsen er i overensstemmelse med Affordable Care Act, så visse former for forebyggende pleje er gratis, uanset hvilken type plan du køber. ACA-planer skal også give et vist niveau af dækning for barselspleje, hospitalsindlæggelse, akutpleje og mentale sundhedstjenester, blandt andre fordele. Og ACA-planer kan ikke nægte dig dækning eller opkræve mere, fordi du har en allerede eksisterende tilstand.
Hvis du er berettiget til en skattefradrag, skal du købe en plan gennem børsen for at gøre krav på den. Ellers vil du måske også tage et kig på dine muligheder uden for børsen. Du kan handle direkte hos forsikringsselskaber eller arbejde med en sygeforsikringsmægler eller agent – søg efter en i dit område på localhelp.healthcare.gov eller nahu.org. Du kan også bruge en tjeneste såsom ehealthinsurance.com, hvorigennem du kan sammenligne politikker online eller tale med en agent gennem et telefonopkald eller webchat.
Planer, som du køber på børsen, er muligvis ACA-kompatible eller ikke. Nogle forsikringsselskaber tilbyder planer, der følger ACA-regler, men med andre funktioner end dem, de tilbyder på børsen - for eksempel med forskellige udbydernetværk eller omkostningsdelingssammenbrud.
Kortsigtede planer, som kan vare så længe som 12 måneder og fornyes i op til tre år, opfylder ikke ACA-kravene. De udelukker eller opkræver ofte mere for pleje relateret til allerede eksisterende forhold. Derudover dækker de normalt ikke mødre- og mentalsundhedspleje, blandt andre tjenester. Til gengæld for mindre omfattende dækning har kortsigtede forsikringer lave præmier. Ved at bruge en af de billigste planer ville en familie på tre betale en gennemsnitlig præmie på $116 om måneden sammenlignet med $862 om måneden for en bronzeplan fra børsen uden skattefradrag, ifølge eHealth. En 40-årig kvinde ville betale 60 USD om måneden sammenlignet med 347 USD for en ikke-støttet bronzeplan.
Hvis du er rask, kan en kortsigtet politik give mening i et par måneder i nødstilfælde. "Jeg ser flere mennesker gå med kortsigtede planer," som ofte tilmelder sig i håb om, at de snart vil få et job og have adgang til arbejdsgiver-sponsoreret dækning, siger Hyers, Ohio forsikringsmægler. Du kan for eksempel få en police, der varer til årets udgang og opsige den, hvis du i mellemtiden finder et job, der tilbyder forsikring. Hvis du ikke får arbejdsgiversponsoreret dækning inden den åbne tilmelding starter – perioden for at tilmelde dig en plan for 2021 gennem HealthCare.gov er 1. november til 15. december 2020 – kan du derefter udforske de ACA-kompatible muligheder.
Medicaids offentlige sygesikringsprogram giver gratis eller billig omfattende dækning for dem med lave indkomster, så det kommer måske ikke til at tænke på som en mulighed, hvis du var en moderat eller høj indkomst, før du mistede dit job. Men Medicaid overvejer den nuværende månedlige indkomst snarere end den årlige indkomst, "så hvis du pludselig står uden indkomst, kan du meget vel kvalificere dig," siger Cheryl Fish-Parcham, direktør for adgangsinitiativer for Families USA, en ikke-partisk fortalerorganisation for forbrugersundhedspleje.
I 36 stater og Washington, D.C., kan du kvalificere dig til Medicaid udelukkende baseret på din indkomst (i andre stater tages faktorer som husstandsstørrelse, familiestatus og handicap også i betragtning). I disse stater er du berettiget, hvis din indkomst er mindre end 138 % af fattigdomsniveauet - i 2020 er det fordelt på $1.467 om måneden for en person, $1.983 for en familie på to eller $3.013 for en familie på fire. Disse grænser inkluderer standard arbejdsløshedserstatning, men ikke de ekstra 600 USD om ugen, som regeringen tilføjer til arbejdsløshedskontrollen frem til juli.
Selvom du bor i en stat, der ikke har udvidet Medicaid til alle voksne med lav indkomst, kan din familie kvalificere sig til hjælp baseret på andre faktorer. Børn i arbejdsløse familier vil sandsynligvis for nylig blive berettiget til Medicaid eller Children's Health Insurance Program (CHIP), som er tilgængeligt for børn, hvis familieindkomst er på eller over 200 % af det føderale fattigdomsniveau i næsten alle stater, ifølge Kaiser Family Fonden.
Du kan til enhver tid ansøge om Medicaid og CHIP; du behøver ikke at vente på et åbent tilmeldingsvindue eller kvalificere dig til en særlig tilmeldingsperiode. Hvis du udfylder en ansøgning via markedspladsen på HealthCare.gov, og det ser ud til, at nogen i din husstand kan kvalificere sig til Medicaid eller CHIP, sender webstedet dine oplysninger til din stats Medicaid-agentur, som vil kontakte dig. Men Medicaid-kontorer oplever stor efterspørgsel, og at gå den vej kan tage længere tid end at ansøge direkte hos din stats agentur, siger Fish-Parcham. Hos Healthcare.Gov kan du bruge et værktøj til at vurdere, om du er berettiget til Medicaid baseret på indkomst alene og få kontaktoplysninger til din stats Medicaid-agentur.
Da social distancering er blevet en kendsgerning i COVID-19-æraen, skyder brugen af telesundhedstjenester - som giver dig mulighed for at kommunikere med sundhedsprofessionelle virtuelt eller gennem et telefonopkald - i vejret. Omkring 96 % af sundhedsforsikringsselskaberne oplever øget efterspørgsel efter telemedicinske tjenester ifølge en eHealth-undersøgelse. En sundhedsplan i Detroit-området så sine telehealth-anprisninger springe fra et gennemsnit på omkring 1.000 om måneden til 18.000 i marts og mere end 20.000 inden udgangen af april, siger Connie Hwang, Chief Medical Officer og direktør for klinisk innovation for Alliance of Fællesskabets sundhedsplaner.
De seneste ændringer som reaktion på coronakrisen har udvidet tilgængeligheden og forsikringsdækningen af telesundhedstjenester. For at tilskynde patienter til at blive hjemme giver nogle forsikringsselskaber afkald på egenbetaling eller krav om at opfylde en selvrisiko for telesundhedsbesøg. For et planår, der starter den 31. december 2021 eller før, kan en sundhedsplan med høj selvrisiko parret med en sundhedsopsparingskonto dække telesundhedstjenester, før forsikringstageren når sin selvrisiko.
Under den nationale COVID-19-nødsituation kan klinikere over hele landet bruge en bredere vifte af videochat-værktøjer – såsom Apples FaceTime, Facebook Messenger, Skype eller Zoom – til at gennemføre virtuelle aftaler uden at blive straffet for overtrædelse af privatlivs- og sikkerhedsregler.
Medicare, meanwhile, will cover telehealth services for patients anywhere in the country, not just those in rural areas. And Medicare patients can receive coverage for a broader range of services through telehealth, use telehealth services as a new patient (previously, you had to have an established relationship with your doctor) and get coverage for audio-only consultations over the phone if they don’t have access to video services. Some independent telehealth services are offering free or discounted consultations. CareClix, for one, recently provided free screenings for those who think they have been exposed to COVID-19 and are experiencing a fever and other symptoms.
Traditionally, telemedicine has been used for somewhat urgent but nonemergency needs — say, to diagnose and prescribe treatment for a sore throat. But in recent years, telehealth has expanded to include such services as physical therapy and mental-health care. You may also be able to consult remotely with your physicians for management of chronic conditions, such as high blood pressure. To some degree, telehealth can help patients who may have COVID-19, too. Doctors may, for example, use a virtual service to evaluate a patient’s symptoms and refer him or her to a testing facility, says Mary Kay O’Neill, partner with employee-benefits consultant Mercer.
Although telehealth is gaining prominence as a result of this crisis, its heightened role may be here to stay. In the eHealth survey, 85% of insurers think that increased demand for telehealth services will continue in the future. And patients may decide that they prefer it. Some patients like virtual visits “because the doctor is actually looking at them,” rather than, say, turning away to type notes, says Hwang.