En sundhedsopsparingskonto (HSA) kan være en praktisk del af din omfattende pengestyringsstrategi. HSA'er giver et sikkert sted at opbevare penge før skat og lade dem vokse skattefrit. Du kan senere bruge kontanterne på din HSA-konto til kvalificerede sundhedsudgifter.

Ud over at hjælpe dig med at spare på medicinske omkostninger, kan investering i en HSA også gavne din økonomi på andre måder. Denne artikel vil give et letforståeligt overblik over HSA'er og hvorfor HSA-bidrag er værd at inkorporere i dit budget eller bevidste forbrugsplan. Til sidst giver vi dig et overblik over dine muligheder for at vælge en HSA.

Hvad er en HSA-konto?

En HSA er en form for opsparingskonto, hvor du kan bidrage med penge før skat, som du efterfølgende kan bruge til at betale for godkendte sundhedsudgifter. Ved at bruge dollars før skat fra din HSA kan du i sidste ende spare penge på udgifter som co-assurance, forsikringsudbetalinger og selvrisiko, hvilket reducerer dine samlede lægeregninger.

For at være berettiget til en HSA skal du dog have en High Deductible Health Plan (HDHP). Hvis du er usikker på, om din sundhedsordning er kvalificeret, skal du ringe til din forsikringsudbyder. De vil være i stand til at fortælle dig, om du har en HDHP, og om du kan parre en HSA med din konto.

Hvis du køber en sundhedsplan på Health Insurance Marketplace, skal du sørge for at bekræfte, at den er mærket som HSA-berettiget. HDHP-planer dækker normalt kun forebyggende pleje før selvrisikoen. For 2022 er den mindste selvrisiko $1.400 for enkeltpersoner og $2.800 for familier.

Hvordan fungerer HSA-konti?

Når du bidrager til en HSA, har du chancen for at investere før skat. Disse penge kan vokse i din HSA uden at blive beskattet og forblive på din konto, indtil du er klar til at bruge dem til kvalificerede lægeudgifter.

I det væsentlige fungerer det som en checkkonto, og du får et betalingskort, du kan bruge til de kvalificerede lægeudgifter. HSA-pengene på kontosaldoen ruller derefter hvert år, hvis de ikke er brugt og kan forrentes, som heller ikke beskattes. Selvom der er årlige bidragsgrænser, har de en tendens til at være høje:I 2022 kan enkeltpersoner lægge op til $3.650, og familier kan sætte op til $7.300.

Hvad er fordelene ved en HSA-konto?

Den mest åbenlyse fordel ved en HSA-plan er, at den kan spare dig penge på sundhedspleje, som kan være notorisk dyr i USA. HSA'er har også økonomiske fordele, herunder:

• I lighed med Roth IRA eller 401(k) pensionskonti giver HSA'er dig mulighed for at tage et skattefradrag, der kan sænke din indkomst på din selvangivelse. De penge, du lægger i HSA, beskattes ikke og reducerer din årlige indtjening, hvilket betyder lavere skattepligtig indkomst.
• HSA'er tilbyder også skattefordele. Eventuelle investeringsgevinster i en HSA, som renter, beskattes ikke. Udbetalinger fra HSA beskattes heller ikke hvis du bruger dem til kvalificerede sundhedsudgifter.
• HSA-midler udløber aldrig, så de kan blive en værdifuld del af din pensionsopsparing. Hvis du hæver dine midler til ikke-støtteberettigede udgifter før 65 år, vil du blive underlagt en bøde på 20 %, plus du skal betale indkomstskat af de penge, du hæver. Men efter 65 år forsvinder straffen. Når det er sagt, skal du stadig betale indkomstskat af penge, du hæver og bruger til ikke-støtteberettigede udgifter. (Bemærk, at Medicare-præmier betragtes som en støtteberettiget udgift.)
• Nogle HSA'er giver dig mulighed for at investere og vokse dine penge, for eksempel via investeringsforeninger, aktier og obligationer. Hvis du vil bruge denne mulighed, skal du sørge for, at enhver HSA, du åbner, tilbyder en bred vifte af investeringsmuligheder, ideelt set billige fonde. Tjek også de administrative gebyrer, der er forbundet med investering.

Sådan vælger du den bedste HSA-udbyder for dig

Ideelt set vil du være i stand til at kvalificere dig til HSA-tilmelding via din arbejdsgiver. Når det er sagt, kan du stadig udnytte en HSA, hvis du er selvstændig eller virksomhedsejer. Uanset din situation er der et par ting at overveje, når du vælger en HSA, herunder:

• Gebyrer: Kontogebyrer kan blandt andet omfatte investeringsgebyrer, årlige gebyrer for vedligeholdelse, månedlige gebyrer for papirudtog og transaktionsgebyrer. Spørg om en fuld tidsplan over gebyrer. Nogle udbydere giver afkald på gebyrer, hvis du opretholder en minimumssaldo.
• Investeringsmuligheder: Hvis du vil bruge din HSA til at investere og øge dine penge, så se, hvilke produkter der er tilgængelige. Mulighederne kan blandt andet omfatte aktier, investeringsforeninger og obligationer.
• Tilgængelighed: Din HSA bør give dig et betalingskort, som du kan bruge til at få adgang til dine penge. Nogle HSA-udbydere gør det dog nemmere at administrere dine penge end andre - for eksempel via mobilapps. Når du sammenligner HSA online-portaler, skal du sammenligne egenskaber som online regningsbetaling, mobilindskud, e-erklæringer og tekstbank.
• Forsikring: Hvis du vælger en HSA-udgiftskonto, skal du kigge efter en med en føderalt forsikret bank eller kreditforening (NCUA- eller FDIC-forsikret). Hvis den finansielle institution fejler, kan du få dækning for op til $250.000.
• Rentesatser: HSA'er kan øge interessen, svarende til en normal opsparingskonto. Sammenlign renter mellem konti for at se, hvad du kan forvente.

Overvej endelig kundeservice til HSA'erne, når du shopper rundt. Du bør være i stand til at vurdere dette via interaktioner, når du laver research. For eksempel, hvis du prøver at få en fuld tidsplan over gebyrer, hvor lang tid tager det så at få et svar?

De bedste HSA-konti, efter livsstil

Der er ingen ensartet HSA, der er perfekt for alle. For eksempel kan en enkelt persons HSA-behov afvige fra en families. Den gode nyhed er, at der er en bred mangfoldighed af HSA-muligheder, der passer til forskellige behov. Her er et hurtigt overblik over de bedste sundhedsopsparingskonti.

Bedste gratis HSA-konto

Lively har en bemærkelsesværdig gebyrplan og opkræver aldrig for væsentlige ting som åbning eller lukning af konti, pengeoverførsel eller kontivedligeholdelsesgebyrer. Der er heller ingen minimumsaldo påkrævet. Du har også mulighed for at åbne en mæglerkonto hos TD Ameritrade, hvis du ønsker at investere dine HSA-midler - ingen gebyrer nødvendige.

Bedste HSA-konto til familier

Optjener yderligere point for alsidighed med tre typer konti:Premium, Value og Select. Dette giver familier mulighed for at vælge den løsning, der passer til deres behov. Priserne varierer, hvor Further Value er den mest omkostningseffektive (lave gebyrer på $1 pr. måned). Further's Learning Center skaber gennemsigtighed og gør det nemt at opdage HSA-muligheder.

Bedste investering HSA-konto

Fidelity tilbyder forskellige HSA-investeringsmuligheder, herunder obligationer, ETF'er, CD'er, investeringsforeninger, aktier og mere. Du kan selv administrere dine investeringer eller vælge en administreret konto. Fidelity skiller sig også ud for sine lave gebyrer og tilgængelighed. Du kan nemt få adgang til din konto via en mobilapp eller webplatform.

Bedste ingen-minimum-balance HSA-konto

Hvis du ikke vil stresse med en minimumsaldo, er HSA Bank en mulighed. Der er dog andre gebyrer, såsom for papirudtog. HSA Bank tilbyder også procentbaserede investeringsgebyrer. Du kan investere via TD Ameritrade eller Devenir. Derudover tilbyder de fleksible forbrugskonti (FSA'er).

Bedste samlede HSA-konto

Fidelity HSA tilbyder en god balance mellem sikkerhed, gennemsigtighed og tilgængelighed. Der er ingen gebyrer for grundlæggende ting som at åbne en konto, overtræk eller standse betaling. Du kan nemt få adgang til din konto via en online platform eller mobilapp. Desuden er Fidelitys indskud FDIC-forsikrede.

Fidelity optjener også point for sine omfattende investeringskonti. Du kan vælge fra en administreret fond eller håndtere dine egne investeringer. Derudover er handel med amerikanske ETF'er og aktier provisionsfri. Du kan også købe brøkandele, hvilket giver dig adgang til virksomheder med dyrere aktier.

Tag kontrol over din økonomiske fremtid

Investering i en sundhedsopsparing og udnyttelse af skattefordele er blot en af ​​de mange måder, du kan få dine penge til at arbejde for dig. Men hvor meget skal du investere i en HSA? Udarbejdelse af en bevidst udgiftsplan, der er skræddersyet til dine unikke behov, kan hjælpe dig med at finde ud af det.

Efter dette princip opbygger du et budget, der ikke handler om begrænsninger, men som giver dig mulighed for at leve et rigt liv med skyldfrit forbrug på ting, du virkelig elsker. Få mere at vide om, hvordan det fungerer med seks ugers programmet Jeg vil lære dig at være rig. Få den viden, du har brug for for at tage det første skridt mod forbedret privatøkonomi, ved at downloade det første kapitel af Jeg vil lære dig at være rig gratis nedenfor!