Er kreditkort ikke dårlige? Fanger de ikke folk i et væld af gæld? Ikke helt. Kreditkort er et værktøj. Når de bruges på den rigtige måde, kan de hjælpe dig med at opbygge rigdom. Hvis de bruges uansvarligt, kan de fange folk i en gældscyklus, der er meget svær at bryde. Sådan fungerer kreditkort.
Lad os gennemgå dem fra top til bund.
Her er en hurtig liste over nogle af de mest almindelige udtryk.
Nogle, men ikke alle, kreditkort kommer med et årligt gebyr. Det er præcis, hvad det lyder som. Du betaler et årligt gebyr bare for at have kortet. Normalt bortfalder gebyret det første år, du har kortet. Gebyrerne varierer fra $30 til $500 om året.
Du vil normalt se dette forkortet som ÅOP. Dette er den rente, du betaler for de køb, du foretager. Du kan undgå at betale renter, hvis du betaler din fulde kreditkortsaldo hver måned.
Din kortmedlemsaftale viser alle kortets vilkår og betingelser. Det er meget vigtigt at læse det med småt på kortmedlemsaftalen, før du ansøger, da nogle kort indeholder "skjulte" gebyrer, som ikke altid umiddelbart kan ses på kortudstederens hjemmeside.
Nogle gange kaldet en kreditgrænse, det er, hvor meget du kan opkræve på kortet. For eksempel, hvis dit kort har en grænse på $5.000, kan du kun foretage køb for op til $5.000 værd.
Dette er tidsrummet mellem det tidspunkt, hvor kreditkortselskabet udsteder dit kontoudtog, til din betalingsforfaldsdato. Henstandsperioder varierer, men de er normalt et sted mellem 20 og 25 dage. Hvis du betaler dit kort fuldt ud i henstandsperioden, betaler du ingen renter. Dette forvandler i bund og grund dit kreditkort til et gratis kortfristet lån.
Kreditkort kan komme med en fast rente, som typisk ikke ændrer sig, eller en variabel rente. Hvis dit kort har en variabel rente, kan kursen gå op eller ned baseret på indeksrenten, som svinger baseret på, hvordan den amerikanske økonomi klarer sig.
Det er ret almindeligt, at kreditkort kommer med en variabel rente. Du kan tjekke enhver kortudsteders variable rente på webstedet Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Kreditkortselskaber tjener penge ved at opkræve renter på de køb, du foretager. De vil have dig til at bære en balance. Jo højere din saldo er, jo flere penge tjener de, så længe du ikke er standard.
Hvis du betaler din samlede kreditkortregning hver måned før betalingsdatoen, betaler du ingen renter overhovedet. Brugt på denne måde fungerer kreditkort næsten som debetkort. Du foretager køb med dit kreditkort hele måneden. Så betaler du saldoen ned, og pengene kommer ud af din checkkonto. Ved at betale det fuldt ud hver måned, betaler du ingen renter eller gebyrer.
Virkeligheden er, at de fleste mennesker ikke betaler hele deres kreditkortregning hver måned, den gennemsnitlige amerikaner har $6.354 i kreditkortgæld.
Kreditkortselskaber ved, at de fleste kortholdere ikke kan betale deres regning hver måned. Faktisk regner kortudstedere med, at dette er tilfældet.
Hvert kreditkort har en minimumsbetaling, du skal foretage for at holde din konto i et godt omdømme. Minimumsbetalingen varierer baseret på din samlede saldo, samt eventuelle udsving i dit korts rente.
Selvom minimumsbetalingen vil holde din konto i et godt omdømme, er det normalt en dårlig idé kun at betale en minimumsbetaling. Din saldo bliver ved med at påløbe renter fra måned til måned. Dette er fantastisk for kreditkortselskabet, men ikke så godt for dig.
Lad os sige, at du har et kreditkort med en saldo på $5.000 og en ÅOP på 18 %. Hvis du kun foretager en minimumsbetaling på $100 hver måned, vil det tage næsten 8 år og $4.311 i renter at betale det af. Du betaler næsten i renter som din oprindelige saldo. Det er som at gå rundt og insistere på, at hver butik opkræver dig det dobbelte, bare for sjov.
Husk denne regel:at betale minimumsaldoen betyder, at du betaler dobbelt for alt .
Betal altid dine kort fuldt ud hver måned. Og hvis du ikke kan, så betal så meget du kan.
Der findes flere forskellige typer kreditkort. Nogle er markedsført over for folk med fremragende kreditværdighed, mens andre er designet til dem, der ønsker at reparere en dårlig kreditvurdering.
Du kan også finde kort, der tilbyder lukrative belønninger, såvel som dem, der er lavet specielt til at overføre en saldo fra et kort med høj rente. Her er et par af de mest populære typer kort, der findes.
Standard kreditkort er grundlæggende kort, der mangler dikkedarer eller belønninger. Disse er møllens daglige kreditkort, der bruges til at opkræve køb og derefter betale dem ud.
Mange forbrugere kan lide standard kreditkort, fordi de er ligetil og ukomplicerede. Hvis du ikke ønsker at holde styr på belønningspoint, og du ikke er interesseret i at bruge et bestemt beløb for at udløse cashback-bonusser eller andre frynsegoder, kan et standard kreditkort være et godt valg for dig.
Det er her, tingene bliver sjove. Når din kredit er god nok, kan du få et bonuskort. Der er mange forskellige typer, men generelt får du 2 % tilbage på alt, hvad du bruger. Nogle gange er det direkte cash back, nogle gange er det miles eller point, der kan indløses til rejser. Nogle af dem kommer også med frynsegoder som gratis opgradering af hotelværelser, adgang til lufthavnsloungen og gratis ledsagerbilletter.
Få i det mindste et godt cash back-kort. Og hvis du kan lide at rejse, så få et godt rejsebelønningskort. Du rejser som en VIP gratis.
Sikrede kreditkort markedsføres typisk over for folk, der har brug for at genopbygge deres kredit. Med et sikret kort skal du betale et depositum på forhånd. Dette fungerer som sikkerhed for långiveren, som kan beholde dit indskud, hvis du ender med at misligholde kortet.
I de fleste tilfælde er dit depositum også din kreditgrænse. For eksempel, hvis dit kort kræver et depositum på 200 USD, kan du kun opkræve op til 200 USD på dit kort.
Du undrer dig måske over, hvorfor nogen vil have et kort med den slags krav og begrænsninger.
Et af de største træk ved sikrede kort er, at kortudstederen rapporterer kontohistorik til de tre store kreditbureauer:Experian, Equifax og TransUnion. Hvis din kreditscore er dårlig, kan regelmæssige betalinger til tiden på et sikret kreditkort hjælpe med at genetablere dig som en ansvarlig kreditbruger.
De er også tilgængelige for folk, der ikke kan få noget andet kreditkort på grund af en kredithistorik, der er for lav.
Som navnet indikerer, kræver forudbetalte kreditkort, at brugerne indlæser penge på deres kort, før de bruger det. Teknisk set er disse ikke kreditkort. I stedet fungerer de mere som et betalingskort.
I nogle tilfælde bruger folk forudbetalte kort, fordi deres kreditscore er for lav til, at de kan kvalificere sig til et almindeligt kreditkort. De kan også bruge et forudbetalt kort, hvis de ikke har en bankkonto.
Balanceoverførsel kreditkort giver forbrugerne en måde at flytte deres kreditkortgæld fra et kreditkort til et andet. I de fleste tilfælde gør folk dette for at spare penge på renter. For eksempel, hvis de har en betydelig saldo på et kreditkort med høj rente, vil de måske overføre denne gæld til et kort, der tilbyder mere favorable vilkår.
I mange tilfælde tilbyder saldooverførselskort attraktive introduktionsvilkår som en måde at få folk til at tilmelde sig. Det er almindeligt, at de giver kortholdere 12 måneder med 0 % ÅOP.
Det er dog vigtigt at være forsigtig med saldooverførselskort, fordi renterne ofte skyder i vejret, når kampagne- eller introduktionsperioden slutter.
I disse dage er det normalt en nem og ligetil proces at ansøge om et kreditkort. Da de fleste ansøgninger er tilgængelige online, kan du tjekke kravene, før du indsender dine oplysninger.
Vær forsigtig med at indsende for mange ansøgninger på én gang. I mange tilfælde får kreditkortselskabet kreditkortselskabet til at trække din kredit, hvilket resulterer i en hård undersøgelse af din kreditrapport.
Selvom en eller to hårde forespørgsler ikke vil påvirke din kreditscore meget, kan akkumulering af for mange af dem falde din score i flere måneder. Når du ansøger om for meget kredit på én gang, kan potentielle kreditorer se dette som et rødt flag, at du har desperat brug for ekstra penge.
Dette er grunden til, at du bør lave din research og kun ansøge om kort, du virkelig ønsker. Sørg for at gennemgå kvalifikationskravene, så du ikke indsender en ansøgning om et kort, du højst sandsynligt ikke får. For eksempel, hvis et kort kræver en kreditscore på 750, og din score er lige over 600, er det nok bedst at fokusere på kort med mindre strenge krav.
Det er også en god idé aldrig at ansøge om nye kreditkort lige før du ansøger om et andet større lån som et realkreditlån eller et billån. Du vil have din kreditscore så høj som muligt for disse ansøgninger.
Din kreditscore er langt den vigtigste faktor for at afgøre, om du er kvalificeret til et kreditkort. Kreditkortselskaber ønsker et øjebliksbillede af, hvordan du bruger kredit. Og din kreditscore er et trecifret tal, der giver dem en hurtig vurdering af, hvor godt du har håndteret kredit tidligere.
Men andre faktorer spiller også en rolle. Dette er grunden til, at en person med en fremragende kreditscore stadig kan blive afvist for et kreditkort, mens en anden person med en middelmådig score kunne kvalificere sig. Generelt vil en person med en fremragende kreditscore sandsynligvis ikke have store problemer med at blive godkendt til et kreditkort.
Ud over din kreditscore overvejer kreditkortselskaber også følgende faktorer, når de beslutter sig for at godkende dig til et kort:
Så længe du kan bruge kreditkortet ansvarligt, kan jeg varmt anbefale at få et. De hjælper dig med at opbygge rigdom og rejse med stil.
Følg disse regler, og du vil ikke have nogen problemer:
Til gengæld får du cashback, point eller miles. Muligvis frynsegoder under rejser. Og ekstra beskyttelse til rejser, køb og identifikationstyveri. De er et godt tilbud, hvis du følger reglerne ovenfor.