Hvad sker der, når du holder op med at betale kreditkort? Vil du blive arresteret og smidt i fængsel?
Nej, det er ikke helt sådan, kreditkort fungerer.
Men hvis du holder op med at betale dine kreditkort, kan du ødelægge din fremtid økonomisk.
Når du lægger det hele sammen, betaler du hundredtusindvis af ekstra dollars i løbet af dit liv. Her er et par af de økonomiske hits, du får:
Dybest set bliver hver del af dit økonomiske liv sværere. Når du ansøger om nye lån, får du oftere afslag og skal betale en højere rente.
Her er præcis, hvad der sker, når du holder op med at betale.
Selvom jeg stærkt anbefaler, at du betaler dine kort fuldt ud hver måned, er det meget bedre at betale minimumsbetalingen end slet ikke at betale. Jeg ville gøre alt, hvad der kræves for at foretage denne minimumsbetaling. Du undgår alle mulige konsekvenser.
Men lad os antage, at dette ikke er en mulighed. Hvad sker der så?
Hvis du tror, du ikke vil være i stand til at betale din kreditkortregning, er den første ting, du skal gøre, at ringe til dit kreditkortselskab. Forklar dem din situation. Vær sød og ærlig, mens du fortæller dem, hvorfor du ikke kan betale regningen.
Der er en god chance for, at de vil sympatisere med dig. De kan endda give afkald på de forsinkede gebyrer og ikke tilføje den sene betaling til din kreditrapport. Her er et script til at hjælpe dig:
DIG:Hej, jeg har bemærket, at jeg gik glip af en betaling, og jeg ville gerne bekræfte, at dette ikke vil påvirke min kreditvurdering.
KREDITKORT REP:Lad mig tjekke det. Nej, forsinkelsesgebyret vil blive anvendt, men det vil ikke påvirke din kreditscore. (Bemærk:Hvis du betaler inden for et par dage efter din ubesvarede regning, vil det normalt ikke blive rapporteret til kreditbureauerne. Ring til dem for at være sikker.)
DIG:Tak! Det er jeg rigtig glad for at høre. Nu om det gebyr. . . Jeg forstår, at jeg kom for sent, men jeg vil gerne have det frafaldet.
KREDITKORT REP:Hvorfor?
DIG:Det var en fejl, og det vil ikke ske igen, så jeg vil gerne have gebyret fjernet.
Sig ikke:"Kan du fjerne dette?" Sig:"Jeg vil gerne have dette fjernet." På dette tidspunkt har du en bedre end 50 procents chance for at få gebyret krediteret din konto. Men bare hvis du får en særlig hård repetition, er her hvad du skal sige.
KREDITKORT REP:Jeg er meget ked af det, men vi kan ikke refundere dette gebyr. Jeg kan prøve at skaffe dig vores seneste blah blah marketing pitch blah blah. . . .
DIG:Jeg er ked af det, men jeg har været kunde i fire år, og jeg ville nødig have dette ene gebyr for at drive mig væk fra din service. Hvad kan du gøre for at fjerne forsinkelsesgebyret?
KREDITKORT REP:Hmm. . . Lad mig tjekke det. . . . Ja, jeg var i stand til at fjerne gebyret denne gang. Det er blevet krediteret din konto.
Med lidt held kan du undgå alle konsekvenserne af at gå glip af én betaling.
Hvis du går glip af to betalinger, vil du ikke kunne tale dig ud af det. Værre, alle de ekstra gebyrer og renter begynder at vokse eksponentielt.
Forseningsgebyret fra den første måned sidder ikke bare der. Så betaler du renter af det. Tilføj nu flere gebyrer og flere renter.
Selvom du undgik gebyrerne på den første ubesvarede betaling, bør du helt sikkert forvente disse konsekvenser ved din 2. mistede betaling:
Gebyrerne og renterne vil ikke være vokset så voldsomt på dette tidspunkt. Der er stadig en chance for at komme foran det, betale kortet ned og komme sig. Det vil tage dig år at få din kreditscore tilbage til det samme punkt, men du vil klare dig i det lange løb.
Selvom du kun kan foretage minimumsbetalinger på dette tidspunkt, skal du finde en måde at få det til at ske. Det vil købe dig tid og forhindre de alvorlige konsekvenser i at slå ind.
Hvis du ikke har betalt din regning i mere end tre måneder, mener kreditselskabet, at du er i økonomiske problemer.
På dette tidspunkt er der en stor chance for, at kreditselskabet annullerer din konto.
Du vil igen blive opkrævet et forsinkelsesgebyr ud over de akkumulerede renter. Din kreditscore vil dykke ned, og dine ubesvarede betalinger vil blive registreret i 7 år.
Kreditkortselskabet kan også overdrage din konto til et internt eller eksternt inkassobureau. I de fleste tilfælde vil kreditor forsøge at udarbejde en alternativ betalingsplan sammen med dig. Dette kaldes et forligstilbud. Det giver dig en sidste chance for at komme ud af krogen ved at betale det beløb, du skylder, som en engangsbetaling. Når de når ud til dig med tilbuddet, så tag det virkelig alvorligt. Find en måde at få det betalt på. Tingene går kun ned ad bakke herfra.
De forsinkede gebyrer og renter vil være fuldstændig ude af kontrol på dette tidspunkt. Du vil se på din saldo, hvor hurtigt den vokser, og spekulerer på, om du nogensinde vil få den betalt ud.
På dette tidspunkt antager kreditkortselskabet, at du aldrig vil betale dem tilbage. Hvis din konto ikke er blevet lukket endnu, bliver den helt sikkert slået fra på dette tidspunkt. Gælden overføres også til et inkassobureau.
Et inkassobureau vil forsøge at inddrive det beløb, du stadig skylder. Det vil kontakte dig og forsøge at lave en aftale. Hvis selv det ikke virker, kan din gæld blive solgt til forskellige inkassobureauer. Alle har de samme rettigheder som kreditkortselskabet.
Forvent at blive chikaneret hver gang. Hvis du har en fastnettelefon, holder den ikke op med at ringe. Du får ubønhørlige opkald på din mobiltelefon. Uendelige e-mails. Inkassobureauer giver ikke op, før gælden er betalt.
Hvis du ikke kan indfri din gæld, kan kreditor eller inkassobureau anlægge sag mod dig.
En af de grimmeste dele ved ikke at betale kreditkort er, hvordan gebyrer og renter begynder at lægge sig sammen.
Lad os antage, at du har et kreditkort med en $1000-saldo og en $15% ÅOP. Så holder du op med at betale.
Efter et par måneder skylder vi allerede 214 USD ekstra på kortet. Vores saldo steg med over 20 %. Dette forudsætter også, at vi slet ikke har brugt kortet, ikke tager højde for ÅOP-stigninger på andre kort, og at kreditkortselskabet ikke ramte os med flere gebyrer undervejs. I virkeligheden vil det samlede skyldige beløb fra manglende betalinger være højere.
En kreditscore er et fancy udtryk, der giver dig karakterer mellem 300 og 850 på, hvor sandsynligt det er, at du betaler et lån tilbage. Det mest populære kreditscoringssystem er udviklet af et firma kaldet Fair Isaac Corporation eller kort sagt FICO.
Der er mange faktorer, der producerer din endelige kreditscore. Men der er to, der bliver direkte påvirket af dine kreditkort:
Betalingshistorik: Dette udgør 35 % af din samlede kreditscore. Ideelt set skulle det vise en lang historie med fejlfri betalinger hver måned på alle dine kreditkort. Hvis en betaling går glip af, trækker det din samlede kreditscore meget ned.
Skulderbeløb: De penge, du skylder, udgør 30 % af din samlede kreditscore. Manglende betaling af din kreditkortregning vil øge det beløb, du skylder i forhold til din indkomst og kreditgrænse. Det vil yderligere sænke din kreditscore.
Hvis du ikke har betalt din regning i 30 dage, kan en kreditscore falde med 110 point.
Hver yderligere betaling vil blive ved med at reducere din kreditscore, efterhånden som hver ny ubesvaret betaling bliver rapporteret. Og hvis kontoen bliver forfalden, vises det på din kreditrapport for de næste 7 år. Dette sænker din score massivt, indtil den endelig er fjernet.
Hvorfor betyder kreditvurderingen noget?
Med en fantastisk kreditscore kan du låne penge billigt og blive godkendt til de konti, du ønsker. På den anden side vil en lav kreditscore påvirke dine chancer for at få et andet kreditkort, et boliglån, billån, leje en lejlighed, få forsikring eller endda et job i fremtiden.
En lavere kreditscore gør alle dele af dit liv dyrere.
En høj kreditscore =lavere rente =masser af besparelser.
En kreditscore over 760 betragtes som STOR. Du vil begynde at føle klemmen, hvis den falder under det.
Her er et eksempel på, hvordan din kreditscore påvirker det beløb, du betaler på lånet:
Lad os tage et 30-årigt fast lån på $200.000.
I dette eksempel vil en bedre kreditscore spare dig $66.754 for nøjagtig det samme hus. Ved du ikke, hvad din kreditscore er? Få din gratis årlige kreditrapport.
At blive kontaktet af et inkassobureau er stressende. Det er ikke en ideel situation at være i, men det er langt fra verdens undergang.
Så, først og fremmest, tag en dyb indånding.
Husk følgende punkter:
Kommuniker
Husk at være ærlig og åben i al din kommunikation med inkassobureauet, da det vil gøre oplevelsen mere positiv. Ignorer ikke inkassobureauet og svar dem, når de kontakter dig.
Få alt på skrift
Inden for fem dage efter du er blevet kontaktet af et inkassobureau, skulle du have fået tilsendt en skriftlig meddelelse, der indeholder alle relevante oplysninger om din gæld. Det inkluderer ting som kreditors navn og en oversigt over det beløb, du skylder.
Tjek tallene mod dine egne poster. Rapportér uoverensstemmelser, hvis der er nogen. Hvis samlerne mundtligt lover en aftale om at nøjes med et lavere beløb, så sørg for at få det på papir. På samme måde, hvis du har nogen anmodninger, skal du sørge for at have en skriftlig note om det.
Forbered dig på det værste
Selvom alt kan virke kaotisk, skal du kende dine rettigheder som forbruger.
Mange stater har love, der forhindrer chikane fra inkassobureauer. Men de vil strække disse regler til den absolutte grænse. De ringer måske ikke i "fritid", men de ringer ubønhørligt i løbet af dagen. Ikke alle bureauer flytter grænserne, men mange gør det.
Lej en advokat
Hvis et inkassobureau anlægger sag mod dig, skal du have en forbrugeradvokat. At have repræsentation i retten øger dine chancer for en retfærdig og præcis rettergang. Advokaten vil også rådgive dig om ting som forældelsesfristen og den bedste vej frem.
Deling af oplysninger
Vær altid forsigtig, når du deler data med indsamlingsbureauer. Du ønsker ikke at give dem nogen information, der kan bruges mod dig. Dette inkluderer at dele dine kontoudtog og sende dem penge direkte fra din bankkonto. Det er bedre at bruge en tredjepartstjenesteudbyder i sådanne tilfælde.
Inkassobureauet kan bruge enhver information, du deler, til at inddrive gebyrer fra dig.
Bekræft bureauet
Mens der er legitime inkassobureauer, er nogle svindel og bedrageri. Sørg altid for at tjekke bureauets navn, adresse og nummer for at være sikker på, at du har at gøre med et ægte bureau.
Betal med det samme for at spare
Inkassobureauer ved, at jo længere en gæld er ubetalt, falder oddsene for at inddrive den. Ja, de ønsker at få udbetalt det fulde beløb, men de ønsker virkelig at blive betalt lige nu.
De er ofte villige til at give dig en rabat på det samlede skyldige beløb, hvis du betaler med det samme.
Den ene gang jeg handlede med et inkassobureau over en ubetalt lægeregning, som jeg gik glip af, var jeg fuldstændig villig til at betale den fuldt ud. Jeg havde bare brug for et par dage til at overføre penge mellem konti. Inkassobureauet spurgte mig, om jeg kunne betale et lavere beløb med det samme, og jeg sagde ja. Jeg betalte, de lukkede gælden, og det var enden på det. Jeg har utilsigtet sparet et par hundrede dollars.
Du kan prøve dit bedste for at betale din gæld, men du kan bare ikke gøre det. Hvis du ikke er i stand til at betale din kreditkortregning, og din økonomiske situation ikke bliver bedre, har du et par muligheder.
Tjen flere penge
At tjene flere penge kan virke svært, men det er den mest ligetil måde at betale din gæld på. Hvis du arbejder ekstra timer på dit nuværende job, tager en deltidskoncert eller sælger ting online, vil du tjene ekstra penge. Selv en ekstra $25 hver måned kan lave den mindste betaling, hvilket giver dig mere tid.
Likvidering af aktiver
Hvis din kreditkortgæld er ved at løbe ud af kontrol, og du bare ikke kan betale den, kan du sælge dine ting for at betale kontingent. Jeg ved, at du vil være følelsesmæssigt knyttet til mange ting, men tilbagebetaling af forfalden gæld kan give dig mental ro.
Kreditrådgivningsbureauer
Tag fat i et kreditrådgivningsbureau. De vil tale med kreditorerne på dine vegne. Deres mål er at konsolidere din gæld og skabe en plan, der fungerer for både dig og kreditorerne. Sådanne rådgivningsbureauer kan opkræve et gebyr for deres service.
Gældsafvikling
Du betaler kun en brøkdel af det beløb, du skylder, når du går til gældssanering. Dette kan virke som en god idé, men beløbet kan stadig være et stort beløb. At vælge gældssanering skader også din kreditscore.
Ansøgning om konkurs
Hvis alt andet fejler, kan du som den absolut SIDSTE udvej indgive konkurs. Tænk længe og grundigt, før du tager dette skridt, og konsulter en advokat, før du gør det.
Kapitel 7-konkurs udsletter din gæld fra usikrede lån som kreditkortregninger. Kapitel 13 konkurs omstrukturerer din gæld med en langsigtet betalingsplan.
Konkurs vil forblive på din kreditrapport i op til et årti. Det vil være ekstremt vanskeligt at åbne nye konti i fremtiden.