Så du har tænkt på at udarbejde et helt nyt budget til at regere i dit forbrug.
Men der er et problem. Du starter et nyt budget med de bedste intentioner for blot at glemme at følge op, eller du bliver simpelthen irriteret over det. Måske vil du prøve igen næste måned, ikke? Cyklussen fortsætter og fortsætter, og du bliver skuffet og knust.
Dette er almindeligt for mange mennesker, men hvorfor? Budgetter fejler, fordi de er uholdbare. Hvorfor er de uholdbare? Fordi de udelukkende fokuserer på behov og ignorerer ønsker . Det er her, en bevidst forbrugsplan kommer ind for at redde dagen!
Traditionel budgettering handler om at lave nedskæringer, og som regel er det første, der skal gå, sjove ting. Du behøver ikke et Netflix-abonnement, så det bliver skåret ned. Du behøver ikke behøve at tage til Taco Tuesday på Molinas Cantina, så det går også. Men hvad efterlader det dig med? Et budget, som ingen vil holde sig til. Og … endnu et mislykket forsøg. Vi ved, vi har været der.
Sandheden er, at budgetter er spild af tid . Troede du ikke, vi ville sige det, gjorde du?
"[Budgetter] får os til at have det dårligt med os selv, de giver ikke nogen fremadskuende information - de er bare meningsløse," som forklaret i vores bog, Jeg vil lære dig at være rig .
Problemet med budgetter er, at de får dig til at se tilbage på dit forbrug for at foretage ændringer. Det, der virkelig sker, er, at du ser tilbage og føler dig forfærdelig. Og det gør du den næste måned og så den næste måned efter det. Hvad du bør gøre i stedet er se frem ikke baglæns .
Dette er en strategi, vi kalder "bevidste udgifter." Læg mærke til, hvordan det er bevidst at bruge, ikke at spare. Tanken bag dette handler om positive forbrugsvaner, ikke at forbyde dig selv at bruge helt. Så læg budgetregnearket eller appen, du starter hvert par måneder, og glem det.
Her er trinene bag planen for bevidst forbrug.
Lad os starte med et overblik over dine penge og forbrug. Du bør være i stand til at kategorisere dit forbrug i fire forskellige typer:
Lad os nedbryde dem endnu mere.
Start med de faste omkostninger, og skriv alt, hvad du skal bruge i løbet af måneden, inklusive husleje/afdrag på realkreditlån, bilbetalinger, tilbagebetaling af lån, forsikringer og forbrugsregninger. Få det hele skrevet ned og skriv prisen ud for hver enkelt.
Når du er færdig, skal du tilføje 15 % ekstra på hver enkelt. Men hvorfor, spørger du? Det er for at dække de ting, du ikke har taget højde for. På denne måde, hvis noget dukker op ud af det blå, vil det ikke afspore din måned.
Når du har gjort dette, skal du trække disse samlede omkostninger fra din månedlige hjemløn. Ideelt set bør dette tal være omkring 50-60 % af din nettoindkomst. Det, du har til overs, er til besparelser og sjove ting.
Din prioritet her er at dække dine 401k og Roth IRA. Sigt efter at spare mindst 5-10% af din indkomst efter skat for disse konti. Hvis du er usikker på, hvor meget du skal lægge af med til pension, er denne pensionsberegner din nye bedste ven.
Den næste ting at se på er økonomiske mål for fremtiden. Du kan dele denne sektion op i kortsigtede, mellemlange og langsigtede opsparinger.
Kortsigtede besparelser er ting som gavekøb eller et helt nyt par AirPods, du har været desperat efter at retfærdiggøre at købe. Midtvejsopsparing omfatter ting som en udbetaling på en bil, og langsigtet opsparing er til store billetelementer, såsom en udbetaling på et hus eller en universitetsfond.
Hvis vi følger reglen om 50/30/20 (50 % nødvendigheder/30 % ønsker/20 % opsparing), falder opsparingsmål og pensionsopsparinger i intervallet 20 %. Det betyder, at 20 % af din fradragsløn skal ende i opsparing.
Den skyldfrie forbrugsdel er den svære del. Det er alle de små omkostninger, der tæller, før du ved af det. Uber-turene, popcorn i biografen, en ekstra cocktail på happy hour. Den slags ting er lidt sværere at forberede sig på, medmindre du lever et nøje planlagt socialt liv. Ideelt set ønsker du at afsætte 20-30 % af din hjemløn til denne type udgifter og variable udgifter.
"Men jeg troede, vi ikke måtte bruge på sjove ting, når vi budgetterer?"
Det er netop her, budgetterne bliver uholdbare.
Husk, traditionel budgettering er spild af tid. De fleste af os kommer til at bruge disse penge, uanset om vi har sagt til os selv at lade være. Du kan lige så godt bestemme, hvor meget du vil bruge på sjove ting i stedet for at forbyde dig selv at bruge det helt.
Ved at allokere dine penge på denne måde sikrer du dig, at alle de vigtige omkostninger bliver taget hånd om først uden at udelade de sjove ting.
Nu du har en god idé om, hvor dine penge skal gå hen, er det tid til at automatisere dit budget.
Først skal du beslutte, hvilken procentdel af din hjemkomstindkomst, du vil lægge i hver kategori. Som vi nævnte tidligere, er en god tommelfingerregel 50% for behov (f.eks. husleje, dagligvarer), 20% for besparelser (f.eks. 401k, sparemål) og 30% for ønsker (de ting, du føler dig skyldig over at bruge penge på) . Husk, at budgettering er en organisk proces. Det er ikke verdens undergang, hvis du skal justere procenterne lidt. Føl dig ikke skyldig over det, det er alt sammen en del af processen. Det vigtigste er, at det virker for dig.
Det næste trin er at dele dine penge op i hver kategori, når din lønseddel kommer ind. En enkel måde at gøre dette på er at oprette regelmæssige overførsler fra din checkkonto til dine opsparingskonti. På den måde behøver du ikke engang tænke over det.
For eksempel kan du automatisk overføre penge, så dine faste omkostninger går ind på en fælles konto med din ægtefælle. Du kan også flytte dine skyldfrie penge til et forudbetalt kort, du bruger bare for sjov. Hvis du gør disse overførsler automatiske, vil du takke tidligere dig for ikke at tvinge dig til at tage disse vanskelige beslutninger hver måned.
Denne del vil sandsynligvis lyde bekendt, hvis du nogensinde har downloadet en budgetapp før. Men i stedet for at starte med en vag idé om at foretage nedskæringer og spare penge, vil Planen for Bevidst forbrug give en mere fokuseret tilgang.
Så fortsæt og download den budgetapp eller budgetregneark igen. Apps, vi anbefaler, inkluderer Tiller Money, You Need a Budget eller Mint. Disse fungerer alle på lidt forskellige måder. For eksempel, hvis du er typen, der foretrækker regneark, (mig! skyldig!), er Tiller Money et godt valg. Sørg for at tjekke nogle anmeldelser, før du vælger en, der virker for dig.
Brug af en app eller et pålideligt regneark til at spore dit forbrug er en enkel måde at sikre, at du holder dig inden for de parametre, du har angivet tidligere.
Budgettering bør ikke handle om at fratage dig selv. Det bør handle om at bruge, hvor det virkelig betyder noget; bruge på det, du elsker, og skære ned på de ting, der ikke betyder noget.
Derfor handler Conscious Spending-strategien om forbrug først og fremmest. De fleste budgettip fokuserer på, hvad du ikke kan, hvad du ikke kan bruge dine penge på, eller hvordan du ødelægger alt ved at købe kaffe, du elsker (PS Du er ikke. Kaffe er fint, faktisk mere end fint).
Vi vil være de første til at indrømme, at budgettering ikke ligefrem er sjovt. Men hvis din budgetmetode fylder dig med skyld, frygt og en synkende følelse, hver gang du køber noget, er det et klart tegn på, at det ikke virker for dig.
Der er bestemt plads til sparsommelighed og fornuftigt forbrug. Vi vil ikke anbefale at kaste ud med designertøj, mens dine pensionskonti ligger tomme. Men der skal være en mellemvej mellem det og at gøre dit budget helt elendigt. Nøjsomhed alene er ikke nok til at få dig derhen, hvor du gerne vil være. Det er hensynsløst forbrug heller ikke.
Det, der vil virke, er at være bevidst om dit forbrug og beslutte, hvad der faktisk er vigtigt. Derfor er 50/30/20 opdelingen så smuk enkel. Den tager sig af de vigtige ting først, men forsømmer ikke vigtigheden af at bruge på dig selv.
For at opsummere det hele handler bevidst forbrug ikke om at se på din checkkonto, efter du har brugt pengene og har det dårligt. Det handler om at vide, hvor meget du kommer til at bruge, før du går på forbrugsrejse. Se fremad, ikke bagud.
Godt (bevidst) forbrug!