Det er fristende at tro, at du har brug for en finansiel rådgiver. Mange mennesker hyrer jo andre til at reparere deres bil, levere mad eller slå deres græsplæner.

Men en finansiel rådgiver er unik, fordi de fleste mennesker ikke har brug for en rådgiver, og nogle finansielle rådgivere skjuler deres honorarer.

Hvem skal bruge en finansiel rådgiver

Hvis du ikke opfylder disse kriterier, har du sandsynligvis ikke brug for en rådgiver! Penge kan virke skræmmende, og derfor skrev jeg min bog. Her er et uddrag:

Nogle af jer vil måske sige:"Men, Ramit, jeg har ikke tid til at investere! Hvorfor kan jeg ikke bare bruge en finansiel rådgiver?” Åh, ja, det gamle outsourcing-argument. Vi outsourcer vores bilrengøring, tøjvask og rengøring. Så hvorfor ikke forvaltningen af ​​vores penge?

De fleste mennesker har ikke brug for en finansiel rådgiver. Vi har så enkle behov, at vi med lidt tid (et par timer om ugen i løbet af f.eks. seks uger) kan få en automatisk privatøkonomisk infrastruktur til at fungere for os.

Derudover ser mange finansielle rådgivere ikke altid efter dine interesser. De skal hjælpe dig med at træffe de rigtige beslutninger om dine penge, men husk på, at de faktisk ikke er forpligtet til at gøre det, der er bedst for dig. Nogle af dem vil give dig meget gode råd, men mange af dem er ret ubrugelige. Hvis de betales som kommission, vil de normalt henvise dig til dyre, oppustede fonde for at tjene deres provision.

Men der er et par vigtige grunde til, at du måske vil have en finansiel rådgiver:

• Rådgivere kan være nyttige, hvis du har en stor portefølje eller en særlig kompleks situation. Nogle gange vil du måske blot have et nyt sæt øjne på din plan (jeg har for nylig hyret en rådgiver af denne grund).
• Du vil have et midlertidigt nyt sæt øjne på en tidsfølsom situation som f.eks. at betale for børns skolepenge, udbetaling af sociale sikringsordninger eller at sikre, at du har råd til et hus.
• Du vil have en adfærdscoach, fordi du har fundet ud af, at du er for nervøs, når markedet falder, eller bange for at investere.

Typer af finansielle rådgivere

For at forenkle er der to:

• Kommissionsbaserede rådgivere. Det er sælgere. Undgå dem. De vil bruge udtryk som "AUM" (aktiver under forvaltning, som er en procentdel af dine aktiver). Der er ingen grund til at betale en procentdel af dine aktiver til nogen for at få råd. Du får ingen præstationsforøgelse ved at betale en procentdel af dine aktiver, som jeg skitserer i kapitel 6 i min bog.
• Tillægsrådgivere. Disse rådgivere opkræver et time- eller projektbaseret honorar. Du kan finde dem gennem National Association of Personal Financial Advisors (napfa.org).

Husk, at du skal spørge dem, om de er en tillidsmand, hvilket betyder, at de er lovligt forpligtet til at sætte dine interesser først (tosser du endda nødt til at spørge dette). Husk også at passe på den menneskelige tendens til at være gladere ved at betale tonsvis af usynlige gebyrer i stedet for et gennemsigtigt, forhåndsgebyr.

Sådan vælger du en finansiel rådgiver

Hvis du virkelig vil overveje at ansætte en finansiel rådgiver, så start med at søge på http://www.napfa.org. Du leder efter en finansiel rådgiver med kun gebyr (ikke en, der opkræver AUM).

Her er en introduktions-e-mail, du kan tilpasse og sende:

Husk - få en "kun gebyr"-rådgiver. Dette betyder, at du betaler dem en time- eller projektpris, IKKE en procentdel af dine aktiver.

Du bør nå ud til mindst 10 og oprette opkald med 5. Du vil hurtigt kunne fortælle, hvem der er et godt match for dig. Jeg har fundet ud af, at omkring 30 % ikke svarer på henvendelser, 50 % er bare ikke passende (har ikke arbejdet med mennesker i min situation, er for tekniske eller er nedladende), og omkring 10-20 % er mulige pasformer. Ved at tale med mindst 5 bliver det meget tydeligt, hvem der passer godt.

Sørg for at interviewe dem ved hjælp af spørgsmålene i min bog på side 201.

Hvorfor provisionsbaserede finansielle rådgivere ikke er det værd

Indvirkning af gebyrer:

Hvis du investerer 10.000 USD om året for 40 år, kan en provisionsbaseret finansiel rådgiver koste dig $439.386,20 .

Hvis du investerer $25.000 om året i 40 år , kan en provisionsbaseret finansiel rådgiver koste dig over 1 million USD.

Et gebyr på 1 % kan reducere dit afkast med 28 % – og de penge går direkte i lommen på en kommissionsbaseret rådgiver!

Jeg har ingen problemer med at betale premium priser for stor værdi. Men der er ingen grund til at betale en procentdel af dine aktiver til en rådgiver. nogensinde.

Hvorfor du sandsynligvis ikke har brug for en finansiel rådgiver

Husk, at IWT-filosofien er at tage kontrol over dine penge. Dette er ikke det samme som at hyre nogen til at slå din græsplæne eller skifte din olie.

Det vigtigste er, at de fleste mennesker faktisk ikke har brug for en finansiel rådgiver - du kan gøre det hele på egen hånd og komme ud foran. Men hvis dit valg er mellem at hyre en finansiel rådgiver eller slet ikke investere, så hyr selvfølgelig en. Mennesker med virkelig komplekse økonomiske situationer, dem, der har arvet eller akkumuleret betydelige beløb (dvs. over 1 million USD), og dem, der virkelig er. for travlt til at lære om at investere for sig selv bør også overveje at søge en rådgivers hjælp. Det er bedre at betale lidt og komme i gang med at investere end slet ikke at starte.

Men husk, at mange mennesker bruger finansielle rådgivere som en krykke og ender med at betale titusindvis af dollars i løbet af deres levetid, simpelthen fordi de ikke brugte et par timer på at lære om investering. Hvis du ikke lærer at administrere dine penge i tyverne, vil du koste dig selv et ton på den ene eller anden måde - uanset om du ikke gør noget eller betaler nogen ublu gebyrer for at "administrere" dine penge.

Penge er en lille, men vigtig del af et rigt liv. De fleste af os behøver ikke at uddelegere de kritiske ting i livet.