Studielån i Amerika er i gennemsnit tæt på $40.000-mærket, og det gør det svært at beslutte, om man skal investere eller betale af på studielån. For lad os se det i øjnene, at komme ud af gælden og spare op til pension er lige så vigtigt.
Der er tre elementer, der bestemmer, hvilken rute der passer bedst til dine behov. Disse er:
Men før du dykker ind, er det vigtigt at forstå, at eksterne faktorer kan påvirke din beslutning.
En afgørende faktor i beslutningen om, hvorvidt du skal betale ned på din gæld i modsætning til at øge din pensionsopsparing, er den effekt, flytningen vil have på din økonomi. Ting at overveje, omfatter:
Den gennemsnitlige studielånsgæld på $40.000 kan synes gennemførlig, især hvis du tjener en anstændig lønseddel. Men lad os overveje de specialistgrader, hvor dine studielån kryber op på hundredtusindvis af dollars. Pludselig virker dette beløb som en gigant, og det giver måske ikke mening at smide penge efter noget andet, før du får styr på dette enorme antal.
Bagsiden er, at med alle de år, du bruger på at betale dine studielån, kunne du have opbygget din pensionsopsparing. Det kan være en god ide at forudbestemme et mål, der vil give dig et snævert rum til at fokusere på investeringer. For eksempel kan du sætte det mål, at når du når halvvejs mærket af din gæld, vil du begynde at bidrage til dine pensionskonti.
Hvis du er lige i begyndelsen af låneperioden, for eksempel frisk ude af college og arbejder på det første job, kan dine prioriteter være anderledes end en person, der er tæt på at gå på pension.
Der er kun få tilfælde, hvor gældsrenterne er lavere end hvad du ville tjene på en investering, men det sker. Når det sker, vil du gerne være sikker på, at du får den bedste værdi for pengene. Et studielån med lav rente er måske bare bedre stillet med den mindste rate, hvis du ikke har maxet dit 401(k) endnu.
Men hvis de renter, du betaler, er i den højere ende, kan du overveje at betale din gæld først, før du øger dine investeringsbidrag.
Hurtig sporing af dine studielånsbetalinger kan spare dig for en stak penge på lang sigt.
For eksempel går en ekstra $100 langt til at fjerne rentedelen hurtigere.
Her er et eksempel. Lad os sige, at du har et studielån på $10.000 til en rente på 6,8 % med en 10-årig tilbagebetalingsperiode. Hvis du går med den standard månedlige betaling, betaler du omkring $115 om måneden. Men se på, hvor meget du vil spare i renter, hvis du bare betaler 100 USD mere hver måned:
Det er værd at vide, at der er en række muligheder åbne for dem, der ønsker at betale deres studielånsgæld.
Der er tre typer studielån at overveje:føderale, private og refinansieringslån. Hver har sit eget sæt regler og har et par fordele og ulemper.
Et stort plus over hele linjen er dog, at du kan betale ekstra eller foretage forudbetalinger på et uddannelseslån uden strafgebyrer. Hvordan er det som et incitament?
Regeringen sørger for lån til studerende for at få adgang til videregående uddannelse. I stedet for at studerende låner fra banker og andre finansielle institutioner, indgås disse lån med den føderale regering.
Der er tre typer:
Positive inkluderer, at det er lettere at ansøge om et føderalt lån, og i tider med modgang er der muligheder for udsættelse og overbærenhed. De har også en tendens til at tilbyde lavere renter, da satserne kontrolleres af regeringen.
Det er vigtigt at bemærke, at disse lån bærer omkostninger og opkræver et startgebyr på 1,057 % til 1,059 % for almindelige studielån og 4,228 % til 4,236 % for PLUS-lån.
Der er en række private studielånsprodukter, der tilbydes af banker og andre institutioner. Det gode ved disse lån er, at de kan skræddersy lånetypen, så den passer til behovet, for eksempel er der et lån til advokateksamener, et andet til medicinsk skole og endda et produkt til dem med dårlig kredit.
Disse lån har en tendens til at være lidt dyrere, og selvom der ikke er startomkostninger, er renten ikke fastsat af regeringen. Dette betyder, at satsen kan være væsentligt højere end den, der opkræves på føderale lån.
Ansøgere skal også vise en god kreditvurdering. Det er også værd at vide, at disse lån ikke er en del af nogen statslige tilgivelsesprogrammer. Så hvorfor overhovedet få det? Det viser sig, at disse lån er fantastiske for dem, der har høje studieomkostninger.
Høje renter på et studielån er et rigtig spark i tænderne, og hvilken bedre måde at få din egen tilbage på end ved at vælge et produkt med en lavere rente? Refinansieringsprodukter for studielån tilbydes til studerende, der har en anstændig kreditscore med det formål at reducere deres rente. Dette er dog ikke en god mulighed for dem med føderale lån, da du vil miste de føderale beskyttelser og fordele, hvis du vælger at refinansiere.
Bonus: Klar til at opgive gæld, spare penge og opbygge reel rigdom? Download vores GRATIS ultimative guide til privatøkonomi.Opsparing til pension er en væsentlig del af opbygningen af rigdom. Det har tilfældigvis også skatte- og andre fordele, som du simpelthen ikke kan få ved almindelig opsparing eller investeringer. Men hvordan træffer du beslutningen om at betale dig selv, når du stadig har gæld? Det vil være lettere at pakke det muldyr af et spørgsmål ud, når du forstår mulighederne for pensionsinvestering lidt bedre.
Disse pensionsordninger giver dig mulighed for at bidrage til din pensionsopsparing op til en vis tærskel om året. I 2020 og 2021 var denne årlige tærskel $6.000. Det betyder, at hvis du er bekymret for at betale gæld af eller spare op til pensionering, skal du først tjekke, at du ikke allerede er maksimeret på disse bidrag.
Det er værd at bemærke, at en Roth IRA også har en indtjeningsgrænse på $140.000 for enkeltpersoner.
Der er ingen billigere måde at finansiere din pension på end en matchet 401(k). Læs det igen. Hvis du har ekstra kontanter liggende, og du ikke er maxet på dette, taber du. Lad os forklare.
En matchet 401(k) betyder, at din arbejdsgiver vil matche dine 401(k)-bidrag enten helt eller delvist op til en vis procentdel. Nu skal du bare huske på, at der er en grænse på lige under $20.000 om året, eller 100% af din løn, alt efter hvad der er den mindste.
Okay, vi indrømmer det, du skal have noget arbejde at gøre. Men en lille smule indsats nu vil spare dig for et væld af økonomisk administration i fremtiden. Der er et par ting, du skal vide, før du kan træffe en beslutning om, hvorvidt du skal betale studielån eller investere.
Et konvolutsystem er et budgetværktøj, der giver dig mulighed for at allokere alle dine penge til betalinger, opsparinger og sådan. Det fungerer ud fra den forudsætning, at hvis du havde kontanter, ville du stikke dine dollarsedler i forskellige konvolutter og derefter sende dem afsted for at dække regningerne.
Et kuvertsystem fungerer godt, fordi du bestemmer kategorierne. Mens boliger og forsyninger er en selvfølge, kan du også have en kuvert til latte, underholdning osv. Selvfølgelig kan du bestemme, at den største del af din løn går til Target, men meningen er at dække dine udgifter og regninger, lægge til side penge til at spare og investere, og stadig have nogle sjove penge.
Når du har brugt alle dine underholdningspenge, er tanken, at det er gjort. Når konvolutten er tom, er det dér, du stopper. Dette vil ikke kun give dig mulighed for at fordele mere effektivt, men det vil også stoppe det frustrerende overforbrug, der ser ud til at ramme os, når vi er lavt, og der er dette fantastiske par sko... stop!
Nu, her er den store del. Du kan have en kuvert til yderligere betalinger til dine studielån OG du kan have en kuvert til investeringer.
Når du skal stille spørgsmålet:"Skal jeg betale mine studielån af eller investere?" chancerne er gode for, at du ikke er interesseret i at bruge et væld af kontanter på gebyrer og dyre investeringsprodukter.
Du har to enorme økonomiske mål og jo hurtigere jo bedre. Det betyder, at du får brug for muligheder, der giver dig mulighed for at gøre begge dele.
Så ud kommer Ramit Sethis Ladder eller Personal Finance. Det er en gamechanger, når det kommer til at opbygge rigdom og overvinde gæld. Og sådan fungerer det:
Du kan se denne video for at lære mere:
Lad os se det i øjnene, studielån er et træk. Det er helt naturligt at ville slippe af med dem ASAP. Men her er sagen, vi bliver også ældre. Investering bør ikke henvises til en fremtidig dato, hvor tingene er peachy, og gælden er gjort.