COBRA fortsættelsesdækning giver dig mulighed for at forblive på din arbejdsgivers gruppesygeforsikringsplan, efter du har forladt dit job. COBRA står for Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Det er en forkortelse for lovændringen, der pålagde arbejdsgivere at udvide den midlertidige gruppesygeforsikring til afgående medarbejdere. Lad os forklare, hvordan det fungerer.
Tjek vores 401(k)-beregner.
Lad os sige, at du er ansat, og at du er dækket af din arbejdsgiversponserede gruppesygeforsikring. Sig nu, at du forlader dit job, enten frivilligt eller ufrivilligt. Før COBRA ville du miste din adgang til gruppesygeforsikringsdækning. Men kravet til COBRA-fortsættelsesdækning ændrede det.
Siden COBRA har arbejdsgiverne været forpligtet til at udvide gruppesygeforsikringsdækningen til medarbejdere, der adskilles fra tjenesten, uanset om de forlader deres egen fri vilje eller opsiges (af enhver anden grund end grov forseelse). Det gælder også, hvis du får nedsat dine timer fra fuld tid til deltid. Kravet gælder generelt for virksomheder med 20 eller flere ansatte, men nogle stater har såkaldte "mini-COBRA" love, der udvider kravet om fortsættelsesdækning til mindre virksomheder.
Fortsættelsesdækning gælder for alle andre, der normalt ville få adgang til arbejdsgiversponsoreret dækning, såsom medarbejderens ægtefælle, tidligere ægtefælle og børn. Det betyder, at selvom du ikke forlader dit job, men din ægtefælle gør det, kan han eller hun tilslutte sig din sygeforsikring. Det betyder også, at hvis du er dækket af din ægtefælles sygeforsikring, og du bliver skilt, kan du stadig få fortsættelsesdækning under din ekss gruppesygeforsikring.
Som disse eksempler illustrerer, er formålet med COBRA-fortsættelsesdækning at hjælpe amerikanere med at undgå et hul i sygeforsikringsdækningen. Det er en særlig relevant bekymring nu, hvor at gå uden sygeforsikring i mere end tre måneder i træk i et givet år vil udløse en skattebod, der øger din skattepligt.
Men COBRA fortsættelsesdækning er ikke en gratis tur. Hvis du kræver COBRA-fortsættelsesdækning, er din arbejdsgiver ikke forpligtet til at lægge nogen penge til dine sygeforsikringspræmier. Tag et kig på din nuværende sygesikringsplan, og du vil muligvis se, at den samlede månedlige præmie er meget mere end det, der er taget ud af dine lønsedler. Din arbejdsgiver dækker sandsynligvis det meste (eller hele) din månedlige præmie.
Hvis du forlader dit job og vælger COBRA-fortsættelsesdækning, kan (og vil sandsynligvis) din arbejdsgiver stoppe med at bidrage, hvilket efterlader dig på krogen for det fulde præmiebeløb. Den gode nyhed er, at du har mulighed for COBRA-fortsættelsesdækning i op til 18 måneder, eller indtil du finder dækning under en anden gruppeplan (hvilket betyder, at du får et andet job eller tilslutter dig din ægtefælles gruppeplan). Den dårlige nyhed er, at du betaler den fulde præmie for din dækning.
Relateret artikel:10 vilkår for sygesikring, du bør kende
Det er dejligt at vide, at COBRA fortsættelsesdækning er der for dig, men er det din bedste mulighed, når du forlader dit job eller står over for en anden kvalificerende livsbegivenhed? Det kommer an på.
For det første er det vigtigt at finde ud af, hvor meget du skal betale i månedlige præmier for dig selv og andre personer, der er dækket af din forsikring. Når du har det nummer, kan du sammenligne det med dine andre muligheder. For eksempel kan du tilmelde dig din ægtefælles sygesikringsplan eller dine forældres plan, hvis du er under 26. Alternativt kan du købe en plan på Health Insurance Marketplace (alias Obamacare), i hvilket tilfælde du kan være berettiget til et premium skattefradrag.
Hvis en af de ikke-COBRA-muligheder, vi har skitseret, er billigere, foretrækker du måske at skifte abonnement og fravælge COBRA-fortsættelsesdækning. Du skal dog muligvis skifte læge, hvis du ændrer din forsikring, og du bliver uden tvivl nødt til at håndtere noget papirarbejde og bureaukrati. Det er kun dig, der kan beslutte, hvilken sygeforsikringsdækning der er bedst for dig baseret på dit budget og dine præferencer.
Relateret artikel:Planlægger du at gå på pension i 2016? Her er hvad du skal gøre nu
COBRA fortsættelsesdækning er et fantastisk sikkerhedsnet for folk, der mister deres adgang til en gruppesygeforsikring. Afhængigt af dine omstændigheder og de sygeforsikringsmarkedspræmier, du er berettiget til, er COBRA muligvis ikke din bedste løsning. Hvis du oplever en kvalificerende livsbegivenhed, er det vigtigt at afveje dine muligheder i tide for at drage fordel af COBRA eller søge anden dækning, før du går glip af deadlines eller oplever et langt hul i sygeforsikringsdækningen.
Fotokredit:©iStock.com/Courtney Keating, ©iStock.com/mphillips007, ©iStock.com/sturti