Millioner af amerikanere har ustabile indkomststrømme. Generelt kan man godt lide at have nogenlunde samme forbrugsniveau hele tiden. Vi nyder ikke specielt at have $2.000 at bruge en måned og $1.000 at bruge den næste. Men hvis din indkomst er ujævn, uanset om du er freelancer, en uafhængig entreprenør eller skifteholdsarbejder, kan det være svært at skabe denne form for glat udgiftsmønster. Det er her, forbrugsudjævning kommer ind.
Tjek vores budgetberegner.
Forbrugsudjævning er processen med at styre dit forbrug, så du føler, at du altid har nogenlunde det samme niveau af disponibel indkomst, selvom din indkomst er ustabil. Hvis du nogensinde har følt dig kort til at bruge penge i optakten til betalingsdagen, har du haft et forløb i dit forbrugsudjævning. En person, der ikke engagerer sig i nogen forbrugsudjævning, ville bruge 100 % af sin lønseddel på lønningsdagen og så ikke have noget tilbage at bruge (eller spare op til pension) indtil næste lønperiode.
Næsten alle af os beskæftiger os med en form for forbrugsudjævning. Lad os sige, at din hjemmeløn er 3.000 USD om måneden. Du betaler din største regning (for dit realkreditlån eller din husleje) mod slutningen af måneden. Så hvordan administrerer du dit forbrug gennem hele måneden, så du ikke ender med at bruge en masse i de første to uger og kun have et par hundrede dollars tilbage i den sidste del af måneden?
Du kan enten holde dig til et budget, der hjælper dig med at udjævne dit forbrug eller intuitivt forstå, at du ikke kan gå amok med dit forbrug, fordi du skal lave husleje ved udgangen af måneden. Ingen kan lide at føle sig som en high roller i to uger og en fattig i de næste to.
Relateret artikel:Sådan strømliner du dit budget
Hvis du med jævne mellemrum får en fast lønseddel, der har samme størrelse, burde forbrugsudjævning ikke være for svært, hvis du også antager, at dine regninger er regelmæssige. Udgiften, der kan udligne næsten enhvers forbrugsudjævning? Lægeregninger. Du vil muligvis være i stand til at holde dit forbrugsmønster jævnt, når alt hvad du skal dække er dine månedlige sygeforsikringspræmier, men læg dine egne udgifter til, og dine andre udgifter bliver måske nødt til at blive ramt.
Enhver stor udgift, som feriegaver eller ferieudgifter, kan få nogen til at kæmpe med forbrugsudjævning. Hvis du vil være hardcore, kan du begynde at nedtrappe dit forbrug måneder i forvejen, så du kan spare op til dine gaver eller dine flybilletter uden at skulle skære ned på andre udgifter på én gang.
Brug af et kreditkort til at dække en større udgift kan give dig en illusion af forbrugsudjævning, fordi du ikke bruger dine egne penge på købstidspunktet. Men med tiden vil du betale prisen for dine handlinger. Når du tænker på de renter, du skylder, og den angst, du vil føle ved at have mere gæld, virker det ikke så smart at betale med plastik.
Forbrugsudjævning kan være sværere for folk uden en stabil indtægtskilde. Ifølge Economic Policy Institute (EPI) udfører omkring 10% af USA's arbejdsstyrke uregelmæssigt og vagtholdsarbejde. Derudover arbejder 7 % af beskæftigede amerikanere såkaldte "delte skift" med to eller flere arbejdsophold på en dag.
Det værste er, at det er lavindkomstarbejdere, der har størst sandsynlighed for at have uregelmæssige arbejdsplaner. Folk, der opererer med de mindste økonomiske marginer, er mere tilbøjelige til at sidde fast med en svingende indkomst, der gør det svært at betale regninger og administrere udgifter.
Tjek vores pensionsberegner.
At holde sig til et budget kan hjælpe med at gøre processen med at udjævne forbrug lettere. Så kan se på dit forbrug et par måneder eller et år ad gangen. På den måde vil du ikke finde dig selv i at takke nej til invitationer til middag med venner, fordi du har glemt at spare op til din billet til din fætters bryllup. Der er apps, der kan hjælpe med budgetsiden af tingene, og mindst én app derude (selv) kan hjælpe dig med at udjævne dine lønsedler.
Den måske vigtigste handling ved forbrugsudjævning er opsparing til pension. Det involverer at forbruge mindre nu, så du har penge, du kan bruge, når du stopper med at arbejde. Den proces er notorisk svær, for vi vil alle gerne have flere penge at bruge lige nu. Men hvis du ikke ønsker at opleve et drastisk dyk i din levestandard i din alderdom, er dit bedste bud at spare så meget, som du kan i dag.
Fotokredit:© iStock/ PeopleImages, © iStock/ConstantinosZ, © iStock/Chokcharming