For mange nyslåede kandidater, der kæmper for at finde deres fodfæste på et hårdt arbejdsmarked, er ankomsten af deres første studielånsregning et hårdt realitetstjek. Ligesom studielånsgælden nærmer sig et rekordhøjt niveau, stiger misligholdelsesraterne også i vejret. Ifølge en nylig rapport fra Consumer Financial Protection Bureau er cirka 7 millioner låntagere i misligholdelse med et føderalt eller privat studielån. Hvis dine studielånsbetalinger lægger pres på dit budget, skal du vide, hvad dine muligheder er.
Find ud af det nu:Hvilket kort er bedst for mig?
Hvis du knap nok skraber forbi efter at have foretaget dine månedlige lånebetalinger, kan det give dig et tiltrængt pusterum ved at forhandle om en lavere betaling. Den føderale regering tilbyder flere tilbagebetalingsplaner, der er baseret på, hvor mange penge du tjener. Med den indkomstbaserede tilbagebetalingsplan sætter du 15 procent af din skønsmæssige indkomst til dine studielån hver måned. Efter 25 år er din resterende lånesaldo eftergivet. Hvis du skifter job, eller din indkomst stiger, kan du gå tilbage til en standard tilbagebetalingsplan.
Hvis du har brug for en endnu mindre betaling, lader Pay As You Earn-planen dig betale kun 10 procent af din skønsmæssige indkomst til dine lån hver måned. Du kan forblive på planen i op til 20 år, så længe du overholder de føderale indkomstretningslinjer. Efter 20 år bliver alt, hvad du stadig skylder, automatisk slettet. Bare husk, at med begge tilbagebetalingsmuligheder, vil du sandsynligvis ende med at betale mere i renter, og du bliver også nødt til at betale skat på de penge, der er eftergivet.
Hvis du ikke har råd til at betale noget til dine studielån, kan du muligvis få udsættelse eller overbærenhed. Henstand betyder, at betalingerne og de skyldige renter på dit lån udskydes i en bestemt periode. Generelt kan du få en udsættelse, hvis du er tilmeldt skole på mindst halv tid, deltager i et kandidatstipendium, arbejdsløs, tjener i militæret eller går gennem en økonomisk nød. Afhængigt af den type lån, du har, kan den føderale regering endda dække renterne for dig, mens du er udsat.
Du kan bede din långiver om at udsætte dit lån, hvis du ikke er berettiget til en udsættelse. I løbet af en udholdenhedsperiode skal du ikke foretage nogen betalinger på hovedstolen, men dine renter vil blive ved med at stige. Du har mulighed for at betale kun mod renten, men hvis du ikke gør det, vil det samlede beløb blive tilføjet til din lånesaldo, hvilket betyder, at du kan ende med betydeligt mere, end du oprindeligt lånte.
Rent teknisk betragtes dit lån som forfaldent den første dag efter, at du går glip af en betaling. Hvis du aldrig har været forsinket før, eller du er mindre end 30 dage forsinket, vil din långiver muligvis ikke skride til handling mod dig med det samme. Efter 30 dage vil du sandsynligvis begynde at få telefonopkald fra långiveren. Hvis du ikke har betalt for 60 dage, skal du forvente, at telefonopkaldene bliver hyppigere. Efter 270 dage vil du officielt være i standard, hvilket åbner døren for en række indsamlingshandlinger. Du vil ikke være i stand til at få en overbærenhed eller udsættelse på dette tidspunkt, og den føderale regering kan tage skridt til at begynde at garnere din løn. Når først du er i misligholdelse, er den eneste måde at komme ud på ved at betale dine lån fuldt ud, konsolidere dem i et andet lån eller gå gennem lånerehabilitering. Det betyder, at du udarbejder en ny tilbagebetalingsaftale med din långiver. Når du har foretaget et bestemt antal betalinger, vil du ikke længere være standard.
Den sidste ting, du måske ønsker at gøre, når du går glip af et studielån, er at tale med din långiver, men det er det første skridt mod at få din konto tilbage på sporet. Misligholdelse af et studielån kan skabe kaos i din økonomi og forårsage langsigtet skade på din kredit. Forsinkede betalinger og inkassohandlinger kan få din score til at dykke ned, hvilket betyder, at det bliver sværere for dig at få nye lån i fremtiden. Dine eksisterende kreditorer kan beslutte at hæve dine renter, hvis de tror, at du ikke vil være i stand til at betale alle dine konti til tiden. En lønudlæg kan gøre det svært at dække dine grundlæggende leveomkostninger, hvis du allerede har det svært. Når du oplever midlertidige problemer med studielån, kan det at være proaktiv i forsøget på at finde en løsning afværge en langsigtet økonomisk katastrofe.
Kilder: Consumer Financial Protection Bureau:Et nærmere kig på trillionen, US Department of Education:Understanding Default, US Department of Education:Pay As You Earn Payment Plan, US Department of Education:Income-Based Payment Plan, US Department of Education :Udsættelse og overbærenhed