Du ved sikkert, at hvis du skylder penge, kan den virksomhed, du skylder, gøre mange ting for at forsøge at inddrive dem - som at skade din kreditscore, sende et inkassobureau efter dig og sagsøge dig i retten. Men kan de komme efter dig resten af dit liv?
Intet varer evigt. Næsten alle overtrædelser i vores samfund har en grænse, ud over hvilken de, der forfølger, må opgive den. Det kaldes "forældelsesfristen". Mens der er et par forbrydelser, der ikke har en - mord, for eksempel - gør gæld det. Her er dagens læserspørgsmål:
Jeg har en gammel kataloggæld, der blev placeret i samlinger. Denne gæld er endelig blevet fjernet fra mine kreditrapporter i et par år nu fra alle tre kreditbureauer. Alligevel er jeg for nylig begyndt at få breve igen fra et inkassobureau vedrørende denne gæld. Så vidt jeg ved, er denne konto også forbi Floridas forældelsesfrist. Hvad skal jeg gøre ved dette? Er der en tidsramme, hvor de ikke længere kan chikanere dig for betaling?
Hvis jeg begynder at betale på det igen, vil det så blive lagt tilbage på min kreditrapport? (Jeg vil ikke have det tilbage på min kreditrapport. Jeg har arbejdet hårdt på at få min kredit tilbage i et godt omdømme.) Skal jeg betale det af? Eller skal jeg bare ignorere situationen?
Ethvert råd du kan give vil hjælpe mig meget. Mange tak. – Tammy
Her er aftalen, Tammy:
Selvom der ikke er noget, der forhindrer en virksomhed i at forsøge at indsamle for evigt, udløber deres juridiske retsmidler, og de er defineret af lovene i din stat. For at finde forældelsesfristen for gæld, tjek dette skema fra CreditInfoCenter.com eller dette fra BCSalliance.com. I Florida har de fire år til at inddrive en dårlig gæld for "åbne konti" - kategorien, der inkluderer kreditkortgæld.
Men bare fordi de ikke kan vinde i retten, betyder det ikke, at de ikke kan sagsøge. Forældelsesfristen forhindrer dem heller ikke i at ringe til dig, sende dig breve eller på anden måde forsøge at få dig til at betale. Faktisk er denne praksis ret almindelig. Inkassobureauer og advokatfirmaer køber rutinemæssigt gammel gæld for øre på dollaren og forsøger at inddrive dem. Og de er bestemt ikke over at sige eller gøre næsten hvad som helst for at få dig tilbage på krogen.
Lovene om inkasso er vanskelige. For eksempel er der stater, der tillader, at ellers lovligt ikke-inddrivelig gæld genindføres, hvis forbrugeren foretager en betaling - eller endda anerkender gælden.
Husk på, at efter forældelsesfristens udløb skylder du stadig pengene, medmindre gælden er blevet afskrevet eller indfriet under konkurs. Med andre ord, forældelsesfristen udsletter ikke gælden, den reducerer blot de juridiske midler, der er til rådighed for at inddrive den.
Så hvis du befinder dig i denne situation, er det smarte skridt at ringe til en forbrugeradvokat (du kan finde en på Landsforeningen af Forbrugeradvokaters hjemmeside) og spørge advokaten, hvad de skal gøre.
Gør dette, før du på nogen måde reagerer på en inkassomeddelelse eller anden kontakt fra et inkassobureau. Ellers kan du uforvarende gøre dig selv ansvarlig for en gammel gæld.
Hvad der vises på din kreditrapport bestemmes ikke af staten, men føderal lov. De tre kreditoplysningsbureauer (Experian, TransUnion og Equifax) skal fjerne de fleste negative oplysninger efter syv år. Konkurser kan forblive på din rapport i op til 10 år, og der er nogle andre, mindre almindelige gæld, såsom ubetalte skat og børnebidrag, der kan forblive på din rapport på ubestemt tid.
Syvårsperioden begynder normalt 180 dage efter, at gælden er forfalden - den dag, du først gik glip af en betaling. Men hvis du begynder at betale igen, kan gælden dukke op igen.
Der er masser af steder at lære mere. Denne side på FTC-webstedet er et godt sted at starte. Du kan også spørge en kreditrådgiver om gratis rådgivning. Men uanset hvor meget du læser og tror du forstår, vil jeg stadig råde dig til i det mindste at tale med en advokat. Jo flere penge der er på spil, jo vigtigere bliver dette.
Du bør også vide, at der er scenarier, hvor du muligvis kan få en advokat uden at betale for en. Tjek "Hvad skal man gøre, hvis inkassatoren ringer."
Selvom jeg er helt til gør-det-selv-løsninger til alt fra ombygning til oprettelse af testamente, er dette område for meget af et minefelt til at klare det alene. Det er et komplekst emne, og læsning af simple ting online vil sandsynligvis ikke besvare alle dine spørgsmål eller gøre dig helt tryg. Men at tale med nogen, der gør dette for at leve, vil.
Du kan stille et spørgsmål blot ved at trykke på "svar" til vores e-mail nyhedsbrev. Hvis du ikke abonnerer, skal du rette det lige nu ved at klikke her. De spørgsmål, jeg sandsynligvis vil besvare, er dem, der vil interessere andre læsere. Med andre ord, spørg ikke om superspecifik rådgivning, der kun gælder for dig. Og hvis jeg ikke når til dit spørgsmål, så lov ikke at hade mig. Jeg gør mit bedste, men jeg får mange flere spørgsmål, end jeg har tid til at svare på.
Jeg grundlagde Money Talks News i 1991. Jeg er CPA og har også opnået licenser inden for aktier, råvarer, optioner, investeringsforeninger, livsforsikringer, værdipapirtilsyn og fast ejendom. Hvis du har lidt tid til at dræbe, kan du lære mere om mig her.
Har du flere pengespørgsmål? Gennemse mange flere Spørg Stacy-svar her.