“Jeg er 42 år og single. Jeg har endelig betalt det meste af min gæld, og jeg er klar til at investere. Jeg har ingen anelse om, hvor jeg skal starte, eller hvad der er bedst for mig. Jeg kan investere $3.000 om måneden. Jeg tænker $1.000 i livsforsikring, $1.500 i aktier og $500 på en opsparingskonto. Er det en god idé?”

Nå, Fernando, jeg ved ikke, hvad du allerede har i nødopsparing. Men hvis du ikke har meget, vil jeg have dig til at fylde det op først. De to andre ideer, du overvejer, er relativt illikvide, hvilket betyder, at det er sværere at konvertere til kontanter. Så du vil have en fed opsparing, før du begynder at arbejde på dine økonomiske mål. Du vil også gerne sikre dig, at du lægger så meget som muligt i de pensionsordninger, du er berettiget til.

Vi antager af hensyn til dette spørgsmål, at du fuldt ud finansierer din pensionsordning og har tilstrækkelige nødopsparinger, og at disse $3.000 om måneden er ekstra penge, du kan investere i. Er livsforsikring en god investering til pension? Vil det tjene penge? Med andre ord, er livsforsikring det værd?

Fernando siger, at han vil lægge $1.500 i aktier, hvilket jeg synes er fantastisk. Men 1.000 dollars om måneden i livsforsikring? Lad os tale om det. Her er tre ting, du skal overveje, når du nærmer dig en livsforsikringsinvestering:

Ting nr. 1:Livsforsikringstyperne

Der er to typer livsforsikringer. Der er en løbetid, som forsikrer dit liv i en bestemt periode - som fem, 10 eller 20 år. Så er der en permanent livsforsikring, som du teoretisk beholder, indtil du i sidste ende dør.

Sådan bruger folk typisk forsikring:De køber tidsforsikring, når de er 30 og har små børn. Skulle de dø for tidligt, vil vilkårene for dødsfaldsydelsen tage sig af deres familie. De opretholder dækningen indtil 60-års alderen eller deromkring, når børnene er voksne, på egen hånd, og behovet for forsikring svinder. Efterhånden som de når slutningen af ​​løbetiden, og forsikringen begynder at blive dyr, har de ikke brug for den længere, så de dropper den.

Bemærk, at med tidsforsikring er den eneste måde at få kontanter fra forsikringsselskabet på at dø. Ligesom din bil-, bolig- og sygeforsikring er det beskyttelse. Det er ikke en investering.

Som navnet antyder, er permanent forsikring en politik, du har til hensigt at beholde permanent. En del af dine månedlige præmier betaler for dødsfaldsydelsen, og en anden del går ind på en intern opsparingskonto. Med en permanent politik behøver du ikke dø for at høste nogle fordele, fordi du opbygger kontantværdi. Når folk spørger mig "betragtes livsforsikring som et aktiv", er svaret normalt nej - men kontantværdien af ​​denne type forsikring kan betragtes som en investering.

Ting nr. 2:Permanent er dyrere

Du tænker sikkert:"Da permanent forsikring kommer med en investeringskonto, og det er forpligtet til at betale sig før eller siden, er det en bedre aftale, ikke?" Nå, ikke nødvendigvis, for det koster meget mere.

Her er et eksempel, jeg læste for nylig:En 30-årig, sund, ikke-ryger kvinde kan få en 20-årig livsforsikring på 1 million dollars for 500 dollars om året. Men den samme kvinde, der køber den samme 1 million dollars dødsfaldsydelse i en permanent politik, kan måske betale 10.000 dollars om året. Det opbygger en vis kontantværdi, men er dette den bedst mulige brug af dine ekstra kontanter?

Det er med andre ord en investering, men er det en god investering?

Der er et almindeligt udtryk blandt finansielle rådgivere:"Køb løbetid og invester forskellen." Det betyder, at i stedet for at sætte $10.000 årligt i en kontant værdi, permanent politik, er du bedre stillet at betale $500 for en periodepolitik, der vil beskytte dine kære, og derefter investere $9.500 forskellen i noget andet, som måske en indkomstproducerende aktie. investeringsforening.

Hvorfor? Fordi permanente livsforsikringer har en masse gebyrer og administrative udgifter, der ofte gør dem mindre effektive som investering end andre valg. Så hvis du undrer dig over "er hel livsforsikring en god investering?" svaret er:ikke specielt. Hvis du kan tjene meget mere med de samme penge andre steder, kan du se, hvorfor livsforsikring er en dårlig investering.

Ting nr. 3:Permanent er ikke altid dårligt

Der er situationer, hvor livsforsikring som en investering giver mening. For eksempel, hvis dine arvinger kunne stå over for et ejendomsskatteproblem, kan permanent forsikring hjælpe med at betale skatterne, når du dør. Du skal dog være rig for at den strategi giver mening. I 2018, med ordentlig planlægning, kan et par beskytte 20 millioner dollars fra ejendomsskatter.

En livsforsikringsinvestering har andre fordele. For eksempel betaler du ikke skat af renterne eller anden indtjening, før du tager dem ud. Du har også mulighed for at låne mod en kontantværdipolitik. Alligevel vil de fleste eksperter sige, at disse fordele ikke er nok til at opveje de højere udgifter, der ofte følger med disse politikker.

Når du henvender dig til forsikring eller enhver anden form for investering, der er ny for dig, vil jeg opfordre dig til at tale med en generel finansiel planlægger, ikke sælgeren fra forsikringsselskabet. Når jeg ser på, hvad Fernando foreslår, at investere $1.500 i aktier og $1.000 i forsikring, får mig til at tro, at han fik det råd fra en bestilt forsikringssælger, ikke en honorarbaseret, holistisk finansiel planlægger. En vil give dig et klart svar på "hvorfor skal livsforsikring ikke bruges som en investering?", og en vil ikke.

Jeg håber, jeg besvarede dit spørgsmål, Fernando.

Har du et spørgsmål, du gerne vil have svar på?

Du kan stille et spørgsmål blot ved at trykke på "svar" på vores e-mail-nyhedsbrev, ligesom du ville gøre med enhver e-mail i din indbakke. Hvis du ikke abonnerer, skal du rette det lige nu ved at klikke her. Det er gratis, tager kun et par sekunder og giver dig værdifuld information hver dag!

De spørgsmål, jeg sandsynligvis vil besvare, er dem, der vil interessere andre læsere. Med andre ord, spørg ikke om superspecifik rådgivning, der kun gælder for dig. Spørg ting som "Er boliggarantier det værd?" eller "Hvor kan jeg få gratis eller billig bugsering?" eller måske har du brug for at vide, hvordan du øger kreditscore. Og hvis jeg ikke når til dit spørgsmål, så lov ikke at hade mig. Jeg gør mit bedste, men jeg får mange flere spørgsmål, end jeg har tid til at svare på.

Om mig

Jeg grundlagde Money Talks News i 1991. Jeg er CPA og har også opnået licenser inden for aktier, råvarer, optioner, investeringsforeninger, livsforsikringer, værdipapirtilsyn og fast ejendom.

Har du nogle visdomsord, du kan give til dagens spørgsmål? Del din viden og erfaringer på vores Facebook-side. Og hvis du finder disse oplysninger nyttige, så del dem venligst!