Det er skræmmende at finansiere din pension. Mange af os føler os dårligt rustet til at administrere vores penge, hvilket gør arbejdet særligt vanskeligt. Og alligevel er der ikke noget valg for de fleste. Kan vi lide det eller ej, vores evne til at leve komfortabelt i alderdommen er op til os. Vores fremtid afhænger af, hvad vi gør i dag og i morgen.
Hvis du vil dykke dybt ned i det, kan pensionsopsparing og -investering være kompleks. Men de fleste af os er ikke interesserede i at blive eksperter. For en enkel, overskuelig tilgang, tjek disse fem trin:
Over tid har aktier givet højere afkast. Som finansielle produktannoncer advarer om, forudsiger tidligere resultater ikke fremtidige resultater. Men det er sandsynligt, at aktiemarkedsværdierne vil fortsætte med at vokse over tid.
Pensionsopsparere investerer ofte i aktier ved at købe aktiefonde. Investorer bruger nogle gange en tommelfingerregel til at bestemme, hvor meget af deres portefølje der skal lægges i aktier. Money Talks News-stifter Stacy Johnson foretrækker denne formel:
Sådan fungerer det :Hvis du er 45, skal du trække 45 fra 100, hvilket efterlader 55. Invester 55 procent af din portefølje i aktier.
En anden formel foreslår at bruge tallet 110. Så i så fald ville en 45-årig have 65 procent af sine penge i aktier.
Du forstår ideen. Det eneste trick er at vælge den ligning, som du mener er tættest på linje med dit helbred og din familiehistorie - med andre ord din forventede levetid - og tolerance over for risiko.
Investering i aktier giver uden tvivl den bedste chance for at øge dine penge, men det indebærer også mere risiko. Generelt har aktiemarkedet været stigende siden slutningen af den seneste recession, men det kan være en maveforvirrende tur.
Her er puslespillet, som pensionsopsparere står over for:Hvis du beholder alle dine penge i kontanter eller lavrisikoinvesteringer, tjener du praktisk talt ingenting. Du kan endda miste penge til inflation. Derimod kan det at tage mere risiko betyde en chance for højere afkast - og en større chance for at tabe penge, i det mindste på kort sigt.
At forstå din risikotolerance hjælper dig med at beslutte, hvordan du investerer, og lader dig sove godt om natten. Hvis du har spørgsmål om din risikotolerance, vil du måske søge en finansiel rådgiver og få lidt vejledning.
Mange investorer foretrækker en enkel måde at investere på:De køber aktier i indeksfonde, som ofte styres af computere. Disse efterligner præstationen af en bestemt gruppe aktier eller obligationer. Vanguard 500 Index Fund, for eksempel, efterligner præstationen af Standard &Poor's 500 aktieindeks. Indeksfonde er billigere at eje end administrerede fonde, som menneskelige eksperter administrerer, og deres track record er lige så god som eller bedre end de fleste administrerede fonde.
En rapport i New York Times citerede en række årlige S&P Dow Jones-undersøgelser, der fandt "at over længere perioder halter den gennemsnitlige aktivt forvaltede fond den gennemsnitlige indeksfond." Nogle aktive forvaltere klarer sig bedre end indeksfonde, men det er svært for de fleste af dem at bevare den fordel over tid, siger rapporten.
Indeksfondsbalancerne steg i vejret i foråret 2014, da den legendariske investor Warren Buffett offentligt afslørede, at han vil have de fleste af sine penge sat i en aktieindeksfond, efter han dør. Wall Street Journal sagde:
Mr. Buffett, 83 år gammel og med en nettoværdi på 66 milliarder dollars, skrev, at han rådede sin administrator til at "sætte 10 procent af kontanterne i kortfristede statsobligationer og 90 procent i en meget billig S&P 500-indeksfond. (Jeg foreslår Vanguard's.)"
Et nøje udvalgt, forskelligartet sæt af investeringer hjælper dig med at beskytte dig mod eller i det mindste mildne tab fra aktier. U.S. Securities and Exchange Commission siger:
Praksisen med at sprede penge mellem forskellige investeringer for at reducere risikoen er kendt som diversificering. Ved at vælge den rigtige gruppe af investeringer kan du muligvis begrænse dine tab og reducere udsvingene i investeringsafkast uden at ofre for meget potentiel gevinst.
For resten af din portefølje efter dine aktiemarkedsinvesteringer foreslår Money Talks News-stifter Stacy Johnson at dele den i to:
Obligationer giver betydeligt lavere afkast end aktier over tid, men de er typisk mere sikre. Investorer har traditionelt købt obligationer for at holde en del af deres penge i en sikker havn, hvis aktiekurserne falder, fordi obligationer ofte stiger i værdi, når aktier falder.
Den føderale regering forsikrer bankindskud og pengemarkedsindskudskonti, normalt op til $250.000 i tab. (Pengemarkedsfonde - der indeholder instrumenter som statsobligationer, skatkammerbeviser og indskudsbeviser - er ikke føderalt forsikrede.) For en fuldstændig oversigt over, hvilke konti der er statsforsikrede, og hvilke der ikke er, skal du tjekke dette Federal Deposit Insurance Corp.-link. .
Her er endnu en ting at tage med i betragtning:Andelen af penge, du lægger i aktier, bør også afhænge af, hvor hurtigt du skal bruge dine penge. Det er derfor, tommelfingerreglerne ovenfor tager højde for din alder. Du kan tåle mere risiko, hvis du ved, at du har 20 år til at indhente eventuelle tab. Hvis du planlægger at gå på pension og får brug for dine penge inden for fem år, er det bedre at begrænse din risiko.
Hvad er din tilgang til pensionsopsparing? Del med os i kommentarerne nedenfor eller på vores Facebook-side.
Kari Huus bidrog til dette indlæg.