"De fleste roser fordelene ved at vente til fuld pensionsalder med at trække (sociale ydelser), da den månedlige ydelse er højere.

Men hvis du har et redeæg, er det ikke bedst at trække 'dine penge' fra Social Security tidligt, selvom de er lavere, for så behøver du ikke tage fra dit redeæg, som du kan give til din modtagere?

Hvorfor ikke tage det så hurtigt som muligt og spare pengene til børnene?”

Forventet levealder betyder noget

Darren:Som så mange ting relateret til, hvornår man skal tage socialsikring, afhænger svaret på dit spørgsmål af forventet levetid. Som du påpeger, hvis nogen ikke modtager ydelser før fuld pensionsalder, mister de potentielt på at have disse ydelser, og der vil være færre penge at give til deres arvinger.

Men dette er kun sandt, hvis de højere fordele, som de vil modtage ved at kræve senere, ikke kompenserer for disse tab. Hvor mange penge du vil kunne efterlade i dit testamente afhænger af størrelsen af ​​dine aktiver på tidspunktet for din død. Hvis du gør krav senere, og du lever længe, ​​kan du muligvis efterlade mere - ikke mindre - til dine arvinger.

En måde at forestille sig dette problem er at tænke på "break-even point." Nulpunktspunktet er den alder, hvor de mistede ydelser for forsinket krav kompenseres fuldt ud af de højere ydelser modtaget ved at vente med at ansøge.

Lad os arbejde gennem et eksempel. Antag, at din fulde pensionsalder er 66 og din fulde pensionsydelse er 1.000 USD, og ​​du forsøger at vælge mellem at gøre krav på 62 og 66:

• Hvis du gør krav på 62, vil din ydelse blive reduceret med 25 % - så du vil modtage $750 månedligt.
• Hvis du venter til 66, vil din fordel være 1.000 USD om måneden – yderligere 250 USD. Men ved at vente de ekstra fire år med at gøre krav, vil du have "tabt" på $36.000 ($750 ganget med 48 måneder) i de fire år mellem 62 og 66 år.

Hvor lang tid vil det tage at få $36.000 tilbage? For en ekstra $250 pr. måned vil det tage 144 måneder ($36.000 divideret med $250 pr. måned), eller 12 år, at inddrive de penge, der er tabt ved forsinket krav.

På det tidspunkt vil du være fyldt 78 år. Det kan virke som lang tid at vente, men når du når 78, vil du få flere penge, end du mistede på grund af forsinket krav. (Bemærk:Jeg har forenklet historien, fordi du vil modtage renter af de penge, du ikke bruger, ved at kræve dem tidligt, og socialsikringsydelserne er inflationsjusterede. Disse to faktorer virker i modsatte retninger og opvejer mere eller mindre hinanden, så den overordnede beregning afviger noget fra denne enklere beskrivelse.)

Så meget afhænger af, hvor længe du forventer at leve. For en person, der er 62, er den forventede levetid 82 for mænd og 86 for kvinder. Der er en stærk mulighed for, at hvis du er ved godt helbred nu, vil du få mere end dine penge tilbage ved forsinket krav, og du vil have flere penge ved din død til vilje til dine arvinger.

Hvis du har et dårligt helbred, eller der er andre grunde til, at du forventer, at du måske ikke lever lige så længe som den gennemsnitlige person, så kunne tidlig påstand være den mere rimelige mulighed.

Endelig er der i disse dage voksende bekymring for, at flere mennesker lever i meget lang tid, og meget få mennesker køber livrenter, der giver dem livsindkomst. Social sikring er en livrente, og forsinket krav er langt den billigste livrente, du kan købe.

Har du et spørgsmål, du gerne vil have svar på?

Du kan stille et spørgsmål blot ved at trykke på "svar" på vores e-mail-nyhedsbrev, ligesom du ville gøre med enhver e-mail i din indbakke. Hvis du ikke abonnerer, skal du rette det lige nu ved at klikke her. Det er gratis, tager kun et par sekunder og giver dig værdifuld information hver dag!

De spørgsmål, jeg sandsynligvis vil besvare, er dem, der vil interessere andre læsere. Så det er bedre ikke at bede om superspecifik rådgivning, der kun gælder for dig.

Om mig

Jeg har en doktorgrad i økonomi fra University of Pennsylvania og underviste i økonomi ved University of Delaware i mange år. I øjeblikket underviser jeg på Gallaudet University.

I 2009 var jeg med til at stifte SocialSecurityChoices.com, et internetfirma, der yder rådgivning om socialsikringskrav. Du kan lære mere om det ved at klikke her.

Ansvarsfraskrivelse :Vi bestræber os på at give nøjagtige oplysninger med hensyn til det dækkede emne. Det tilbydes med den forståelse, at vi ikke tilbyder juridisk, regnskabsmæssig, investering eller anden professionel rådgivning eller tjenester, og at SSA alene træffer alle endelige afgørelser om din berettigelse til fordele og ydelsesbeløbene. Vores rådgivning om krav på strategier omfatter ikke en omfattende finansiel plan. Du bør rådføre dig med din økonomiske rådgiver om din individuelle situation.