Denne historie dukkede oprindeligt op på NewRetirement.com.
Vigtige pensionsomkostninger bliver overset af det klare flertal af amerikanere. (Sandsynligvis ikke dig, især hvis du er en NewRetirement Planner-abonnent. Men fortsæt med at læse for at være sikker.)
Ifølge en undersøgelse fra 2020 fra Employee Benefit Research Institute (EBRI) har færre end 4 ud af 10 amerikanere "planlagt for nødudgifter eller beregnet, hvor meget der skal til for at dække sundhedsudgifter" ved pensionering.
Desuden fandt en undersøgelse fra Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS), at mindre end halvdelen af de adspurgte har overvejet løbende sundhedsudgifter, inflation, behov for langsigtet pleje og skatteplanlægning. Ydermere har mere end 90 % overset risikoen ved at skulle gå på pension hurtigere end forventet eller have en mangel på opsparing.
Her er en komplet oversigt over de otte mest kritiske, men oversete omkostninger i pensionsplanlægning – og hvad man skal gøre ved dem.
Inflation kan være en stor ting - især efter pensionering, hvor din indkomst ikke vil holde trit med de øgede omkostninger til varer og tjenester.
Men inflationen over de sidste 10 til 15 år har ikke lignet inflationen i vores kollektive hukommelse. Mange mennesker tror, det ikke længere er et problem. Prisen på de fleste dagligdagsvarer og tjenester målt ved forbrugerprisindekset (CPI) har holdt sig lave siden århundredeskiftet.
En stor del af stigningen skyldes Federal Reserve Banks politik med kvantitative lempelser efter den store recession. Den stigning i pengemængden skabte ikke prisinflation, men den skabte aktivinflation. Værdien af aktieporteføljer zoomede ind i stratosfæren, og fast ejendom på værdifulde markeder blev så dyrt, at det var uden for rækkevidde for de fleste boligkøbere.
Bare fordi inflationen har været lav, betyder det ikke, at den forbliver lav. Der er grunde til, at pensionsplanlæggere skal være på vagt.
Hvis inflation altid og overalt er et monetært fænomen, som den nobelprisvindende økonom Milton Friedman udtrykte det, er vi på tide med en dramatisk stigning i priserne. Siden 2001 har der været en dramatisk stigning i udbuddet af penge i USA.
Desuden har COVID-19-katastrofen medført en ny bølge af statslån og endnu en dramatisk stigning i pengemængden. Det er for tidligt at sige, hvordan denne tilførsel af penge vil påvirke realøkonomien, men mere end sandsynligt vil det ikke være nøjagtigt det samme som i den seneste tid.
Sådan planlægger du inflationsomkostninger. Pensionister bør være forberedte på flere forskellige scenarier og have en afbalanceret portefølje med en blanding af sikre og risikable aktiver - og en masse tørt pulver at sætte på arbejde, når investeringsmuligheder opstår.
Når du overvejer investeringer, skal du huske, at du i det mindste har brug for, at dit samlede afkast mindst er lig med inflationsraten, så dine penge ikke mister værdi. Det kan være vigtigt at holde øje med dit "reelle afkast". Dit reelle afkast er den procentvise fortjeneste på en investering, minus inflationsraten eller dine penges faktiske købekraft.
Overvej disse eksempler, hvis inflationsraten er 3 %:
Selvom du måske er holdt op med at slå et ur på arbejdet, går tiden i pension. Hvis du ejer et hjem eller en bil, bliver du nødt til at vedligeholde disse aktiver, ligesom du gjorde før. Taget skal arbejde mindst én gang mere, og du kan rulle yderligere 50.000 miles på din bil.
Desværre er det vanskeligere at beregne fremtidige vedligeholdelsesomkostninger end at regne ud værdiforringelsen af din ejendom og dens genanskaffelsesværdi.
Inflation kan også øge de nuværende omkostninger til den arbejdskraft, der kræves for at løse disse problemer. Når du bestemmer dig for "dit nummer" til pensionering, er det bedst at fylde det med forventningen om, at leveomkostningerne vil stige.
Sådan forudsiger du vedligeholdelsesomkostninger. Det anbefales, at du opretter et detaljeret budget for dine fremtidige pensionsudgifter. New Retirement Planner giver dig mulighed for at indtaste forbrug og hvordan det forbrug vil ændre sig i hundredvis af forskellige kategorier.
For eksempel kan du indtaste en engangsudgift til tagdækning eller en årlig udgift til gårdhave og generel vedligeholdelse.
Sådan forudsiger du nødudgifter. Hvordan forudser du det, du ikke ved, vil ske? Det er ikke et trick spørgsmål, men der er ingen lette svar. Det anbefales, at du:
Finansguruen Suze Orman skabte for nylig overskrifter, da hun sagde, at opsparere burde dumpe deres traditionelle 401(k)-planer og IRA'er for Roth-planer.
Det vigtigste ved hendes argument er, at regeringerne låner så mange penge nu, at de bliver nødt til at hæve skatten i fremtiden. Derfor er Roth-planerne bedre:Du betaler skat af dine bidrag nu, mens skatterne er lave, og i fremtiden, når skatterne er højere, får du beholde alle dine penge.
Men der har været et betydeligt tilbageslag fra professionelle økonomiske planlæggere, der siger, at Ormans historie er for enkel. For det første er der ingen ensartet strategi for pensionsopsparere. Roth-konti er generelt bedre for yngre mennesker, der er i begyndelsen af deres karriere og i et lavt skatteniveau. Professionelle i midten af karrieren og sent i karrieren tjener mere og kan bruge mere af deres nuværende indtjening på opsparing med en traditionel konto.
På den anden side kan den skattelettelse, traditionelle konti får i dag, opveje omkostningerne ved fremtidige skatter, hvis du er i et væsentligt lavere skatteniveau efter pensionering. Skattebesparelserne i dag giver også flere penge mulighed for at vokse gennem renters rente. Som Chris Chen, en finansiel rådgiver hos Insight Financial Strategists, sagde til MarketWatch, "navnet på spillet er ikke at betale nogen skat på distribution, men at minimere skatter over en levetid."
Og der er ingen garanti for, at en fremtidig skattestigning vil komme i form af en straffeindkomst- eller kapitalgevinstskat på pensionister. Ældre vil fortsat udgøre en større del af vælgerne, efterhånden som levetiden øges, og deres politiske magt vil sandsynligvis stige som følge heraf. Men som Ben Franklin sagde, de eneste to ting, der er sikre i denne verden, er døden og skatter, så du må hellere have en plan for begge dele.
Gå ikke ud fra, at Medicare vil dække alle dine medicinske omkostninger ved pensionering.
Ifølge Fidelity Investments kan et 65-årigt ægtepar forvente at bruge 285.000 USD i egen sundhedspleje og lægeudgifter under hele deres pensionering baseret på 2019-data.
Omkostningerne ved langtidspleje er ublu - i gennemsnit spænder fra $51.000 til $102.000 om året ifølge denne undersøgelse - og dækkes ikke af Medicare.
Plan for behov for langtidspleje. Desværre kan langtidsplejeforsikring være dyr og ineffektiv. Udforsk 10 måder at dække omkostninger til langtidspleje ud over forsikring.
En undersøgelse fra Society of Actuaries viste, at nutidens førtidspensionister planlægger at gå på pension i en betydeligt ældre alder end nuværende pensionister. Den faktiske mediane pensionsalder er 60, men 2 ud af 10 førtidspensionister sagde, at de planlægger at arbejde mindst indtil 68 år, og 14 % sagde, at de slet ikke planlægger at gå på pension.
Selvom det er et beundringsværdigt mål, er faktum, at mange seniorer ikke er i stand til at fortsætte med at arbejde efter den normale pensionsalder.
Undersøgelser fra Employee Benefits Research Institute viser, at siden den økonomiske afmatning i 2008 har omkring halvdelen af pensionisterne forladt arbejdsstyrken, før de var klar. Nogle seniorer er afskediget fra job, de havde haft i årevis; andre har helbredsproblemer, der gør det umuligt at arbejde. Selv mange "frivillige" pensioneringer presses faktisk af virksomheder, der tilbyder førtidspensionspakker eller arbejdspladskulturer, der er ugæstfrie for ældre arbejdstagere.
Corona-pandemien kan udløse en tvungen førtidspension for endnu flere mennesker.
Sådan planlægger du en tvungen pensionering. Mange pensionister, der befinder sig i denne stilling, henvender sig til "brobeskæftigelse", et job, der kan være på deltid og betale mindre, men som hjælper med at bygge bro mellem deres sidste job og fuldtidspension.
Vi har ni tips til at overleve et jobtab nær pensionsalderen.
Hvor længe du lever er det største wildcard af alle. Du synes måske, at det er fint at budgettere med dine penge indtil din 100 års fødselsdag – indtil din 101 års fødselsdag ruller rundt.
Den forventede levealder i USA er steget fra 70 år i 1971 til 79 år i 2020, og fremskridt inden for medicin kan holde dem i 40'erne og 50'erne i live langt op i 80'erne og 90'erne. Hvert år er en ekstra omkostning, der skal planlægges for.
Den gennemsnitlige levealder for amerikanere faldt mellem 2015 og 2018, men de seneste data viser, at den forventede levetid er på vej op igen. Hvorfor? Den største faktor er et fald i kræftdødsfald med mere end halvdelen siden begyndelsen af 1990'erne.
I gennemsnit kan en kvinde, der er 65 år i dag, forvente at leve til de 80. Men hvis dødsraten fra alvorlige sygdomme som kræft fortsætter med at falde, som den har gjort i løbet af de sidste 15 år, kan hun forvente at leve til 90 eller derover.
Pllæg at leve et længere liv. Det meste af stigningen i den forventede levetid skyldes bedre levevaner. Rygning er ikke nær så udbredt, som det var i det 20. århundrede, folk dyrker mere motion, og afhængigt af deres omstændigheder er de mindre tilbøjelige til at være overvægtige.
Et stort gennembrud inden for medicin kan presse den forventede levetid meget længere. COVID-19-pandemien har sat gang i det medicinske samfund rundt om i verden og vist, at øget samarbejde kan fremskynde opdagelsen af medicinske mirakler.
Den såkaldte "sandwichgeneration" refererer til mennesker - som regel babyboomere - der passer deres ældre forældre og samtidig støtter deres voksne børn økonomisk.
En undersøgelse fra AARP viste, at:
Sådan planlægger du omkostninger forbundet med andre familiemedlemmer. Oprettelse af et detaljeret budget er måske det vigtigste aspekt af pensionsplanlægning. Du vil gerne vide, hvilke penge du skal bruge, og hvornår.