Denne historie dukkede oprindeligt op på The Penny Hoarder.

Social sikring er ikke kun et pensionsprogram. Den sørger også for handicappede, efterladte fra arbejdere, der er døde, og modtageres pårørende.

Men fordi pensionister er langt den største gruppe mennesker, der modtager ydelser, fokuserer vi på pensionsydelser fra social sikring i denne artikel. Følgende er svar på almindelige spørgsmål om, hvordan de fungerer.

1. Hvordan beregnes socialsikringsydelser?

Dine sociale sikringsydelser afhænger af tre primære faktorer:din arbejdshistorie, dine 35 højest indtjenende år og din alder, når du begynder at modtage ydelser. Leveomkostningsjusteringer eller COLA'er er en anden faktor, men deres indvirkning er relativt minimal.

Din arbejdshistorie:Du optjener en socialsikringskredit for hver $1.410, du tjener i 2020, men du kan ikke tjene mere end fire kreditter om året. Når du har optjent 40 kreditter, vil du være berettiget til ydelser, når du når pensionsalderen. Det betyder, at du efter 10 års fuldtidsarbejde betragtes som "fuldt forsikret" for pensionsydelser.

Dine 35 højest indtjenende år:Social sikring beregner dine ydelser baseret på de 35 år, du tjente flest penge - men kun op til en grænse, som er $137.700 fra 2020. Hvis du tjener $1 million, endda $1 milliard i 2020? For social sikrings formål er det det samme som at tjene $137.700. Det skyldes, at alle penge, du tjener over 137.700 USD, ikke er underlagt socialsikringsskatter, som vi snart kommer til.

Hvis du arbejder mindre end 35 år, vil de stadig basere dine ydelser på 35 års indtjening, men de vil bruge 0 USD for dine ikke-arbejdende år.

Så hvis du begyndte at arbejde som 20-årig og gik på pension som 50-årig, ville de bruge dine 30 års løn plus fem år på $0. Disse nuller kan alvorligt trække dine månedlige ydelser ned, hvis du går på førtidspension eller var ude af arbejdsstyrken i længere tid.

Derefter justeres din løn for inflation for at beregne, hvad socialsikringen kalder din gennemsnitlige indekserede månedlige indtjening (AIME).

Når du gør krav på ydelser:Din AIME bruges til at beregne din månedlige ydelse, når du er fuld pensionsalder, som er den alder, hvor du er berettiget til fuld ydelse. Det er 67 for alle født i 1960 eller senere og 66 år og ændrer sig for de fleste mennesker, der er født tidligere.

Du kan modtage ydelser så tidligt som 62 - men du får et reduceret beløb. Eller du kan udsætte, indtil du er fyldt 70 år i bytte for større månedlige checks.

• Hvis du modtager ydelser tidligt:​​Din socialsikringscheck reduceres med fem niendedele af 1 % for hver måned, du begynder at få ydelser før din fulde pensionsalder. Det summerer til en levetidsreduktion på 6,66 % i månedlige ydelser for hvert år med tidlige ydelser.

• Hvis du venter, indtil du har overskredet din fulde pensionsalder, med at gøre krav:Når du når den fulde pensionsalder, takker Social Security dig med 8 % ekstra for hvert år, du holder pause, indtil du når 70 år, hvor ydelserne begrænser sig .

Belønningen for at vente til 70:en månedlig ydelse, der er 76 % højere sammenlignet med, hvis du var begyndt at gøre krav på 62, ifølge Social Security Administration.

Pro tip:Brug en af ​​Social Security Administrations ydelsesberegnere på SSA.gov til at estimere, hvor meget du vil være berettiget til ved pensionering.

COLA'er:Socialsikringsmodtagere modtager justeringer af leveomkostninger baseret på inflation. COLA'er annonceres i oktober for det følgende år.

Normalt er disse justeringer ret minimale:I de seneste 10 år har de varieret fra 0 % til 3,6 %. I 2020 modtog støttemodtagerne 1,6 % ekstra. I 2021 får de 1,3 % ekstra.

2. Kan du modtage fordele baseret på din ægtefælles fortegn?

Du kan opkræve ydelser baseret på din nuværende ægtefælles, en afdøde ægtefælles og endda en tidligere ægtefælles arbejdshistorik i nogle tilfælde. Du kan dog ikke gøre krav på både dig selv og en nuværende eller tidligere ægtefælle. Du skal beslutte, om du vil få mere baseret på deres arbejde eller din egen.

Du kan opkræve på din nuværende ægtefælles register, hvis:

• Du har været gift i mindst et år.
• Din ægtefælle tager allerede deres ydelser.
• Du er mindst 62 år, eller du passer et barn, der er under 16 år eller handicappet.

Ydelsesbeløb:32,5 % til 50 % af din ægtefælles ydelse.

Du kan samle ind på en ægtefælle, der er død, hvis:

• Du er mindst 60, eller du er 50 år og handicappet. Du kan også kvalificere dig, hvis du passer den afdøde ægtefælles barn.
• Du var gift i mindst ni måneder, medmindre dødsfaldet var et uheld eller skete i forbindelse med militærtjenesten.
• Du giftede dig ikke igen, før du var 60 år eller fyldt 50, hvis du er handicappet. Hvis du gifter dig igen senere, kan du stadig indsamle på din afdøde ægtefælles journal.

Ydelsesbeløb:71,5 % til 100 % af din afdøde ægtefælles ydelse.

Du kan indsamle på din tidligere ægtefælles register, hvis:

• Du har været gift i mindst 10 år og har ikke giftet dig igen.
• Du har været skilt i mindst to år.
• Du er mindst 62.
• Din tidligere ægtefælle er berettiget til ydelser, selvom du stadig kan gøre krav baseret på deres historik, selvom de ikke er begyndt at modtage ydelser endnu.

Ydelsesbeløb:50 % af din tidligere ægtefælles ydelse.

Bemærk, at hvis du gør krav på registreringen af ​​en ægtefælle, du er skilt fra, vil deres månedlige ydelser ikke blive reduceret som følge heraf. Også, hvis de har været gift flere gange, er der ingen grund til at køre med de andre eks'er til socialsikringskontoret. I kan alle gøre krav baseret på deres rekord, hvis du vælger det.

3. Hvad er den gennemsnitlige månedlige socialsikringsydelse?

Den gennemsnitlige månedlige ydelse for pensionerede arbejdere var 1.514 USD i juni 2020. Den maksimale ydelse for en person, der går på pension i en alder af 62 i 2020, er 2.265 USD. Men en arbejder, der venter til 70 med at gå på pension, kan modtage op til $3.790 om måneden.

Husk selvfølgelig, at kun de højesttjenende arbejdere vil kvalificere sig til maksimale fordele.

4. Er social sikring nok til at gå på pension?

Social sikring vil erstatte omkring 40% af førtidspensioneringsindkomsten for en gennemsnitlig lønmodtager - og finansielle planlæggere anbefaler normalt at erstatte omkring 70% til 80% af førtidspensioneringsindkomsten. Det betyder, at det er vigtigt at spare op til pension ved at bidrage til en 401(k)-plan eller finansiere en Roth IRA eller traditionel IRA.

Mens social sikring ikke er beregnet til at være den eneste indkomstkilde i pensionering, er det virkeligheden for mange ældre amerikanere. Omkring halvdelen af ​​seniorerne er afhængige af social sikring for mindst 50 % af deres indkomst, og omkring en fjerdedel er afhængig af den for 90 % eller mere, ifølge Center for Budget og Politiske Prioriteter.

5. Hvem betaler for social sikring?

Du betaler for social sikring, skatteyder. Det gør din arbejdsgiver også.

Social sikring finansieres via lønskatter, som også nogle gange omtales som FICA-skatter.

De fleste arbejdere får automatisk trukket 7,65% af deres lønsedler for FICA-skatter. Din indtjening beskattes med 6,2 % for de første 137.700 USD af indtjeningen fra 2020. Alt, hvad du tjener over det, beskattes ikke for social sikring – hvorfor 137.700 USD er det maksimale beløb, der tages i betragtning ved beregning af dine ydelser.

De resterende 1,45% går til Medicare, men der er ingen lønloft for det. Faktisk bliver personer, der tjener over 200.000 USD og ægtepar, der tjener mere end 250.000 USD, ramt af en ekstra Medicare-skat på 0,9 %.

Din arbejdsgiver matcher dit bidrag på 7,65 % til Social Security og Medicare. Det betyder, at selvstændige betaler 15,3 %, fordi de skal betale både lønmodtager- og arbejdsgiverbidrag.

6. Er det sandt, at den sociale sikring går i stykker?

Social sikring går ikke ligefrem i stykker.

Det, der virkelig foregår, er, at Social Security er på et vendepunkt. Fra og med 2021 vil det kræve færre penge, end det betaler sig, for det meste takket være længere forventet levetid og folk, der får færre børn - hvilket betyder, at færre arbejdere betaler til systemet.

Mens Social Security har en 2,9 billioner dollars trustfond, den kan dykke ned i, forventes disse midler at være opbrugt i 2035. Men det betyder ikke, at programmet er dødsdømt. Social sikring finansieres på en pay-as-you-go-basis.

Selvom det begynder at opbruge sin trustfond, vil det stadig opkræve lønsumsafgifter fra arbejdere og arbejdsgivere. Hvis tilliden skulle løbe tør i 2035, ville lønskat stadig generere nok til at betale for omkring 79 % af programmets forpligtelser, hvis Kongressen ikke gør noget.

Men der er masser af handlinger, Kongressen kan tage for at undgå nedskæringer i socialsikringen. Det kunne f.eks. hæve skattesatsen, fjerne lønloftet eller hæve den fulde pensionsalder, som det gjorde i 1983.

Det er temmelig usandsynligt, at Kongressen ikke vil handle. En meningsmåling fra Pew Research Center fra 2019 viste, at 74 % af amerikanerne er imod at skære i fordele. Lovgivere på begge sider af gangen er meget opmærksomme på programmets popularitet blandt vælgerne.

Men hvad med præsident Donald Trumps 2020 lønskat ferie? Fordi kongressen ikke godkendte skattelettelsen, bør arbejdere, der ser yderligere 6,2 % i deres lønsedler, planlægge at betale lønskat i 2021. Det betyder, at indvirkningen på socialsikringsfonde vil være minimal.

Selv hvis Kongressen godkendte skattelettelsen med tilbagevirkende kraft, er det næsten sikkert, at de ville genopbygge socialsikringskasserne ved hjælp af generelle midler, som de gjorde i 2011 og 2012, da præsident Barack Obama sænkede lønskatten.

7. Kan du arbejde og kræve sociale ydelser?

Hvis du allerede har nået fuld pensionsalder, er du velkommen til at arbejde væk, hvis du vælger det. Dine fordele vil ikke blive påvirket, uanset hvor meget du tjener.

Men hvis du tager socialsikring tidligt, vil dine ydelser blive reduceret med $1 for hver $2, du tjener over $18.240 i 2020. Du får mere spillerum i løbet af det år, du når fuld pensionsalder:Du vil få tilbageholdt $1 for hver $3, du tjen over 48.600 USD, og ​​når du faktisk når fuld pensionsalder, vil dine ydelser ikke længere blive reduceret.

8. Beskattes sociale ydelser?

Hvis du har yderligere indkomst, uanset om det er fra et job eller investeringer, er der en god chance for, at i det mindste en del af din sociale sikring vil blive beskattet. Sådan går det i stykker.

Hvis du er en enkelt filur:

• 0 % af din ydelse er skattepligtig, hvis din indkomst er under 25.000 USD.
• Op til 50 % af din ydelse er skattepligtig, hvis din indkomst er mellem 25.000 USD og 34.000 USD.
• Op til 85 % af din ydelse er skattepligtig, hvis din indkomst er over 34.000 USD.

Hvis du er gift, ansøger du i fællesskab:

• 0 % af din ydelse er skattepligtig, hvis din samlede indkomst er under 32.000 USD.
• 50 % af din ydelse er skattepligtig, hvis din samlede indkomst er mellem 32.000 USD og 44.000 USD.
• 85 % af din ydelse er skattepligtig, hvis din samlede indkomst er over 44.000 USD.

Husk på, at "afgiftspligtig" ikke betyder, at det er det, du betaler i skat. Antag, at du er en enlig fil med 30.000 USD i indkomst:20.000 USD fra sociale sikringsydelser og 10.000 USD fra 401(k)-udbetalinger.

Det betyder simpelthen, at din indkomst vil være $20.000 i IRS' øjne:$10.000 fra 401(k), plus 50% af de $20.000 fra dine sociale sikringsydelser. Onkel Sam kan ikke røre de resterende 50 %.

Selvfølgelig, hvis du stadig arbejder og sparer op til din pension, er det her, vi vil give en shoutout til Roth IRA'er og Roth 401(k)s. Ved at give afkald på skattelettelsen i dine arbejdsår, får du skattefri indkomst i dine pensionsår - indkomst, der ikke tæller imod dig i forbindelse med social sikring.

I eksemplet ovenfor, hvis $10.000 af 401(k)-indkomsten i stedet var kommet fra en Roth IRA, ville din indkomst være $0 i IRS' øjne. De $10.000 ville ikke tælle imod dig, hvilket betyder, at du ville falde under $25.000 indkomstgrænsen. Det betyder, at 0 % af din sociale sikringsydelse ville være skattepligtig.

Hvis social sikring er din eneste indkomstkilde, vil du sandsynligvis ikke blive beskattet af det, i betragtning af at den gennemsnitlige ydelse beløber sig til kun $18.168 om året.

9. Hvad er den bedste alder at tage socialsikring?

Der er ingen perfekt alder til at tage socialsikring. Og desværre har mange mennesker ikke mulighed for at udskyde ydelserne, fordi de er tvunget til at gå på tidligt pension på grund af helbredsproblemer, et jobtab eller behovet for at tage sig af en ægtefælle eller forælder.

Selvfølgelig, hvis du vil have større månedlige checks, vil du vente så længe som muligt. Hvis du vil have flere checks i løbet af dit liv og var okay med, at de var mindre, ville du kræve tidligere.

Hvis du har medicinske problemer, eller dine forældre døde relativt unge, er det værd at overveje at starte ydelserne tidligere. Du vil vente så længe som muligt, hvis du er ved godt helbred, især hvis du er bekymret for at overleve dine penge.

Nogle gange forsøger ægtefæller at maksimere deres fordele ved at lade den højere lønmodtager vente så længe som muligt, mens den lavtlønnede gør krav på 62. Når først den højere indtjenende ægtefælle begynder at indsamle, skifter den lavtlønnede over fra deres ydelse og begynder at opkræve halvdelen af ​​den højere lønmodtagers fordel.

10. Kan du få social sikring, hvis du ikke har arbejdet?

Du kan stadig få socialsikringsydelser baseret på en nuværende, tidligere eller afdød ægtefælles journal, selvom du aldrig har arbejdet. Ellers skal du betale til systemet for at opkræve fordele.

Børn af en afdød arbejdstager kvalificerer sig til efterladteydelser, indtil de er 18 eller 19, hvis de stadig er indskrevet i gymnasiet på fuld tid. Hvis barnet er over 18 år, men har et handicap, der begyndte før det fyldte 22, kan det også kvalificere sig til efterladteydelser.

11. Hvordan ansøger du om socialsikring?

Du kan nemt ansøge om social sikring online på cirka 15 minutter. Lokale socialsikringskontorer har været lukket på grund af COVID-19 siden marts, men hvis du har et spørgsmål, kan du ringe på 800-772-1213 mellem kl. 8.00 og 19.00. Mandag til fredag.

12. Kan du omgøre din beslutning om at starte ydelser?

Ja, men dine muligheder for at omgøre din socialsikringsbeslutning er ekstremt begrænsede:Hvis det er mindre end et år siden, du startede ydelserne, kan du trække din ansøgning tilbage og tilbagebetale alle dine ydelser, inklusive Medicare-præmier, skatter, du har valgt at tilbageholde og fordele familie modtaget på dine vegne.

Hvis du har nået den fulde pensionsalder, kan du suspendere dine ydelser, så du kan drage fordel af de ekstra 8 % socialsikring giver dig for hvert år, du forsinker ud over din fulde pensionsalder. Når du når 70, vil dine fordele automatisk genstarte.