Denne historie dukkede oprindeligt op på NewRetirement.com.
Planlægning af pensionsskat er en kritisk del af forberedelsen til en sikker fremtid. Den gode nyhed er, at med så mange mulige pensionsindtægtskilder har du mange forskellige muligheder for potentielt at reducere dit skattetryk. Og du opdager måske endda, at en nedsættelse af skatten kan give dig mulighed for at gå på pension lidt tidligere, end du måske havde forestillet dig. Det er også vigtigt at få ret til dine skatteindeholdelser.
Før du går på pension, kommer det meste af din indkomst sandsynligvis fra ét sted:din lønseddel. Og som du sikkert har bemærket, tager regeringen en bid af hver enkelt.
Efter pensionering er der større sandsynlighed for, at du får indkomst fra opsparing, passive indkomstkilder, social sikring og mere. Og du skal være mere ansvarlig for at sikre, at der foretages tilbageholdelser, så du ikke bliver ubehageligt overrasket, når det er tid til at betale onkel Sam. For at gøre tingene mere komplicerede har nogle af disse kilder meget specifikke beskatningsregler, og skatterne er ofte forskellige for føderale kontra statslige indsamlinger.
Finansgiganten Morgan Stanley angiver skatter som en af de fem største udfordringer i forbindelse med pensionering. Skatter kan være en kæmpe mulighed for at beholde flere af dine penge.
Du betaler socialsikringsskat for hver lønseddel, du får fra dit job, men vidste du, at du også kan betale skat af dine sociale sikringsydelser?
Afhængigt af dit indkomstniveau kan du betale op til 37 % skat af 85 % af din ydelse!
(Nogle stater beskatter ikke social sikring. For at finde ud af, hvilke der gør, og hvilke der ikke gør, skal du læse "Hvilke er de mest skattevenlige stater for pensionister?")
I vores artikel "Taxes on Social Security:Don't Get Taken for a Wild Ride", giver vi dig en komplet oversigt over, hvordan dine sociale sikringsydelser beskattes. Hvis dine skatter er særligt komplicerede, kan du modellere dem i NewRetirement Planner, og du vil måske søge råd fra en skatteekspert for at minimere din skattebyrde.
At sænke din skattepligtige indkomst er godt for din sociale sikringsydelse, og en måde at gøre det på er at flytte indkomstproducerende aktiver, der ikke er skattebeskyttet, til en IRA.
Indhold i socialsikringsskat. Social sikring tilbageholder heller ikke automatisk skat. Så i det værste tilfælde, hvor du ikke vælger at få tilbageholdt skat, kan du skylde regeringen næsten 15.000 USD i skat ved årets udgang.
Heldigvis kan du indsende en formular W-4V til IRS for at få automatisk tilbageholdt indkomstskat fra din sociale sikringsydelse.
De fleste pensionsudbetalinger behandles som skattepligtig indkomst af IRS. Uanset om pengene uddeles som et engangsbeløb eller i rater, er pengene en del af din justerede bruttoindkomst (AGI), som du bruger til at finde ud af hjemmet en stor del af din indkomst er skattepligtig.
Hvis din pensionsindkomst øger din bruttoindkomst over standardfradraget, skal du betale føderal indkomstskat af det. Standardfradrag er 12.400 USD for enlige filer, 24.800 USD for fælles arkivere og et ekstra fradrag på 1.650 USD for enlige over 65 eller blinde og 1.300 USD for ægtepar over 65 eller blinde i 2020.
Indholdelse af pensionsskat. IRS tilbageholder automatisk 20 % af din pensionsindkomst, hvis du ikke anmoder om et andet tilbageholdelsesbeløb. Nogle stater beskatter ikke pensionsudbetalinger, og dette gælder især, hvis pensionen er fra staten eller regeringen eller en kommune i staten. I de stater, der beskatter pensionsindkomst, kan din pensionsudbyder automatisk tilbageholde statsskatter.
Mange pensioner vil indeholde skat for dig på samme måde, som din arbejdsgiver tilbageholdt skat for dig, da du arbejdede. Men sørg for at dobbelttjekke.
Du kan anmode om, at pension ikke skal indeholde skat, hvis du foretrækker at betale kvartalsvis. Sørg også for, at din pensions skatteindeholdelsesbeløb fungerer sammen med resten af din indkomst. Hvis du sætter din tilbageholdelse for højt, kan du få penge tilbage som selvangivelse, men du lader også staten holde dine penge rentefrit i et år.
For at anmode om tilbageholdelse af din pensionsindkomst skal du udfylde IRS Form W-4P.
Bemærk: I New Retirement Planner kan du angive den skattemæssige behandling af dine pensioner.
Skatter på livrenter afhænger af, om livrenten er kvalificeret eller ikke-kvalificeret. En kvalificeret livrente købes med dollars før skat, og en ikke-kvalificeret livrente købes med dollars efter skat:
Pengene i en livrente vokser skattefrit, indtil du begynder at tage udbetalinger, og det betyder, at livrenter er skatteudskudte. Men når du først begynder at modtage betalinger, skal du betale skat, enten af både hovedstolen på livrenten og renterne - hvis det er en kvalificeret livrente - eller kun af renterne, hvis det er en ikke-kvalificeret livrente.
Hvis du hæver penge fra din livrente, før du fylder 59½, skal du muligvis betale en bod på 10 %. På den anden side beskatter 12 stater ikke livrentebetalinger (eller pensionsbetalinger):
Annuitetstilbageholdelse. Livrenter behandles efter skatteloven på samme måde som pensioner, når det kommer til indeholdelse. Du kan anmode om en formular W-4P for at angive et andet tilbageholdelsesbeløb, men den føderale skattestandardsats er 20 %.
Der er flere måder, hvorpå du kan reducere din skat på pengene i traditionelle, SEP- og SIMPLE IRA'er. Det vigtige er at sikre, at dine påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) ikke utilsigtet presser dig ind i en højere skatteramme eller øger din skat på sociale sikringsydelser eller Medicare.
Læs vores artikel "Sådan administrerer du pensionsudbetalinger for at betale mindre i skat og maksimere indkomsten" for mere indsigt i, hvordan du håndterer udbetalinger fra IRA'er.
NewRetirement Planner hjælper dig med at visualisere, hvordan udlodninger beskattes, og hvordan det passer ind i din overordnede skattestrategi.
IRA tilbageholdelser. Nødvendige minimumsudlodninger (RMD'er) og andre udbetalinger fra traditionelle, SEP og SIMPLE IRA'er beskattes som almindelig indkomst. Som en tommelfingerregel vil depotbanken for disse IRA'er automatisk tilbageholde 10 % for skat, selvom du kunne skylde mere afhængigt af din AGI.
Du behøver ikke bekymre dig om tilbageholdelse af skat på en Roth IRA, fordi du allerede har betalt skat af de penge.
Som med de fleste bidragsdefinerede konti modtager kvalificerede 401 (k) konti før skat bidrag, og udlodninger (RMD'er) beskattes som almindelig indkomst. For at reducere din skattepligtige indkomst på tværs af dine forskellige indkomstkilder kan du udsætte at modtage udlodninger fra din 401(k), eller du kan bruge disse strategier:
Du kan finde flere strategier til at administrere dine 401(k), 403(b) og IRA-skatter i vores artikel "6 strategier til at administrere påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er)."
401(k) tilbageholdelser. IRS kræver, at depotforvaltere af 401(k), 403(b) og andre kvalificerede pensionskonti tilbageholder 20 % af de periodiske udlodninger. Ligesom med pensioner og livrenter kan 20% tilbageholdelse være for meget eller ikke nok. Du kan vælge at ændre tilbageholdelsesbeløbet ved at udfylde IRS-formularen W-4P og indsende den til din plans administrator.
Sundhedsopsparingskonti (HSA'er) og 529 uddannelsesopsparingsordninger er gode muligheder for at lade dine penge vokse skattefrit.
Selvom disse opsparingsplaner ikke tilbageholder skat fra udlodninger, har de nogle vigtige skattefordele.
HSA'er er skattehelte tre gange. Du betaler ingen skat af de penge, du bidrager med, pengene vokser skattefrit, og når du tager penge ud til dækning af sundhedsrelaterede udgifter, betaler du ingen skat af det. Find ud af alt, hvad du behøver at vide om HSA'er i vores artikel "Hvad er en sundhedsopsparingskonto (HSA) og hvorfor det er en god pensionsopsparingsmulighed."
529 spareplaner er gode til at hjælpe din familie. 529'ere er næsten lige så gode som HSA'er med hensyn til skattefordele. Selvom du ikke kan trække bidrag til 529s, vokser pengene skattefrit, og hævningerne beskattes ikke, hvis pengene bruges til uddannelsesformål.
HSA- og 529-tilbageholdelser. Der er ingen føderale eller statslige skattetilbageholdelser for disse konti, fordi de penge, du tager ud, altid er skattefrie - så længe pengene bruges til det formål, der er pålagt af kontotypen.
Passiv indkomst er fantastisk for pensionister og alle interesserede i økonomisk uafhængighed. Du arbejder dine egne timer, og hele overskuddet er dit.
Passiv indkomst fra fast ejendom beskattes som almindelig indkomst på både føderalt og statsligt niveau. Heldigvis tager NewRetirement Planner føderale og statslige skatter i betragtning, når den beregner din pensionsindkomst og skattebyrde.
Der er nogle nuancer til beskatningen af udbytteindkomst, som vi udforsker i vores artikel "Fordele og ulemper ved udbytteaktier til pensionsopsparing." Udbytte modtaget på skattebegunstigede konti, som IRA'er, vokser skattefrit, selvom de er underlagt beskatning afhængigt af den kontotype, du har - for eksempel en traditionel IRA versus en Roth IRA.
Passiv indkomst og tilbageholdelse af udbytte. Den bedste og enkleste måde at tilbageholde skat på passiv indkomst på er at oprette en separat opsparingskonto og indsætte 35 % af al din passive indkomst på den månedligt. På den måde vil det forrentes lidt. Og hvis du ikke havner i den øverste skatteklasse, bliver de resterende penge din nødopsparingsfond.
At arbejde i pension er en fantastisk måde at forblive aktiv og tjene nogle penge ved siden af. Udforsk dine mange muligheder med vores artikel "Job for seniorer:Hvad er de bedste job efter pensionering?"
I lighed med situationen med passiv indkomst behandlet ovenfor, afhænger skattestrategier for at arbejde i pension af en masse faktorer, herunder:
I de fleste af disse tilfælde er du selv ansvarlig for at tilbageholde din egen skat. Ligesom passiv indkomst er den enkleste og bedste strategi at sætte 35 % af din indtjening ind på en opsparingskonto i det øjeblik, du modtager den.
På skattetidspunktet vil du have en reserve af penge til at betale din skatteregning. Og hvis du er i stand til at tage fradrag, der sænker din regning, har du også vokset din nødopsparingsfond.
Arbejdsindeholdelse. At have et job - et sideløb, eller en koncert eller en deltidsstilling - tæller som indkomst, og enhver indkomst, du tjener fra et job, er, ja, skattepligtig indkomst. Som sådan er det underlagt de sædvanlige regler for tilbageholdelse af føderal og statslig indkomstskat.
Det er selvfølgelig ikke alle job, der tilbageholder penge fra din lønseddel. Freelance- og kontraktjob betalt på en 1099 indeholder ikke skat, så byrden er på dig at betale indkomst- og lønsumsskat.
Formular 1099-NEC er den formular, en virksomhed bruger, når den betaler en kontraktansat, der ikke er fuldtidsansat. Folk, der udfører freelancearbejde - som forfattere eller computerprogrammører - og folk, der laver "koncert-økonomi"-arbejde - som at køre Uber-kabiner - betragtes som entreprenører. Deres indkomst rapporteres til IRS af de virksomheder, de arbejder med, på en 1099-formular.
Skatteplanlægningsfunktionen i NewRetirement Planner er utrolig kraftfuld.
Selvom det ikke er en erstatning for en skatteprofessionel, giver Planneren dig et troværdigt skøn over, hvad du vil betale i skat hvert år – resten af dit liv – og hjælper dig med at se muligheder for at reducere denne byrde.
Dette sofistikerede system:
For en komplet liste over de nuværende skatteregler i systemet, som løbende opdateres, kan du besøge siden Antagelser efter at have logget ind.