Når du træffer økonomiske beslutninger som enlig, handler det om, hvad der virker for dig. Når du er i et langvarigt forhold, ændrer det sig dog.
Par, selvom de holder aspekter af deres økonomi adskilt, skal stadig være opmærksomme på måder at administrere pensionsplanlægning sammen på.
Hvis du vil have en succesfuld pensionering som et par, skal du begynde at tage følgende trin nu.
En af de første ting, du skal gøre som par, er at kommunikere om dine pensionsplaner, mål og behov.
Par er ofte uenige om, hvor mange penge de skal spare op til pensionering, og hvornår deres partner skal gå på pension.
Dette er problemer, der kan afspore pensionsplaner, hvis de ikke løses - især hvis du ikke er på samme side om, hvor meget du skal spare i første omgang.
Det første skridt til at sikre, at du har virkelig gyldne år, er at tale med din partner og finde ud af, hvordan man griber tingene an sammen.
Udnyt muligheden for at bidrage til en hjemmegående ægtefælles IRA for at øge din samlede skatteeffektivitet som par.
Hvis enten du eller din ægtefælle bliver hjemme eller arbejder på deltid, kan den store lønmodtager bidrage til en IRA (individuel pensionskonto) i den hjemmegående ægtefælles navn.
En af fordelene ved IRA'er er, at en arbejdende ægtefælle kan yde bidrag til den andens IRA - uanset indtjening.
Som Money Talks News-bidragyder Maryalene LaPonsie forklarer:
"Ægtepar, der indgiver en fælles selvangivelse, kan bidrage til en IRA for hver ægtefælle, selvom kun én person arbejder, forudsat at de ellers er berettiget til at bidrage til en IRA."
Hvis du kan maksimere din ægtefælles IRA ud over din egen, er det flere penge til at dyrke dit redeæg.
En undersøgelse fra 2019 fra Center for Retirement Research ved Boston College viser, at husstande med to indkomster ikke sparer mere op til pension end andre opsparere. Ifølge forskningen er der i mange husstande med dobbelt indtjening kun én person, der har en 401(k).
Resultatet er ifølge forskningen, at dobbeltindtjenende husstande med kun én opsparer kan spare mindre af deres husstandsindkomst, end de burde være.
Gå ikke ud fra, at bare fordi en af jer sopper penge væk gennem arbejde, så er det nok. Hvis kun én af jer har adgang til en arbejdsgivers plan, skal du gennemgå dit husstandsbudget og overveje at yde større bidrag til 401(k) for at nå dine mål.
Når du planlægger at gå på pension og nærmer dig pensionering, er det vigtigt at gennemgå dine valg af modtagere.
Uanset hvad der står i dit testamente, er det afgørende at navngive begunstigede, som vil modtage ydelser fra pension og bankkonti og forsikringer for at sikre, at dine ønsker bliver opfyldt efter din død.
Det er især vigtigt at gennemgå modtagerne, hvis du eller din partner har været i et tidligere forhold. Du ønsker måske ikke, at din IRA-opsparing overføres til din eks, efter du dør.
Ved at tjekke dine modtagerbetegnelser sikrer du, at de matcher dine præferencer.
Selvom det kan virke naturligt for jer begge at gå på pension på samme tid, kan det give mere mening – afhængigt af din situation – at gå på pension på forskellige tidspunkter.
Hvis en af jer er i spidsbelastningsår, kan det gøre en stor forskel i størrelsen af sociale ydelser senere at kunne tjene et par år mere. Som et resultat kan du gå glip af penge ved at gå på pension tidligere.
En anden overvejelse er, om I begge er berettiget til Medicare. Hvis en af jer er berettiget til Medicare, og den anden ikke er det, kan den yngre ægtefælle være klog til at holde fast i et job for sundhedsydelser, indtil den er berettiget til Medicare.
Dette kan give nogle udfordringer, hvor den ene ægtefælle går på pension og den anden arbejder. Men god kommunikation og en plan kan hjælpe dig med at finde ud af det.
En af de vanskeligste beslutninger om pensionering er, hvornår man skal kræve social sikring.
Dette gælder uanset om du er en del af et par eller ej. Sagen er dog mere kompliceret for par. Hvis du er gift, kan din ægtefælles tidspunkt for krav om social sikring påvirke størrelsen af dine efterladteydelser.
Derudover afhænger hvor meget I får som par af, om og hvornår I vælger at tage jeres egne ydelser eller en ægtefælleydelse.
Før du fortsætter, skal du tage et skridt tilbage og rådføre dig med en kyndig professionel, eller i det mindste få en billig personlig analyse af dine kravmuligheder fra et specialiseret firma. At vide, hvordan du får mest muligt ud af social sikring, kan hjælpe dig med at finde den bedste tilgang til at kræve ydelser.
Par skal tænke over, hvordan deres fælles indtjening håndteres af IRS i løbet af deres indtjeningsår såvel som ved pensionering.
Afhængigt af din situation er det muligt, at du skylder en "ægteskabsstraf" på din skatteregning. Det er ikke en egentlig straf. Men nogle gange kan et ægtepar ende med at skylde mere skat sammen, end hvis de var singler - mens nogle par kan skylde mindre, en såkaldt "ægteskabsbonus."
Du skal også være opmærksom på RMD'er eller påkrævede minimumsdistributioner. Det er de hævninger, som pensionister skal tage fra skatteudskudte opsparingskonti fra det år, de fylder 72. RMD'er har potentiale til at øge din indkomst, hvilket påvirker, hvor meget skat du skylder.
Selvom din 72-års fødselsdag er langt væk, kan planlægning nu spare dig penge.
En god plan overvejer, hvordan du vil håndtere hævninger fra alle dine konti, hvordan de vil koordinere med sociale sikringsydelser, og hvad de skattemæssige konsekvenser vil være.
Hvis du er lykkeligt gift, vil du sandsynligvis ikke tænke på, hvad der sker med dine pensionsaktiver i tilfælde af en skilsmisse. Selvom ingen planlægger en skilsmisse, er virkeligheden, at det kan ske.
Afhængigt af en række faktorer kan du være underlagt en QDRO (Qualified Domestic Relations Order), der giver din tidligere partner rettigheder til en del af din pensionskonto. I så fald kan du blive bedt om at omsætte en del af din pensionsopsparing under en skilsmisse.
Vilkårene for en QDRO afhænger af statens lovgivning og andre faktorer, men det er vigtigt at være opmærksom på muligheden, mens du planlægger for din fremtid.