Social sikring er ikke et velforstået program. Faktisk viste en undersøgelse fra 2019, at folk på 50 år og ældre troede, at de i gennemsnit kunne få deres fulde socialsikringsydelse i en alder af 63. På den måde, meget forkert.

Forvirringen er en skam, i betragtning af hvor mange af os der vil have hårdt brug for disse penge i alderdommen. Omkring 21 % af par, der modtager sociale ydelser, og omkring 45 % af dem, der er ugifte, er afhængige af social sikring for 90 % eller mere af deres indkomst.

Det er også en skam, for at kende reglerne giver flest mulige penge i dine månedlige ydelsesudbetalinger.

Følgende er nogle få nøgleregler for social sikring.

1. Din ydelse er baseret på dine 35 højest indtjenende år

Social sikring beregner din månedlige ydelse med en formel, der bruger dine 35 bedst indtjenende år - det vil sige de 35 år, hvor din indkomst var højest. Hvis din indtjening ikke omfatter 35 år, erstattes manglende år med nuller, hvilket reducerer din potentielle fordel.

Så det er værd at blive i arbejdsstyrken i mindst 35 år, hvis du kan. Jo flere år med høje indtjening i din formel, jo større kan din månedlige ydelsesudbetaling være.

Tjek din indtjening én gang årligt for at bekræfte, at Social Security Administration har registreret din indtjening korrekt, så du får kredit for hele din indtjening. Gør dette ved at logge ind på eller tilmelde dig din online Social Security-konto.

2. Din ydelse kan blive beskattet

Er du overrasket over at høre, at din socialsikringsindkomst kan blive beskattet? Omkring halvdelen af ​​pensionister betaler føderal skat af deres indkomst fra programmet.

Som vi beskriver i "5 måder at undgå skat på socialsikringsindkomst", kan op til 85 % af dine ydelser blive betragtet som skattepligtig indkomst af Uncle Sam.

Det er ikke alt. Mange stater beskatter også i det mindste nogle beboeres socialsikringsindkomst. Hvis du ser frem til en lavskat pensionering, så overvej disse 26 stater, der ikke beskatter fordele.

3. Du kan få fordele allerede fra 62

Den tidligste alder, hvor du kan begynde at modtage socialsikringsydelser, er 62 år for de fleste mennesker og 60 år for dem, der kræver efterladteydelser.

Den største andel af amerikanerne – omkring 35 % af mændene og næsten 40 % af kvinderne – hævder i en alder af 62.

Hvis det er din plan, skal du forstå, at det medfører en bøde at kræve tidligt, som du betaler ved at modtage mindre månedlige betalinger resten af ​​dit liv. Tjek din online Social Security-konto for at sammenligne, hvad du ville modtage i månedlige betalinger i en alder af 62 med, hvad du ville få ved at vente, indtil du bliver ældre.

På trods af alt dette er der omstændigheder, hvor du har få valg - du har brug for pengene for at leve, for eksempel, eller du forventer ikke et langt liv - og det giver mening at kræve tidligt.

4. Dit fulde ydelsesbeløb er bundet til din fulde pensionsalder

"Fuld pensionsalder" eller FRA, er et teknisk udtryk i forbindelse med social sikring. Det refererer til den alder, hvor du er berettiget til at modtage det fulde beløb af din månedlige ydelse – hvilket betyder uden nogen bøde, der er ansøgt om for tidlig krav, eller nogen bonus, der er ansøgt for at udsætte kravet.

Med andre ord betyder krav om ydelser, før du når fuld pensionsalder, din månedlige ydelse reduceres - med så meget som 30%. Hvis du gør krav, efter du har nået FRA, betyder det, at din månedlige ydelse vil blive forhøjet med så meget som 8 % for hvert år, du venter forbi FRA med at gøre krav, indtil 70 år.

Så hvad er din fulde pensionsalder helt præcist? Det afhænger af det år, du blev født, men for de fleste mennesker er det mellem 66 og 67 år.

5. Din ægtefælles arbejdshistorie kan også hjælpe dig

At forstå dine muligheder kan virkelig betale sig med Social Security. Hvis f.eks. din ægtefælle eller tidligere ægtefælle tjente flere penge end dig, kan det være bedre for dig at kræve ægtefælleydelser - som er baseret på din ægtefælles eller eks-indkomst - i stedet for at gøre krav baseret på din egen arbejdshistorie.

Hvis du har været hjemmegående ægtefælle, tjent lav løn eller ikke har arbejdet i rigtig mange år, kan du muligvis modtage op til halvdelen af ​​din ægtefælles eller tidligere ægtefælles månedlige ydelse. (Hvis der er tale om en eks, skal du generelt have været gift med personen i mindst 10 år, samt opfylde andre betingelser, for at kræve ægtefælleydelser baseret på denne persons indtjening.)

Det er endnu et tilfælde, hvor forskning og planlægning af din socialsikringsstrategi er en investering i din fremtid.

Social Security Choices, en Money Talks News-partner, kan vurdere og give dig en personlig rapport om dine kravmuligheder. Brug kuponkoden "moneytalks" for at få 10 USD i rabat.

6. Når du gør krav, påvirker det typisk ikke din samlede betaling

Som du ved nu, gør startydelser ved en alder af 62 dine månedlige betalinger mindre, end hvis du havde ventet. Men uanset om du starter tidligt (og får mindre månedlige betalinger) eller senere (og får større betalinger), bør du modtage nogenlunde den samme samlede udbetaling i løbet af din pensionering - forudsat at du har en gennemsnitlig forventet levetid.

Socialsikringssystemet er designet til at fungere på den måde - "aktuarmæssigt neutralt" er det tekniske udtryk.

Det betyder ikke, at der ikke er en stærk grund til at vente - ideelt set selv til en alder af 70, hvis du kan. Hvis social sikring kommer til at være en stor del af din pensionsindkomst, vil de større månedlige ydelsesudbetalinger, du får ved at vente, være værdifulde for din livskvalitet i alderdommen.

7. Du kan muligvis opkræve efterladteydelser, selv efter du har giftet dig igen

Reglerne for gengifte og efterladteydelser slår nogle gange folk væk, sandsynligvis fordi din alder, når du gifter dig igen, er en stor del af ligningen.

Efterladteydelser lader en enke eller enkemand opkræve op til 100 % af den afdøde ægtefælles socialsikringsydelsesbeløb. Du kan generelt gøre krav på denne form for ydelse allerede i 60-årsalderen, men ydelsen vil blive reduceret, hvis du gør krav på den, inden du når din fulde pensionsalder. (Social sikrings pjece "Survivors Benefits" har detaljer).

Men hvad hvis du gifter dig igen? Igen, det afhænger af den alder, hvor du gifter dig igen. Social Security Administration forklarer: