"Jeg har et spørgsmål om socialsikrings ægtefælleydelser. Jeg er 66, og min kone er 67. Hun har aldrig arbejdet og har ikke ret til sociale ydelser alene. Er hun stadig berettiget til 50 % af mine ydelser, når jeg går på pension? Hvis hun er berettiget til ydelser, er hun berettiget til at begynde at modtage ydelser nu, selvom jeg planlægger at vente til 70 med at ansøge?”

Når man venter til 70 er forkert

Brandon:Du stiller et meget interessant spørgsmål. Selvom vi ofte anbefaler, at den højere lønmodtager venter til de er 70, før de kan få fordele, viser det sig ikke at være den optimale strategi i din situation.

Når man skal afgøre, hvornår man skal kræve fordele, er der altid en afvejning mellem at få fordele nu og at kræve en meget højere fordel senere, men ikke at modtage nogen fordele nu. For hvert år du venter på at få ydelser efter fuld pensionsalder (FRA), stiger dine ydelser med 8 %.

I dit tilfælde er ydelsestabet meget højere end for mange mennesker, fordi din kone ikke kan gøre krav på sin ægtefælleydelse, før du gør krav. Så det er ikke kun din fordel, du giver op ved at vente, men også hendes ægtefælleydelse.

Selvom jeg ikke havde dine faktiske ydelsestal, tjekkede jeg din situation ud ved hjælp af vores algoritme hos Social Security Choices. Jeg satte $2.000 ind til din fordel hos FRA. Da din kone er 67 og er uden for sin FRA, er hun nu berettiget til at modtage en ægtefælleydelse på 1.000 USD, men hun vil først modtage denne ydelse, når du gør krav.

Din FRA er 66 og 2 måneder. Hvis du er 66 og 2 måneder og gør krav nu, vil du få en fordel på 2.000 USD, og ​​din kone kan kræve 1.000 USD. Hvis du venter til 70 med at gøre krav, vil hverken du eller din kone modtage nogen af ​​disse penge, før du gør krav på 70, og dine fordele vil da være cirka $2.640 for dig og $1.000 for hende. (Hendes ægtefælleydelse er baseret på din ydelse hos FRA og stiger ikke, hvis du venter med at søge.)

At hævde nu er den optimale strategi for dig og din kone. Med vores algoritme kan vi se, hvad den optimale strategi er for forskellige levealder. I alle vores levetidsscenarier er dette din optimale strategi. Scenariet, hvor du dør først, og din kone lever i lang tid, er normalt den situation, hvor det er den bedste løsning at vente til 70 med at ansøge. Men selv her er det bedst for dig at gøre krav nu og få din kone til at modtage sin ægtefælleydelse.

Dette er et godt eksempel, hvor den generelle regel om at vente til 70 ikke holder. Alles situation er lidt speciel.

Har du et spørgsmål, du gerne vil have svar på?

Du kan stille et spørgsmål til "Social Security Q&A"-serien gratis. Bare tryk på "svar" til Money Talks News-nyhedsbrevet og e-mail dit spørgsmål. (Hvis du ikke allerede modtager nyhedsbrevet, kan du også tilmelde dig gratis:Klik her, og tilmeldingsboksen dukker op.)

Du kan også finde alle tidligere svar fra denne serie på "Social Security Q&A"-websiden.

Om mig

Jeg har en doktorgrad i økonomi fra University of Pennsylvania og underviste i økonomi ved University of Delaware i mange år. I øjeblikket underviser jeg på Gallaudet University.

I 2009 var jeg med til at stifte SocialSecurityChoices.com, en internetvirksomhed, der yder rådgivning om socialsikringskrav. Du kan lære mere om det ved at klikke her.

Ansvarsfraskrivelse :Vi bestræber os på at give nøjagtige oplysninger med hensyn til det dækkede emne. Det tilbydes med den forståelse, at vi ikke tilbyder juridisk, regnskabsmæssig, investering eller anden professionel rådgivning eller tjenester, og at SSA alene træffer alle endelige afgørelser om din berettigelse til fordele og ydelsesbeløbene. Vores rådgivning om krav på strategier omfatter ikke en omfattende finansiel plan. Du bør rådføre dig med din økonomiske rådgiver om din individuelle situation.