Denne historie dukkede oprindeligt op på NewRetirement.
I nogle tilfælde kan et år gøre en kæmpe forskel. Tænk tilbage på 2019. Det var bestemt anderledes end 2020 (mildt sagt). Men nogle gange går der år, og ikke så meget har ændret sig. At vide, hvornår man skal gå på pension, er en stor beslutning. Det kan være nemt at udsætte det et år og så igen et år til.
Gør disse år virkelig en forskel i den store sammenhæng? Svaret afhænger i høj grad af dit perspektiv, men svaret er ja. Vores valg om, hvornår vi skal gå på pension - selv om vi kun venter et år - påvirker både vores økonomiske såvel som vores følelsesmæssige velvære.
Når du skal finde ud af, hvornår du skal gå på pension, skal du tænke på både nutiden og din fremtid. Hvad betyder udsættelse af pensionering dig nu? Hvad betyder det for din fremtid?
For eksempel:Hvis du går på pension tidligere, har du så stadig råd til din fremtid? Hvis du udskyder pensioneringen, kan du så være mere økonomisk sikker uden at fortryde det ekstra år, du har arbejdet?
Lad os tage et kig på, hvad de reelle forskelle er, når du udskyder din pension et år. Hvad hvis du venter yderligere fem år eller længere?
Din tid er din mest værdifulde ressource. Og lad os se det i øjnene, hvordan du bruger din tid bliver stadig vigtigere, efterhånden som du bliver ældre. Du har færre år foran dig, og du vil gerne udnytte dem bedst muligt.
Du bør nok overveje tid som en vigtig komponent i din beslutningstagning, hvornår du skal gå på pension. Hvad betyder det at udskyde pensionen i et år eller mere, hvis du værdsætter din tid?
Hvis du er glad, tilfreds og finder mening i dit arbejde, så er der nok ingen grund til at skynde dig på pension. Men hvis der er andre måder at bruge din tid på, som du synes er vigtigere, så vil du måske prioritere pension før end senere.
Ashley Whillans, en assisterende professor ved Harvard Business School, skriver om, hvordan du tænker på og værdsætter din knappe ressource, din tid, i sin bog, "Time Smart:How to Reclaim Your Time and Live a Happier Life."
Hun blev interesseret i værdien af tid efter at have observeret, at folk ikke bruger penge til optimal lykke.
Her er, hvad hun sagde på NewRetirement-podcasten:"Hvis folk ikke bruger en ressource, der er så værdifuld i vores liv, penge, på en måde, der fremmer lykke, er jeg sikker på, at de sandsynligvis ikke optimerer den måde, de bruger deres tid heller. Og vi blev også virkelig interesserede i at prøve at forstå de afvejninger, vi laver mellem tid og penge.”
Hun går ind for at tage tid seriøst. "Så jeg hører fra mange af mine MBA'er, mange af de ledere, jeg chatter med, og siger:'Nå, når jeg først har fået denne titel, når jeg har ramt dette nummer i banken, så kan jeg begynde at fokusere på, hvad jeg ville kan lide at gøre med min tid. Men det er ikke, før jeg opnår denne titel eller opnår dette beløb i banken, at jeg virkelig kommer til at tage tid seriøst.'"
Hvordan værdsætter du din tid? Hvordan kan du bruge denne værdiansættelse til at informere din beslutning om, hvornår du skal gå på pension?
Hvis du har en pension, kan ventetiden i et år gøre en KÆMPE forskel mellem at optjene indkomst eller ej. For de fleste pensionsbeholdninger er, hvornår de kvalificerer sig til indkomst, den mest afgørende faktor for, hvornår de skal gå på pension.
Dette kan være en millionbeslutning. Gå ikke på pension, før du får din pension.
Der er et par overvejelser at tænke over med hensyn til at udskyde pensionering og hvad det betyder for din pensionsindkomst fra Social Security.
For det første kan du trække dig tilbage fra arbejdet og udskyde starten på social sikring. Og hvis dette er din beslutning, så har du måske ikke nævneværdige økonomiske overvejelser, når du går på pension.
Men hvis du har brug for at starte social sikring med det samme, efter du er gået på pension, og du endnu ikke er fyldt 70, så kan du blive ramt økonomisk. Afhængigt af din socialsikringsindtjening og hvor længe du lever, kan forskellen mellem at starte socialsikring i en alder af 62 og en alder af 70 være en beslutning på $500.000 i livstidsværdi.
Men hvad er forskellen ved bare at udsætte starten af social sikring i et år?
Eksempler:
Højttjenende: Lad os sige, at du er en relativt høj lønmodtager og vil tjene den maksimale socialsikringsydelse til rådighed. Hvis dette er sandt, vil din månedlige ydelse ved din fulde pensionsalder (66 for de fleste mennesker) være omkring $3.100. Hvis du skulle forsinke et år, kunne du øge din månedlige ydelse til omkring $3.300. Det er en forskel på $200 om måneden og en forskel på $2.400 om året. Forøgelsen ville resultere i næsten 50.000 USD ekstra over en 20-årig pensionering.
Gennemsnitlig indtjener: Hvad med en mere gennemsnitlig person? Gør det stadig en stor forskel at udskyde et år? Den gennemsnitlige socialsikringsydelse ved fuld pensionsalder er $1.500. At udskyde starten i to år øger den månedlige indkomst med 200 USD ekstra. Det er en forskel på 2.400 USD om året og ville resultere i 48.000 USD ekstra over en 20-årig pensionering.
Så at udskyde pensionering et år kan faktisk gøre en stor forskel i socialsikringsindkomsten, fordi det er en beslutning, der ikke kun påvirker dig på et år, men over dit liv.
Pensions- og pensionsplanlægning afhænger af en række indbyrdes relaterede løftestænger:din indkomst, udgifter, hvor meget du sparer, og hvor meget du trækker ud af opsparing, vil alle blive påvirket, uanset om du har arbejdsindkomst eller ej.
Fortsæt med at læse for nogle skøn over, hvad det kan betyde at udskyde pensionen med et år med hensyn til arbejdsindkomst:
Lad os starte med det åbenlyse. At udskyde pensionen giver dig et ekstra års indkomst. Og det er ikke en lille smule ændring til sandsynligvis $50.000 eller mere, måske meget mere.
At gå på førtidspension betyder ganske enkelt, at du ikke bruger de penge eller er i stand til at bruge dem til leveomkostninger (og du skal betale for livet på en eller anden måde).
Arbejdsindkomst giver dig mulighed for at udsætte at foretage hævninger for at dække udgifter. Og denne forsinkelse gør det muligt for pengene at forblive investeret og fortsætte med at vokse. Så værdien af at udskyde et år kan svare til, hvad du ville have taget ud af opsparing PLUS dit afkast af disse penge.
Mange mennesker hæver omkring 4 % af deres opsparing om året, og den gennemsnitlige pensionsopsparing for en person i 60'erne er omkring 200.000 USD.
Så med disse gennemsnit vil en forsinkelse af tilbagetrækningen i et år give dig $8.000 plus hvor meget dine penge måtte sætte pris på. (Værdringen kan være $1.500 over 20 år med et afkast på 6 procent.)
Når du arbejder, kan du have højere (eller lavere) udgifter, end når du går på pension - afhængigt af din personlige situation.
Du får lyst til at tænke på pendlingsomkostninger, frokoster ude, fancy kaffe på vej til arbejde og din garderobe - ja, hvis vi alligevel kommer ud af pandemien. Og hvis du vælger at gå på pension, skal du nøje overveje, om dine udgifter vil stige eller falde. Mange oplever, at de bruger meget mere efter pensionering. Udforsk de bedste måder at budgettere på pensionering på.
Den største potentielle faktor med hensyn til udgifter og hvornår du skal gå på pension kan dog være, hvor du bor. Hvis du har til hensigt at flytte efter pensionering, kan dette være en temmelig massiv økonomisk faktor. At købe og sælge et hjem er en stor beslutning, og timing af disse transaktioner kan betyde store værdiudsving.
Udgifter kan ikke let generaliseres - at udskyde pensionering et år kan resultere i en højere eller lavere forbrændingsrate. Så lad os bare kalde det endda. (Men vi anbefaler virkelig, at hvis du overvejer, hvornår du skal gå på pension, så lav en detaljeret personlig planlægning, så du kan føle dig sikker på din beslutning.)
For det første, ved du, hvor meget opsparing du skal bruge for at få den pension, du ønsker? Hvis du ikke har nok, og et ekstra år eller mere i arbejdsstyrken kan få dig derhen, så fortsæt med at arbejde.
Men måske vil du have en ekstra pude eller at efterlade dig en større økonomisk arv. Hvis du arbejder længere, kan du potentielt bidrage meget til besparelser.
Ekstra besparelser - især hvis du er i stand til at lave indhentningsbesparelser - kan være en stor brug af et ekstra år i arbejdsstyrken. Du har lov til at spare op til 33.000 USD på skattebegunstigede konti efter 55 års alderen (i skrivende stund). (Og disse besparelser vil måske værdsætte $6.500 over 20 år.)
Mange arbejdspladser tilbyder goder udover lønnen. Sygeforsikring og 401(k)-matching er bemærkelsesværdige ting med store billetter, som bør overvejes, hvis du overvejer, om du skal udskyde pensioneringen et år.
Hvis du går på pension, før du er berettiget til Medicare ved 65 år, kan du blive udsat for enorme forsikringsomkostninger. Og hvis din arbejdsgiver tilbyder 401(k)-matching, vil du gå væk fra de penge.
Sygeforsikring: Fidelity anslår, at de egne omkostninger til sundhedspleje kun er 12.000 USD om året.
401(k) Matching: Det mest almindelige arbejdsgivermatch er 50 cents på dollaren på op til 6 procent af din løn. Så ved en løn på 150.000 USD kan en arbejdsgiver tilføje 4.500 USD til din pensionskonto (forudsat at du har sparet mindst 9.000 USD).
Ja. At udskyde pensionen med et år kan være meningsfuldt. Men virkeligheden er helt afhængig af din personlige situation. Uden at regne påskønnelse af de ekstra besparelser, er det sådan her:
Social sikring: Et år kan betyde en forskel på $0-$500.000. Lad os tage et beskedent eksempel og sige, at det koster dig $50.000
Pension: (Fordi få mennesker har en pension, og næsten ingen ville gå på pension, før de optjenes, vil vi udelade det i denne opsummering.)
Arbejdsindkomst: $50.000+
Arbejdsfordele: $16.500 ($12.000 for sygeforsikring og $4.500 for arbejdsgivermatch)
Forsinkede besparelser: $8.000+
Besparelsesbidrag: $33.000 (hvis du maksimalt kan få indhentningsbidrag)
Din tid: Som tv-reklamen plejede at sige, PRICELESS
Der er en enorm rækkevidde for, hvad det kan koste dig at udskyde din pension i et år - men det er sikkert at sige, at $100.000-$200.000 er et konservativt skøn, bortset fra at din tid virkelig er uvurderlig. Det har som minimum en vis værdi for dig, som bør opveje alt, hvad du kan opnå ved at arbejde længere.
Du kan bruge NewRetirement Planner til at køre scenarier for, hvad det kan betyde for dig at udskyde pensionen om året - eller flytte den op fem år. Bare husk at balancere den økonomiske side af ligningen med, hvordan du virkelig ønsker at bruge tid.