Selv et mindre fejltrin fra socialsikringen kan frarøve dit redeæg titusindvis af dollars i pensionsydelser.
Så det kan betale sig at forstå, hvordan systemet fungerer, og hvordan du maksimerer dine socialsikringstjek.
Følgende er nogle af de største og dyreste fejl, du kan begå, når du navigerer i Social Security - og hvordan du undgår at begå dem.
Det er fristende at begynde at tage socialsikringsydelser, efter du er blevet berettiget, men før du når det, som den føderale regering kalder din "fulde pensionsalder." Hvis du gør det, ender du med en mindre check hver måned.
Teknisk set bør du modtage det samme samlede ydelsesbeløb i løbet af din pensionsperiode, uanset i hvilken alder du først gjorde krav på dem. Socialsikringssystemet er designet til at være aktuarmæssigt neutralt i denne henseende.
Alligevel kan det være risikabelt at hævde tidligt, fordi når du først anmoder om ydelser, vil du sidde fast med samme størrelsesbetaling for livet. Størrelsen af en persons månedlige ydelse vil typisk aldrig stige med undtagelse af inflationsjusteringer.
Hvis du er den vigtigste forsørger i din familie, vil du måske overveje at starte din socialsikringsydelse tidligt, da din ægtefælle kan modtage det mindre ydelsesbeløb en dag.
Jeffrey A. Drayton fra Jeffrey A. Drayton Financial Planning and Wealth Management i Maple Grove, Minnesota, fortæller Money Talks News:
"Når en af jer dør, vil den efterlevende ægtefælle få beholde den ydelse, der er størst. Hvis din er den største fordel, vil du så virkelig reducere den? Hvis du gør det, betyder det, at du muligvis reducerer denne livslange livrente, der bliver justeret for inflation permanent, ikke kun for dig selv, men også din ægtefælle."
Hvis du gør krav på social sikring, før du når fuld pensionsalder og fortsætter med at arbejde, skal du muligvis betale bøder mod din sociale sikringsydelse. Dette afhænger af, hvor mange penge du tjener.
En løsning er at vente til din fulde pensionsalder med at kræve social sikring. Der er ingen straf for at arbejde, mens du modtager ydelser efter din fulde pensionsalder, uanset hvor meget indkomst du tjener.
Størrelsen af din pensionsydelse er baseret på dine bedste 35 års indtjening. Så hvis der er en fejl i din socialsikringsindtjening, kan beløbet på din månedlige check lide for det.
For eksempel, hvis en arbejdsgiver undlader at rapportere din indtjening korrekt i blot et år, kan din månedlige ydelse ved pensionering være omkring $ 100 mindre, ifølge Social Security Administration (SSA). Det svarer til et tab på titusindvis af dollars i løbet af din pensionering.
Mens arbejdsgiverne er ansvarlige for at rapportere din indtjening, er du ansvarlig for at kontrollere din indtjening, da kun du kan bekræfte, at oplysningerne er korrekte.
For at gennemgå din indtjening skal du logge ind på din mySocialSecurity-konto – eller oprette en konto, hvis du endnu ikke har gjort det.
Du vil gerne tjekke hvert år. SSA forklarer:
"Først er bestemt bedre, når det kommer til at identificere og rapportere problemer med din indtjening. Som tiden går, har du muligvis ikke længere tidligere skattedokumenter, og nogle arbejdsgivere er muligvis ikke længere i forretning eller i stand til at give tidligere lønoplysninger."
En beslutning om social sikring er kun en del af et pensionsindkomstpuslespil, siger Charlie Bolognino, en certificeret finansiel planlægger hos Side-by-Side Financial Planning i Plymouth, Minnesota.
Det kan påvirke, hvordan du trækker andre pensionsindkomstkilder, såsom en pension, 401(k)-plan eller kontantopsparing. Det kan også påvirke mængden af pensionsindkomst, du mister til føderale eller statslige skatter.
Hvis du undlader at overveje disse andre pensionsfinansieringsfaktorer, når du træffer beslutninger om social sikring – såvel som at skynde dig til disse beslutninger – kan det koste dig en stor del af dit redeæg.
"Dette er en stor beslutning med potentielt tusindvis af dollars på spil, så du skal ikke forkorte den," siger Bolognino til Money Talks News. "Find et velrenommeret værktøj til sammenligning af fordele, eller arbejd med en finansiel planlægger, som kan hjælpe dig med at evaluere muligheder i sammenhæng med dit bredere økonomiske billede."
Pensionsydelser fra social sikring er ikke en garanti. Du skal kvalificere dig til dem ved at betale socialsikringsskat i dine arbejdsår eller være gift med en person, der er berettiget til ydelser, siger Drayton.
Han fortsætter:
»Kvalifikationsreglerne er komplicerede. Det korte svar de fleste giver er, at du skal arbejde i mindst 10 år. Det er dog baseret på et system af kreditter og kvartaler, og der er forskellige typer kvalifikationer til forskellige typer ydelser.”
Bundlinjen? Kend din kvalifikationsstatus og, hvis du ikke er berettiget, hvordan du kvalificerer dig til fordele.
For at finde ud af, om du er berettiget til pensionsydelser eller andre ydelser, der administreres af SSA, skal du tjekke SSA's Benefit Eligibility Screening Tool (BEST). Du kan også bruge værktøjet til at finde ud af, hvordan du kvalificerer dig og ansøger om fordele.
Du kan være berettiget til at kræve en ægtefælleydelse baseret på din tidligere ægtefælles indtjening efter en skilsmisse. Hvis du ikke indser dette, kan det koste dig meget.
Generelt kan det medlem af det fraskilte par, der er berettiget til det mindre ydelsesbeløb, være berettiget til denne type ægtefælleydelse – forudsat at de har været gift i mindst 10 år, ikke har giftet sig igen og opfylder et par andre krav.
Medlemmet af det skilsmissepar med det mindre ydelsesbeløb ansøger om ægtefælleydelse. Ansøgeren skal have været gift i mindst 10 år, ikke være blevet gift igen og opfylde et par andre krav.
Hvis du stadig har forsørgede børn, når du gør krav på socialsikringsydelser, kan de også være berettiget til at modtage ydelser. Et berettiget barn kan modtage op til 50 % af dit fulde pensionsydelsesbeløb hver måned, ifølge SSA.
Din familie ville modtage dette beløb oven i dit eget ydelsesbeløb. Udbetalinger til dine pårørende ville ikke mindske din ydelse, selvom der er en grænse for, hvor meget hele familien kan modtage i månedlige ydelser.
Så at forstå de fordele, som dine pårørende kan være berettiget til, kan hjælpe dig med at maksimere din families kollektive ydelsesbeløb.
Social sikring Q&A:Jeg mister social sikring, fordi jeg arbejder
Spørgsmål og svar til social sikring:Jeg er gift igen - kan jeg kræve min ekss sociale sikring?
Spørgsmål og svar fra socialsikring:Vil mine ydelser blive beskattet?
Spørgsmål og svar fra social sikring:Kan jeg kræve enkeydelser ved 60 år?
Er en "Do-over" fra social sikring en mulighed for mig?