De fleste mennesker ønsker ikke at arbejde hele deres liv, men økonomisk nødvendighed får mange af os til at planlægge en sen pension.

En nylig undersøgelse fra Employee Benefit Research Institute (EBRI) viser dog, at evnen til at arbejde, så længe du vil, måske er mere illusion end virkeligheden.

Undersøgelsen viste, at arbejdere konsekvent går på pension tidligere, end de forudsagde. Derudover overvurderer folk sandsynligheden for, at de vil fortsætte med at arbejde i en eller anden kapacitet, efter de går på pension.

At vide det er halvdelen af ​​kampen. Det er vigtigt ikke at regne med evnen til at arbejde indtil 65 år eller derover for at fylde din opsparing. Her er tre måder, du kan stå over for en tidligere end planlagt pensionering med en plan i lommen.

Begynd at spare tidligt, og spar så meget du kan

Uanset dine bedste planer, kan du blive tvunget til at gå på pension, før du ønsker det. EBRI har i årenes løb fundet ud af, at den gennemsnitlige faktiske pensionsalder er 62, mens den gennemsnitlige alder, folk tror, ​​de vil gå på pension, er 65.

Derudover fandt en undersøgelse fra ProPublica og Urban Institute i 2018, at 56 % af folk, der har fast beskæftigelse, når de er 50 år gamle, blev afskediget eller skubbet fra deres job af deres arbejdsgivere, før de planlagde at gå på pension.

For nylig skabte recessionen forårsaget af coronavirus-pandemien større jobtab blandt ældre end yngre arbejdstagere.

Det bedste, du kan gøre for at forberede dig på potentielle vejbump forude, er at begynde at spare op til pension tidligt og spare så meget, du kan.

"Bundlinjen er, at folk, der forbereder sig på at gå på pension, skal være klare over fakta og være ærlige over for sig selv om tidligere pensionering samt øget levetid," siger Bradley Lineberger, præsident og grundlægger af Seaside Wealth Management. "Begge disse faktorer er grunden til, at det er så vigtigt at have en økonomisk plan, en udgiftsplan og være en flittig opsparer."

Hvis dit nuværende job tilbyder en 401(k) plan, er det her, du vil sætte dine opsparinger først. Mange arbejdsgivere tilbyder matchende programmer, og det gennemsnitlige match var 4,7 % i 2019, ifølge Fidelity. Mens nogle virksomheder suspenderede deres kampprogrammer i begyndelsen af ​​pandemien, begynder de at vende tilbage.

Udover bare at møde din arbejdsgiver-match, bør du prøve at maksimere dine 401(k). Arbejdere kan sætte op til $19.500 på deres 401(k)-konto i 2021, og det beløb går op til $26.000, hvis du er 50 år eller ældre.

Hvis du ønsker at spare endnu mere, eller hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401(k), kan du også bidrage til en individuel pensionskonto (IRA). Grænsen for årlige bidrag til en IRA er op til $7.000, hvis du er 50 år eller ældre og $6.000 for alle andre.

Gør det seriøst med at planlægge din langsigtede sundhedspleje

EBRI-rapporten viste, at 47 % af de mennesker, der besluttede at gå på tidligt pension i løbet af det sidste år, gjorde det på grund af deres eget helbred eller handicap. Yderligere 34 % gik på pension for at tage sig af en ægtefælle eller et andet familiemedlem. Da den gennemsnitlige forventede levetid for en voksen i USA er mere end 78 år, kan det betyde årtiers pensionering.

Og Fidelity anslår, at det gennemsnitlige par vil have brug for 295.000 USD i dagens dollars til medicinske udgifter i forbindelse med pensionering, eksklusive udgifter til langtidspleje som hjemmehjælp og plejehjem.

En måde at forberede sig på dit langsigtede sundhedsvæsen er med en sundhedsopsparing.

"At spare på en HSA er en effektiv måde at ikke kun få et skattefradrag nu, men også forberede sig på fremtidige sundhedsudgifter hen ad vejen," siger Lineberger.

En HSA - som du kan kvalificere dig til, hvis din sygesikringsplan har en høj selvrisiko - giver dig mulighed for at yde skattefrie bidrag og hæve din opsparing og indtjening til lægeudgifter også skattefrit.

Listen over kvalificerede lægeudgifter er bred, herunder allergimedicin samt forsyninger til diabetesbehandling og endda visse Medicare-præmier.

Permanente livsforsikringer tilbyder en kreativ måde at forberede sig på dit langsigtede helbred, da du kan få adgang til de penge, du sætter ind som et skattefrit lån.

"Kontantværdi i livsforsikringer kan bruges til alle slags formål, herunder til at hjælpe med at dække pensionsudgifter," siger May Jiang, en CPA i Laurel, Maryland. "For at tilføje mere ro i sindet kan du tilføje en langtidsplejerytter med livsforsikringspolicen, så i tilfælde af, at du får brug for langtidspleje, kan kontantværdien hjælpe med at dække behovene."

Forbliv fleksibel, mens du planlægger dine sidste arbejdsår

Halvdelen af ​​folk forventer at blive ved med at arbejde mindst deltid i begyndelsen af ​​deres pensionering, men kun 17 % af folk gør det faktisk ifølge EBRI-undersøgelsen. Hvis de vender tilbage til arbejdet, er det typisk til en lavere løn end tidligere i deres karriere på grund af aldersdiskrimination og andre faktorer.

Den virkelighed kan bestemt være angstfremkaldende, men lidt fleksibilitet kan hjælpe dig langt med at finde ud af, hvilken rolle arbejde kan spille i din pension. Måske behøver du kun at udskifte en del af din fuldtidsløn for at finansiere dine grundlæggende leveomkostninger, hvilket kan hjælpe dig med at forsinke udnyttelsen af ​​din pensionsopsparing eller kræve social sikring.

Mens mange mennesker er nødt til at arbejde på pension for at holde trit med udgifterne, kommer det også med andre positive ting at blive i arbejdsstyrken, siger eksperter.

"Jeg støder ofte på kunder, der planlægger at fortsætte med at arbejde langt over den traditionelle pensionsalder," siger Andy Baxley fra The Planning Center. "Jeg støtter generelt denne plan, fordi forskning har knyttet længere arbejde til en række sundhedsmæssige, psykologiske og sociale fordele."

Et job, der er væsentligt forskelligt fra det, du gjorde i størstedelen af ​​din karriere, kan faktisk være det bedste valg for pensionister, der ønsker at prioritere deres fysiske og mentale sundhed.

En hobby, såsom at dekorere eller arbejde med dyr, kan blive til et deltidsjob eller være en måde at udvide din omgangskreds på, selvom du ikke tjener så meget, som du plejede. AARP vedligeholder en liste over de mest almindelige deltidsjob for personer 55 og derover. Du kan se det her.

Den gode nyhed er, at EBRI fandt ud af, at på trods af virkningerne af pandemien, er syv ud af 10 arbejdere stadig lidt sikre på, at de vil være i stand til at leve komfortabelt, når de går på pension. En kombination af forberedelse og fleksibilitet kan være med til at gøre det til en realitet.

© Copyright 2020 Ad Practitioners, LLC. Alle rettigheder forbeholdes.
Denne artikel dukkede oprindeligt op på Money.com og kan indeholde tilknyttede links, som Money modtager kompensation for. Meninger udtrykt i denne artikel er forfatterens alene, ikke dem fra en tredjeparts enhed, og er ikke blevet gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt. Tilbud kan ændres uden varsel. For mere information, læs Moneys fulde ansvarsfraskrivelse.