Langtidspleje er kæbefaldende dyrt. Den nationale medianpris for ophold i et privat værelse på et plejehjem er $105.852 om året, ifølge Genworth Financial.
At modtage pleje i dit hjem er billigere, men selv en hjemmehjælper vil sætte dig tilbage for næsten 55.000 USD om året, forudsat at de yder pleje i 6,5 timer om dagen.
Antag heller ikke, at Medicare vil opfange fanen. Det giver ikke dækning for løbende frihedsberøvelse, som den, der typisk ydes af plejehjem og plejehjem.
State Medicaid-programmer vil betale for plejehjem, men først efter at du først har opbrugt næsten alle dine aktiver.
At købe langtidsplejeforsikring er en måde at dække udgifterne til pleje på, men policer kan komme med deres eget høje prisskilt.
Præmierne vil være lavere, hvis du køber dækning, når du er yngre, men du kan ende med at betale i årevis på en politik, før du har brug for det. Vent for længe, og du kan blive nægtet dækning.
Så hvad er det bedste sted at købe langtidsplejeforsikring? Det ser ud til at være i dine 50'ere.
Præmierne for langtidsplejeforsikringer stiger i takt med, at du bliver ældre, men det er ikke hovedårsagen til, at du vil købe tidligt. I stedet ønsker du at have en vis dækning på plads i dine 50'ere, før eventuelle helbredsproblemer kan forhindre din ansøgning.
"Noget så simpelt som at gå til fysioterapi kan forårsage et benægtelse," siger Erin Ardleigh, grundlægger og præsident for Dynama Insurance, som er baseret i New York City, men hjælper kunder i hele landet. "At vente til 60 (for at købe forsikring) kan være risikabelt."
I en alder af 65 bliver mere end en tredjedel af langtidsplejeforsikringsansøgere afvist ifølge 2020-data fra American Association for Long-Term Care Insurance.
Mere end halvdelen af ansøgningerne for personer på 75 år og ældre bliver afvist.
Når du når de 60, begynder forsikringspriserne også at stige markant.
Det følgende er et eksempel på, hvordan månedlige præmier stiger baseret på en ansøgers alder.
Disse estimater, leveret af en Mutual of Omaha-beregner, antager, at en enkelt kvinde på Manhattan ansøger om dækning på $5.000 om måneden i 36 måneder.
Mens de fleste forsikringer er designet til at have niveaupræmier, er der ingen garanti for, at de ikke stiger, siger Ardleigh. Præmier kan også afhænge af, om nogen køber forsikring som en del af et par, og hvilken udelukkelsesperiode, der er inkluderet i policen. Elimineringsperioden er den tid, der skal gå, efter du begynder at have behov for pleje, før ydelserne udbetales.
Ardleigh anbefaler sine kunder at købe policer, der som minimum har en ydelse på $5.000 om måneden i 24 måneder. En højere månedlig ydelse betyder muligheden for at bo på et pænere sted, hvis du skulle have brug for pleje. Men at købe mere end tre års dækning kan være unødvendigt for mange mennesker, da det gennemsnitlige plejehjemsophold kun varer to til tre år.
Hvis en police med disse minimumskrav er for dyr, vil enhver dækning være bedre end ingen dækning.
"Forestil dig, det sner," foreslår Ardleigh som en analogi. "Alt, hvad du tager på, vil hjælpe, når du går udenfor."
Selvom en let jakke ikke er så god som en kraftig vinterfrakke, er den bedre end at gå udendørs uden overtøj.
Hvis du ikke har råd til en traditionel langtidspleje eller ikke er sikker på, om du har brug for langtidspleje, er en hybrid livsforsikring en anden mulighed. Disse policer giver dækning for langtidspleje, og alle ydelser, der ikke er brugt i forsikringstagerens levetid, videregives til arvinger som en dødsfaldsydelse.
"Vi ser helt sikkert, at folk, der er yngre, køber langtidsplejeforsikringer gennem hybridpolicer," siger Ardleigh.
Selvom ikke alle har de samme behov for langtidsplejeforsikring, skal alle have en langsigtet plejeplan. Tal med en betroet forsikringsmægler og få tilbud fra flere virksomheder og produktlinjer for at hjælpe dig med at beslutte, hvad der er den bedste måde at forberede sig på at dække omkostningerne forbundet med hjemmepleje, plejehjem og plejehjem.