Når hagl buler på dit sidespor, eller et træ falder på dit tag, vil du være glad for, at du har en husejerforsikring. Virksomheder er dog ikke forpligtet til at give dig dækning.
Faktisk kan de endda annullere en police midt i en periode, hvis de opdager en ændring i omstændighederne, der betyder en øget risiko for et krav.
Amy Danise, chefforsikringsanalytiker for Forbes Advisor, siger, at forsikringsselskaber typisk kan annullere en husejerpolice af en hvilken som helst grund inden for 59 dage efter, at den er udstedt. Derefter kan et selskab normalt kun annullere, hvis præmierne ikke betales, der er en ændring på din ejendom, eller forsikringsselskabet opdager, at du har foreskrevet noget i din ansøgning.
Hvis din forsikring opsiges, skal du have 30 dages varsel for at finde ny dækning. Men andre forsikringsselskaber kan undlade at tilbyde en police til en person, der har fået deres tidligere plan tilbagekaldt.
Du kan undgå den situation ved at forstå følgende røde flag, der kan få en virksomhed til at annullere din politik.
Noget så simpelt som at sætte en trampolin op eller installere en swimmingpool kan sætte din husejerforsikring i fare.
"Hvorfor er de ligeglade?" spørger Fabio Faschi, leder af ejendoms- og ulykkesteam hos Policygenius, en online forsikringsmarkedsplads. Svaret, forklarer han, er, fordi trampoliner og pools er forbundet med en øget risiko for skader.
"Desværre er der nogle rigtige skrækhistorier omkring disse ting," siger Faschi til Money Talks News. Disse omfatter brækkede knogler og utilsigtede drukninger.
Det er bedst at underrette dit forsikringsselskab på forhånd om dine planer om at tilføje enten til din ejendom. Hvis et forsikringsselskab ikke ønsker at dække en pool eller trampolin, siger Faschi, at de kan være villige til at justere din police for specifikt at udelukke krav relateret til dem.
Visse hjemmevirksomheder, såsom dagpleje, kan være grund til en politikannullering, ifølge Penny Gusner, senior forbrugeranalytiker hos Insure.com.
"Det er vigtigt at give nøjagtige oplysninger på din boligforsikringsansøgning eller tilbudsformular," siger Gusner til Money Talks News. "Forsøg ikke at skjule noget, fordi det vil komme frem i bekræftelsesprocessen, hvilket kan ende med, at du bliver opkrævet en ekstra præmie eller modtager en meddelelse om annullering."
Nogle gange er det, hvem der bor i et hjem, der kan være et problem. Et forsikringsselskab kan beslutte at annullere en police, hvis det opdager, at nogen i husstanden er blevet dømt for en forbrydelse såsom brandstiftelse, siger Danise til Money Talks News.
Forsikringsselskaber kan ikke annullere dækning midtvejs, hvis forbrydelsen blev afsløret i din oprindelige ansøgning, og de valgte at udstede en police alligevel. Virksomheder kan dog opsige forsikringen, hvis sådanne oplysninger er udeladt, eller hvis en person med en forbrydelsesdom flytter ind på et senere tidspunkt.
Et udslæt af kriminalitet i dit område resulterer muligvis ikke i en øjeblikkelig aflysning, men det kan påvirke din dækning fremover.
"Måske har du haft mange krav om tyveri, og du bliver nødt til at få en tyverialarm og have en højere selvrisiko," siger Faschi.
Nogle gange kan et forsikringsselskab dog simpelthen afvise at forny din politik, hvis de mener, at du bor i et højrisikoområde. I så fald skal du muligvis arbejde med en uafhængig agent for at finde anden dækning. Hvis ingen virksomhed ønsker at tage risikoen, kan din stat tilbyde Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) planer, der dækker dem, der ikke kan købe forsikring uden deres egen skyld.
"Jeg har aldrig set nogen, der virkelig ikke kan forsikres," siger Faschi. "Der er altid muligheder derude."
Mange virksomheder ønsker ikke at forsikre hjem med hunde, som de anser for at være aggressive eller uforudsigelige.
"Nogle husforsikringsselskaber fører lister over hunderacer, som de ikke vil forsikre," forklarer Danise. "Hvis du har en af disse racer, kan du blive nægtet dækning, eller du kan blive nødt til at udelukke din hund fra ansvarsdækning."
Ikke alle forsikringsselskaber har en liste over forbudte racer, men blandt dem, der har, fandt Forbes Advisor, at følgende racer oftest var inkluderet. Procentdelen angiver, hvor mange procent af listerne, der forbød en bestemt race.
Løs helvedesild og hængende sidespor kan også føre til en afbestillingsmeddelelse med posten. Det kan også være problematisk at have mere end to lag tagmateriale.
"I disse tilfælde kan du blive tilbudt en 'tagudelukkelse' i stedet for policeopsigelse," siger Danise. "Det betyder, at forsikringsselskabet ikke betaler en øre for tagskader fra problemer som vind, hagl og regn."
Et dårligt ydre kan også indikere over for forsikringsselskaberne, at der er et problem indeni, såsom gamle el- eller VVS-systemer. Et forsikringsselskab kan foretage inspektioner af ejendomme for at kontrollere deres status, eller de kan blive opmærksomme på vedligeholdelsesrisici efter et krav. I nogle tilfælde kan du muligvis foretage reparationer og beholde din dækning. Men andre gange vil virksomheder simpelthen annullere politikken.
Som ved dårlig vedligeholdelse er ledige bygninger forbundet med højere krav. Tomme boliger kan være udsat for hærværk. Og skulle der være et problem inde i huset, såsom en vandlækage, vil det muligvis ikke blive bemærket i en længere periode.
"Pludselig er det ikke den samme risiko for forsikringsselskaberne," siger Faschi.
Husejere vil sandsynligvis miste dækningen efter 60 dages ledig stilling ifølge International Risk Management Institute Inc. Instituttet bemærker, at leje af en ejendom eller holde den møbleret kan hjælpe med at undgå at få huset kategoriseret som ledigt.
Forsikringsselskaber kan også afvise at forny en police, hvis de beslutter, at der er rejst for mange krav på den.
Virksomheder forventer i gennemsnit at betale et krav på en husejerforsikring hvert niende eller tiende år, ifølge Realtor.com. Selvom flere krav i løbet af et årti måske ikke er nok til at udløse en annullering, kan mere end ét krav om året være problematisk.
Forsikringsselskaber, der lider betydelige tab efter en orkan, naturbrand eller anden naturkatastrofe, kan beslutte at ikke længere forsikre ejendomme i et geografisk område. Det er, hvad der sker i Florida, hvor det for nylig blev rapporteret, at mere end 50.000 policer ikke vil blive fornyet som følge af orkanskader.
"Det kan være, at dit område har været uheldigt i de seneste år med en række hårdt vejr, der førte til krav til en overflod af skader, hvilket vil få forsikringsselskaber til at trække sig tilbage med at forsikre boliger i den nærhed," siger Gusner.
Selvom en sådan beslutning måske ikke er personlig, er den uheldige virkelighed, at når forsikringsselskaber forlader et marked, kan det resultere i mindre konkurrence og højere præmier fra de selskaber, der er tilbage.