Længe før det er tid til at begynde at tage penge ud af dine pensionskonti, har du brug for en strategi for, hvordan du gør det med mindst besvær og mindst skat.
Et godt første skridt er at undgå almindelige fejl som disse.
Er du klar til at sælge nogle investeringer og begynde at konvertere dit redeæg til en indkomst? Du bør tage penge ud af ikke-pensionskonti først.
Hvorfor? To grunde. For det første vokser investeringerne på dine pensionskonti skattefrit. Lad dem blive der så længe som muligt.
Så er der skatter at overveje. Når du trykker på din IRA eller 401(k), tæller hævninger som almindelig indkomst, hvilket betyder, at du kan betale op til 37 % i skat.
Men hvis du sælger aktier, obligationer eller investeringsforeninger, der ikke er på dine pensionskonti, forudsat at du har haft dem i mere end et år, kan du blive belønnet med kapitalgevinstskattesatser - hvilket betyder du betaler kun skat af gevinsterne, med satser fra 0% til 20%.
Alene dette skridt kan reducere din skatteregning betydeligt og betyde tusindvis mere i pensionsindkomst.
Selvfølgelig, som med de fleste regler, er der undtagelser. Hvilket leder mig til dette spørgsmål:Vidste du allerede dette ?
Hvis du ikke gjorde det, er dette et eksempel på, hvorfor du virkelig har brug for at tale med en finansiel rådgiver, som kan hjælpe dig med at finde ud af tingene. Dette er et glimrende eksempel på, at en ekspert potentielt kan spare dig meget mere, end de koster.
Hvor finder du råd, du kan stole på til en pris, du har råd til?
Vi anbefaler SmartAssets gratis matchningsplatform. På under fem minutter kan du finde op til tre registrerede administratorer i dit område, som hver er juridisk forpligtet til at handle i din bedste interesse.
Lad os nu gå videre til den næste almindelige fejl.
Hvis du vil have dine maksimale sociale ydelser, skal du arbejde indtil din "fulde pensionsalder", som er mellem 66 og 67 år afhængigt af det år, du blev født.
Men at vente til 62, 66 eller 67 år betyder stadig ikke, at du får dine maksimale fordele. Det sker, når du venter til du fylder 70.
Hvert år efter din fulde pensionsalder stiger din månedlige udbetaling med op til 8 % pr. år, du venter, indtil 70 år. Så hvis din fulde pensionsalder er 66, skal du vente til 70 år for at begynde at samle kan betyde 32 % mere indkomst for livet.
Som med reglen ovenfor, har denne dog også undtagelser. Alles situation er unik. Dette er endnu et sted, hvor en kvalificeret finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at sortere gennem mulighederne og beslutte din bedste vej.
Igen kan fordelene ved at tale med en professionel langt opveje omkostningerne. Derfor bør du i det mindste få en gratis konsultation fra de rådgivere, du finder på SmartAssets gratis matchningsplatform.
Du ved, at du kan begynde at trække dig fra din 401(k) eller IRA straffrit, når du er 59½, men vidste du, at det ikke altid er den bedste idé?
Du er ikke tvunget til at lave påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra dine konti før det år, hvor du fylder 72. Så hvis du ikke har brug for pengene, kan det være fornuftigt at lade det være sammensat skattefrit så længe som muligt.
Det er også muligt at rulle nogle af dine almindelige pensionsopsparinger ind på en Roth-konto eller åbne en, mens du stadig arbejder. Så, når du begynder at tage pengene, vil hævninger være skattefrie.
Selv hvis du tjener for meget på at bidrage til en Roth nu, er der stadig måder at lovligt finansiere en via det, der kaldes en "bagdør" Roth.
En finansiel rådgiver kan forklare alt dette og hjælpe dig med at beslutte, om dette er en god idé for dig.
Og når vi taler om Roth-konti, så er der endnu en fejl at undgå.
Du har allerede betalt skat af de penge, du har lagt i din Roth, så når du tager den ud, er den skattefri.
Dette betyder, at jo flere penge du har i din Roth, og jo mere den er skattefri, jo flere skattefrie penge kan du i sidste ende tage ud.
Det er derfor, du ønsker at udsætte dine Roth-udbetalinger så længe som muligt.
En anden fordel ved en Roth:Ingen RMD'er. Da du allerede har betalt skat af dine Roth-bidrag, er onkel Sam ligeglad med, hvor længe du lader det være der.
Som du sikkert har fundet ud af nu, handler denne artikel om at motivere dig til at få hjælp til din pensionsudlodning såvel som resten af din økonomiske planlægning.
At bestemme den optimale rækkefølge for at hæve penge fra dine pensionskonti er forskellig for alle, og processen kan være kompliceret. Og det er derfor for de fleste mennesker - men ikke alle - en objektiv ekstern ekspert kan gøre en reel forskel.
Så hvis det er det rigtige for dig, bør du tale med en finansiel rådgiver. Og du bør bruge SmartAsset til at finde en, da de vil forbinde dig med op til tre fiduciære rådgivere i nærheden af dig på så lidt som fem minutter og helt gratis. Mange rådgivere tilbyder gratis indledende konsultationer, så du kan få råd, der kan hjælpe dig med at undgå fejl som dem i denne artikel.
Hvis du har gættet, at vi får noget ud af at henvise dig til SmartAsset, har du ret:Det har vi. Men det betyder ikke, at det ikke er et godt, solidt råd. Hvis vi ikke troede på det, ville vi ikke sige det.
Det burde være indlysende, at hvis du har investeringsspørgsmål eller -bekymringer, er det ganske enkelt fornuftigt at henvende sig til en erfaren professionel. Og SmartAsset er en god kilde til - på få minutter - at finde op til tre lokale investeringsrådgivere, der er blevet grundigt screenet for lovmæssige oplysninger og bekræfte deres licenser.
Bundlinjen? Hvis du vil undgå disse og andre fejl, er det aldrig en dårlig idé at få ekspertrådgivning om penge.