Løbetid versus hel livsforsikring:Det er en debat, alle skal overveje, før de køber en livsforsikring.
En Money Talks News-læser ved navn "Richard" skrev os følgende spørgsmål om denne beslutning:
"Jeg er 40, med to børn. Jeg har tjekket livsforsikring på det seneste, og en af mine venner fortalte mig, at jeg er meget bedre stillet at få hele livet i stedet for termin. Hvad er din mening?”
Du har ret i at overveje livsforsikring, Richard. Medmindre du har et væld af opsparinger eller en ægtefælle med meget høj indtjening, er livsforsikring en fantastisk måde at beskytte din familie på i tilfælde af din alt for tidlige død.
Begrebet versus hele livet argumentet har stået på i årtier. Her er fordele og ulemper ved hver.
Der er to typer livsforsikringer. Der er en løbetid, som forsikrer dit liv i en bestemt periode - som fem, 10 eller 20 år. Så er der permanent livsforsikring - såsom "hele livet"-dækning - som du teoretisk beholder, indtil du dør.
Overvej nu, hvordan folk typisk bruger forsikring. De køber en periodeforsikring, når de er relativt unge og har små børn. Skulle de dø for tidligt, vil dødsfaldsydelsen tage sig af deres familie.
De bevarer deres dækning indtil 60 år eller deromkring, når børnene er vokset til at være alene, og behovet for forsikring svinder. Efterhånden som de når slutningen af løbetiden, og forsikringen begynder at blive dyr, har de ikke brug for den længere, så de dropper den.
Bemærk, at med tidsforsikring er den eneste måde at få penge fra policen på at dø. Ligesom din bil-, bolig- og sygeforsikring er det beskyttelse. Det er ikke en investering.
Som navnet antyder, er permanent forsikring en politik, du har til hensigt at beholde permanent. En del af dine månedlige præmier betaler for dødsfaldsydelsen, og en anden del går ind på en intern opsparingskonto.
Med en permanent politik behøver du ikke dø for at høste nogle fordele, fordi du opbygger kontantværdi. Denne type forsikring kan betragtes som en investering.
Du tænker sikkert:"Da en hel livsforsikring kommer med en investeringskonto, og det er forpligtet til at betale sig før eller siden, er det en bedre aftale, ikke?" Nå, ikke nødvendigvis, for det koster meget mere.
Her er et eksempel, jeg læste for nylig:En 30-årig, sund, ikke-ryger kvinde kan få en 20-årig livsforsikring på 1 million dollars for 500 dollars om året. Men den samme kvinde, der køber den samme 1 million dollars dødsfaldsydelse i en permanent police, kan måske betale 10.000 dollars om året.
Det opbygger en vis kontantværdi, men er dette den bedst mulige brug af dine ekstra kontanter?
Det er med andre ord en investering, men er det en god investering?
Der er et almindeligt udtryk blandt mange finansielle rådgivere:"Køb løbetid og invester forskellen." Det betyder, at i stedet for at sætte 10.000 USD årligt i en permanent politik til kontantværdi, er du bedre stillet at betale 500 USD for en periodepolitik, der vil beskytte dine kære, og derefter investere 9.500 USD forskellen i noget andet, som måske en aktiefond. .
Hvorfor? Fordi permanente livsforsikringer har mange gebyrer og administrative udgifter, der ofte gør dem mindre effektive som en investering end andre valg.
Der er situationer, hvor permanent forsikring giver mening. For eksempel, hvis dine arvinger kan stå over for et ejendomsskatteproblem, kan permanent livsforsikring hjælpe med at betale skatten, når du dør.
Du skal dog være rig, for at den strategi giver mening:Din ejendom skal være værd 11,7 millioner dollars eller mere, for at føderale ejendomsskatter kan gælde.
Livsforsikring som investering har andre fordele. For eksempel betaler du ikke skat af renterne eller anden indtjening, før du tager dem ud. Du har også mulighed for at låne mod en kontantværdipolitik.
Alligevel vil de fleste eksperter sige, at disse fordele ikke er nok til at opveje de højere udgifter, der ofte følger med disse politikker.
Jeg håber, jeg besvarede dit spørgsmål, Richard. Hvis du føler, at du har fået noget ud af mine tanker, så tilmeld dig mit gratis, fantastiske nyhedsbrev.
For mere information, se "7 spørgsmål, du bør stille, før du køber livsforsikring."
Hvis du er på udkig efter livsforsikring, kan du klikke her for at få tilbud fra flere selskaber.
Jeg grundlagde Money Talks News i 1991. Jeg er CPA, og jeg har også opnået licenser inden for aktier, råvarer, optioner, investeringsforeninger, livsforsikringer, værdipapirtilsyn og fast ejendom.