Hvis du har brugt årtier på at bygge et redeæg, og pensioneringen endelig er kommet, så hold fast i din tegnebog!
På måder, du måske ikke forventer, griber Uncle Sam og andre statslige typer regelmæssigt ind i pensionisternes pengepung og snupper stille og roligt deres del af hårdt tjente opsparinger.
Følgende er nogle af de luskede måder, føderale og delstatsregeringer gør krav på dine penge på.
I årtier har onkel Sam suget en del af din løn for at hjælpe med at finansiere socialsikring. Når pensioneringen kommer, vil det være din chance for at indkassere, da pengene flyder den anden vej.
Men vær forsigtig:Der er en god chance for, at der skal betales skat på en del af disse ydelser.
Som vi for nylig rapporterede, kan op til 85 % af dine sociale sikringsydelser være skattepligtige, hvis du har nok pensionsindkomst.
Ifølge Social Security Administration kan individuelle filer med en samlet indkomst mellem $25.000 og $34.000 muligvis betale indkomstskat af op til 50% af deres ydelser. Tjen mere end 34.000 USD, og op til 85 % kan være skattepligtige.
For dem, der indgiver fælles afkast, kan en samlet indkomst mellem $32.000 og $44.000 resultere i betaling af indkomstskat af op til 50% af ydelserne. Tjen mere end $44.000, og op til 85 % er skattepligtigt.
Denne kan virkelig snige sig ind på dig.
Til manges overraskelse betaler "højindkomstmodtagere" Medicare-præmier baseret på deres modificerede justerede bruttoindkomst (MAGI). Hvis du indbringer for mange penge, kan du se dine præmier stige betydeligt. Som AARP bemærker:
"Hvis din MAGI for 2019 var mindre end eller lig med tærsklen for 'højere indkomst' - $88.000 for en individuel skatteyder, $176.000 for et ægtepar, der ansøger i fællesskab - betaler du "standard" Medicare Part B-satsen for 2021, som er $148,50 en måned. Ved højere indkomster stiger præmierne til maksimalt 504,90 USD om måneden.”
Og tro ikke kun, at dette er et problem for de rige. Hvis du tager påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra en traditionel IRA eller 401(k) plan - eller begge dele - kan din indkomst stige til niveauer, der fanger dig i denne fælde.
En stor fordel ved Roth IRA'er er, at de ikke er underlagt RMD'er. De bidrager således ikke til en indkomststigning, der kan udløse højere Medicare-præmier. For mere om både traditionelle og Roth IRA'er, tjek "7 hemmelige fordele ved individuelle pensionskonti."
Efter alle de år, hvor vi har udskudt skat i traditionelle IRA'er og 401(k)-planer, ved de fleste af os, at vi i sidste ende bliver nødt til at betale skattevæsenet, når vi hæver pengene.
Det er dog ikke alle, der indser, at jo længere du lever, jo mere besværlige kan disse tilbagetrækninger blive. Størrelsen af din RMD er baseret på din kontosaldo og en IRS-beregnet levetidsforventet lommeregner. I 2018 forklarede investeringsrådgiver Philip Gordley, hvordan dette fungerer i Kiplinger:
"Og jo ældre du bliver, jo mere bliver du nødt til at trække dig tilbage. RMD-procenter, som er baseret på din alder, stiger hvert år. I en alder af 70½ ville RMD på $1 million være mindre end $40.000. I en alder af 90 er det næsten $90.000.”
Siden Gordley skrev disse ord, er alderen, hvor du skal begynde at tage RMD'er, steget til 72. Det hjælper lidt, men du sidder stadig fast med muligheden for stadig større RMD'er, efterhånden som du bliver ældre.
Endnu en gang kan investering i Roth IRA'er eller konvertere en traditionel IRA til en Roth spare dig for denne smerte. Disse strategier giver dog ikke nødvendigvis mening for alle, så det er vigtigt at rådføre sig med en finansiel rådgiver for at finde den bedste vej frem.
Har du sparet og sparet nok i løbet af din karriere til at bygge et stort redeæg? Onkel Sam vil gerne lykønske dig - efter han har taget lidt af toppen, selvfølgelig.
Pensionister med en betydelig indkomst kan indbringe nok kontanter til at udløse nettoinvesteringsindkomstskat. Denne skat på 3,8 % trådte i kraft i 2013 for at hjælpe med at finansiere Affordable Care Act af 2010. Den gælder for individuelle indgivere, der tjener mere end 200.000 USD, og fælles registre, der tjener mere end 250.000 USD.
Ifølge IRS inkluderer nettoinvesteringsindkomst - men er ikke begrænset til - følgende:
At se den føderale regering række ind i din lomme under pensionering kan være irriterende. Men statsbaserede ejendoms- og arveafgifter er i sandhed den sidste fornærmelse mod dem, der har brugt årtier på at håbe på at bygge og videregive en økonomisk arv.
Som vi har rapporteret, har mere end et dusin stater ejendoms- eller arveafgifter - eller begge dele.
En boafgift er baseret på den samlede værdi af alt, hvad du ejer på tidspunktet for din død, minus fradrag. En arveafgift er baseret på den eller de personer, der arver dine aktiver. For eksempel skylder en ægtefælle, der arver dine penge, muligvis ikke skat, men dine børn eller andre skal måske betale.
Som vi også har bemærket, skal du i mange stater typisk have omkring 1 million dollars eller mere, før ejendomsskatter starter. Og arveafgiftssatserne er normalt beskedne. Men det er kold trøst for dem, der gerne vil efterlade det størst mulige beløb til deres kære.