Redaktørens note:Denne historie dukkede oprindeligt op på SmartAsset.com.
Selvom der måske ikke er et mere almindeligt eller konsekvensmæssigt økonomisk spørgsmål så "hvor mange penge skal jeg bruge for at gå på pension?", er der ikke et ensartet svar. En persons pensionsindkomstbehov vil være anderledes end den næste, afhængigt af deres omstændigheder og mål. Det er dog værd at bemærke, at en nylig Schwab-undersøgelse viste, at 401(k) deltagere i gennemsnit mener, at de har brug for 1,9 millioner dollars for at gå på pension. Uanset om du synes, at beløbet er for meget eller for lidt, vil denne artikel opdele vigtige faktorer, som du skal overveje, når du skal bestemme størrelsen af din pensionsopsparing. En finansiel rådgiver kan også hjælpe dig med at besvare dette vigtige spørgsmål og vejlede dig i en plan for pensionering.
Den alder, hvor du planlægger at gå på pension, er en af de vigtigste brikker i puslespillet. Ikke alene dikterer din pensionsalder, hvornår du skal begynde at bruge din opsparing, det vil også påvirke, hvor længe dine penge skal vare. Ingen kan forudsige præcis, hvor længe de vil leve, men at have et skøn over længden af din pensionering kan hjælpe dig langt med at bestemme, hvor meget du skal have socket væk.
For eksempel vil en person, der planlægger at gå på pension relativt tidligt, i en alder af 55, formentlig have brug for mere opsparing end en person, der planlægger at udskyde indtil 72. Den yngre person vil sandsynligvis være pensioneret i langt længere tid end sin ældre modpart.
Til reference er den gennemsnitlige pensionsalder for mænd og kvinder i USA henholdsvis 65 og 63. Ifølge Social Security Administration kan en 65-årig mand forvente at leve i yderligere 19 år, mens en 63-årig kvinde kan forvente at blive 86 år.
At vide, hvornår du planlægger at gå på pension, og hvor mange års opsparing du har brug for, er vigtige komponenter i pensionsplanlægningen.
At finde ud af, hvor mange penge du har brug for for at gå på pension, vil også kræve, at du estimerer, hvor meget du planlægger at bruge på månedlig eller årlig basis i pension. Vil dine forbrugsvaner ændre sig dramatisk, nu hvor du ikke længere skal arbejde? Eller vil din livsstil og leveomkostninger stort set forblive de samme, hvilket vil kræve, at din pensionsindkomst matcher din førtidspensions-pengestrøm?
Mens alles indkomstbehov vil variere, siger eksperter, at den gennemsnitlige pensionist bliver nødt til at erstatte omkring 80 % af deres førtidspensioneringsindkomst med opsparing og sociale ydelser. Derfor ville en person med en årsløn på $150.000 have brug for omkring $120.000 om året for at opretholde deres livsstil i pension. Hvis den samme person planlægger at leve yderligere 25 år efter pensionering, ville de have brug for omkring 3 millioner dollars i opsparing og fremtidige sociale ydelser.
Det er også vigtigt at huske, at pensionisters forbrugsvaner ikke er statiske. De gennemsnitlige årlige udgifter falder, når folk bliver ældre. Ifølge data fra Bureau of Labor Statistics fra 2019 til 2020 bruger folk i alderen 55 til 64 i gennemsnit $66.139 hvert år. Det tal falder til $52.928 for aldersgruppen 65-74, mens folk på 75 år og derover bruger et gennemsnit på $41.471 om året, ifølge BLS.
At vide, hvor meget du vil bruge på pension, kan være let for en, der allerede er i begyndelsen af 60'erne, men en yngre arbejder i 20'erne eller 30'erne vil sandsynligvis have mere problemer med at forudsige, hvad deres forbrugsvaner vil være årtier i fremtiden. Som følge heraf kan det være en effektiv strategi at sætte opsparingsmål, der er bundet til ens alder, især for yngre arbejdstagere, der lige er startet.
Fidelity anbefaler at have 10 gange din førpensioneringsindkomst opsparet inden 67 år. Det betyder, at en person med en løn på 150.000 USD gerne vil have 1,5 millioner USD opsparet, når de fylder 67. For at nå dette opsparingsmål anbefaler Fidelity at sigte efter at have mindst din årlig indkomst sparet ved 30 år; tre gange din årlige indkomst sparet ved 40 år; seks gange din årlige indkomst ved en alder af 50; og otte gange din årlige indkomst ved 60 år.
Den tredje ting, du skal overveje, når du overvejer, hvor meget du skal spare op til pensionering, er dine indkomststrømme. En pensionist med flere indkomststrømme, såsom pengestrømme udlejningsejendomme og udbyttebetalende aktier, kan have brug for færre penge i opsparing end en pensionist, der blot vil stole på at foretage regelmæssige hævninger fra en 401(k) eller IRA for at klare sig.
Glem ikke at tælle social sikring som en indkomststrøm, selvom den gennemsnitlige månedlige ydelse kun er $1.543 i 2021, ifølge AARP.
Livrenter er også almindelige investeringsprodukter, som pensionister kan købe for at sikre, at de har indkomst i pension ud over social sikring. Til gengæld for at betale månedlige præmier eller foretage et engangsbeløb, vil et forsikringsselskab foretage garanterede betalinger til dig i fremtiden. Livrenteydelser udbetales typisk indtil din død, men nogle planer giver dig kun mulighed for at modtage betalinger i et fast tidsrum.
Når du planlægger pension, vil hvor meget du skal have sparet afhænge af din pensionsalder og tidshorisont, forbrugsvaner og strømme af pensionsindkomst. Husk, at dine indkomstbehov ved pensionering sandsynligvis vil ændre sig, når du bliver ældre, så det kan være klogt at forudse højere forbrugsniveauer tidligere i pensioneringen. I mellemtiden anbefaler Fidelity at have 10 gange din årlige indkomst til pensionering inden 67 år.