Redaktørens note:Denne historie dukkede oprindeligt op på The Penny Hoarder.

Du har brugt årtier i arbejdsstyrken på at tjene til livets ophold, din tidsplan dikteret af jobbets krav. Hele tiden har du støt øget din opsparing, så du en dag kunne nå dette punkt:pensionering.

Nu er der ingen alarm til at vække dig om morgenen og ingen chef at svare på. Du kan endelig komme rundt til at krydse ting fra din bucket-liste - eller blot få muligheden for at se en midtuge-matineefilm.

Verden er din østers.

Livet kan føles mere afslappet og ubekymret, men det betyder ikke, at du ikke længere har et økonomisk ansvar. Faktisk er det nu, du måske skal være endnu mere omhyggelig med at budgettere dine penge.

Når du siger farvel til din 9-til-5, siger du også farvel til din almindelige lønseddel. Du er afhængig af sociale sikringsydelser, pengene på dine pensionskonti og enhver yderligere indkomst, såsom en pension, til at dække dine udgifter.

Det er vigtigt at holde sig til et budget, så din pensionsopsparing holder. De penge, du har slynget væk i dine arbejdsår, skal strække sig i årtier. Husk, at livet med en fast indkomst betyder, at der ikke er nogen bonusser, overarbejde eller forfremmelser for at øge dit cashflow.

Hvor meget skal du have sparet?

Hvis du allerede er pensioneret eller nærmer dig pensionsalderen, har du forhåbentlig gjort regnestykket for at afgøre, om du har penge nok til at holde dig oven vande.

En populær tommelfingerregel er at spare 25 gange dine gennemsnitlige årlige udgifter. Men hvor mange penge du har brug for til pension afhænger af mange faktorer, såsom din alder, hvor du bor og den type pension, du ønsker at nyde.

Hvis du ønsker at gå på pension som 60-årig, leje et højhus i New York City og rejse hver anden måned, har du brug for betydeligt flere penge end en pensionist, der forlader arbejdsstyrken som 70-årig, bor i et betalt hjem i det landlige North Dakota og bliver bare hjemme og strikker.

Der er også en masse ubekendte i pensionering - som hvilke medicinske tilstande du kan udvikle, og præcis hvor mange år du skal bruge dine penge til at strække.

Derfor er det vigtigt at have en robust pensionsopsparing og være opmærksom på dit forbrug i dine gyldne år.

Sådan får du mest muligt ud af dit Nest-æg

For at få din opsparing til at holde, skal du være forsigtig med, hvor meget du hæver hvert år.

"Guldstandarden har altid været 4%, men ny forskning har afsløret et andet tal," sagde Chuck Czajka, en certificeret ejendomsplanlægger og ejer af Macro Money Concepts i Stuart, Florida.

Han sagde, at en tilbagetrækning af 3 % om året i stedet giver dig en succesrate på 90 %, så du kan holde til en 25-årig pensionering.

Husk, når du har bestemt, hvor meget du kan hæve om året, vil du gerne dividere dette beløb med 12 for at finde ud af, hvor meget du skal hæve hver måned. Czajka anbefaler, at du trækker penge fra dine pensionskonti på månedsbasis i stedet for at tage alt, hvad du har brug for i et helt år.

Møde med en finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at komme med en personlig plan, der passer til din individuelle situation.

"Når folk nærmer sig pensionering, bør de arbejde sammen med en pensionist for at bestemme deres forventede pensionsindkomst," sagde Lisa Bamburg, en registreret investeringsrådgiver og ejer af Insurance Advantage i Jacksonville, Arkansas.

Tag indkomst i betragtning ud over din opsparing

Ud over de penge, du har sparet på din 401(k), individuelle pensionskonto (IRA) eller andre investeringskonti, vil en del af din pensionsindkomst komme fra sociale sikringsydelser.

Du kan begynde at opkræve sociale ydelser allerede som 62-årig, men du vil modtage færre penge om måneden, end hvis du venter til din fulde pensionsalder - fra 66 til 67, afhængigt af hvornår du er født.

Hvis du udsætter krav om sociale ydelser efter din fulde pensionsalder, vil du modtage endnu mere hver måned. Der er dog ingen yderligere stigning, når du har nået en alder af 70.

Ud over social sikring har du måske andre kilder til pensionsindkomst, såsom penge fra en pensionsordning eller en livrente.

En rapport fra National Institute on Retirement Security viste, at mange pensionister ikke har en stor diversitet i deres pensionsindkomst, selvom flere indkomstkilder sørger for en mere sikker pensionering.

Rapporten viste, at mindre end 7% af ældre amerikanere har pensionsindkomst, der består af en kombination af social sikring, en pensionsordning og en pensionsbidragsordning som en 401(k). Omkring 40 % er afhængige af social sikring alene.

"Sociale ydelser svarer typisk ikke til, hvad der skal til for at de fleste mennesker kan opretholde deres levestandard," sagde Bamburg.

Social Security Administration oplyser, at dens pensionsydelser kun erstatter omkring 40 % af indkomsten for personer med gennemsnitsløn - mere for lavindkomstarbejdere og mindre for dem i højere indkomstgrupper.

Sådan opretter du et pensionsbudget

Når du har besluttet, hvad din pensionsindkomst vil være, er det tid til at lave dit pensionsbudget.

Hvis du allerede har budgetteret, er du kommet godt fra start, selvom dit nye budget sandsynligvis vil adskille sig fra dine arbejdsdages.

Gør status over dine væsentlige udgifter

Først skal du få et samlet overblik over dit nuværende forbrug. Hvis du ikke allerede har et budget eller sporer dit forbrug, kan du trække de seneste måneders bank- eller kreditkortudtog ud. Grav gamle kvitteringer frem, hvis du plejer at betale kontant.

Gennemgang af de seneste tre måneder vil hjælpe dig med at finde, hvad du bruger i gennemsnit, men et endnu dybere dyk - ser på de sidste seks til 12 måneder - vil give dig et mere præcist billede og vil afsløre ting som din årlige bilforsikringsregning og ferieudgifter .

Gruppér dine udgifter i kategorier for at få et godt billede af, hvor dine penge bliver af. Du har faste udgifter, såsom dit realkreditlån, hvor omkostningerne forbliver de samme hver måned. Andre udgifter, såsom dagligvarer eller forsyningsselskaber, vil variere. For dem bør du beregne dit gennemsnitlige månedlige forbrug.

Konto for ændringer

Efter at have forladt arbejdsstyrken, vil du sandsynligvis bemærke nogle forskelle i dit forbrug. Du skal ikke længere betale for parkering i centrum i nærheden af ​​kontoret, renseri dine jakkesæt eller dyre frokoster med kolleger. Dine månedlige pensionsbidrag hører fortiden til.

Alt bliver dog ikke budgetnedskæringer. Du skal tage højde for nye pensionsudgifter, såsom sundhedspræmier, som din arbejdsgiver tidligere har dækket. Hvis du er 65, kan du få sygeforsikring gennem Medicare, men det er sandsynligt, at du vil få øgede lægeudgifter, når du bliver ældre.

Og selvfølgelig, nu hvor du har en tilstrømning af fritid, kan du forfølge de ting, du altid har ønsket at gøre, hvilket betyder flere nye udgifter.

Gør plads til sjov i dit pensionsbudget

En stor del af pensionsplanlægning er at bestemme, hvilken type livsstil du vil have, når du ikke længere er på arbejde 40 timer om ugen.

Vil du rejse? Bruger du mere tid sammen med dine børnebørn? Udforske en ny hobby? Når du har dækket dine væsentlige udgifter, er det helt op til dig, hvordan du bruger det, der er tilbage i dit budget.

Glem ikke at inkludere almindelige skønsmæssige udgifter, såsom kabel, magasinabonnementer og spisning. Det vil ikke alle være krydstogtskibe og Broadway-skuespil.

Hvis du er gift, skal du sørge for at dele din vision for pensionering med din partner, så I begge er på samme side om, hvordan I vil bruge din tid og penge.

Tilpasning af forventninger til virkeligheden

Når du opretter dit månedlige budget, opdager du måske, at du ikke har nær så mange penge, som du troede, du ville have i pension. Det betyder ikke, at du skal leve resten af ​​dit liv ud med at sparke dig selv for ikke at spare mere. Du har et par muligheder for at klare dig.

Tag et nyt kig på dine leveomkostninger. Er der nogen måder, du kan reducere omkostningerne på? Skær dine madudgifter ned. Overvej at reducere til et mindre hjem.

Når det kommer til dit skønsmæssige forbrug, så se efter måder at nyde en mere sparsommelig pension. Benyt dig af seniorrabatter. Tjek gratis aktiviteter på dit lokale forsamlingshus. Find måder at spare penge på at rejse.

Selvom pensionering betyder, at du lægger dine arbejdsdage bagud, kan du finde det nødvendigt at hente en sidejob eller et deltidsjob for at supplere din indkomst. Opsøg muligheder, der matcher dine interesser, så det ikke føles som arbejde.

Glem ikke at nyde denne nye fase af livet. Du har arbejdet hårdt - du fortjener det.