Hey alle sammen! I dag har jeg et gæsteindlæg for den femte uge af min gældsafbetalingsserie (de andre tre indlæg var Sådan fjernede jeg min gæld på mindre end 1 år, Sådan håndterede vi $32.000 i studielån, Kom ud af gælden … med en plan og gæld Tilbagebetaling er mit mellemnavn).
Jeg bad læsere og venner om at indsende gæsteindlæg vedrørende alt, der vedrører deres gæld. God fornøjelse! Hvis du har lyst til at deltage, så send mig en e-mail på [email protected].
Dagens indlæg handler om, hvordan en læser oprettede et budget for at betale deres gæld. Glem heller ikke at læse om min vidunderlig 38.000 $ studielånsplan, og hvad jeg gør for aggressivt at slippe af med dem. Jeg kommer tættere og tættere på udbetalingen, og det er sådan en FANTASTISK følelse.
Den ordsprogede mekaniker, der kører i en ødelagt bil.
Entreprenøren med en ufærdig kælder.
Hårstylisten med rødder.
Hvad har disse tre til fælles? De er alle professionelle, der ikke følger deres egne råd.
Jeg plejede at være en af dem – en CPA i gæld . Stor gæld. Jeg har altid godt kunne lide at bruge. Jeg kan huske, da jeg købte min første bil (faktisk var det en lastbil.) Det var et impulskøb. måtte have det. Var ligeglad med de økonomiske konsekvenser.
Og sådan var det. Hvis jeg ville have noget, købte jeg det. Det var lige meget, om jeg virkelig havde brug for det, om jeg havde råd til det, eller hvad det betød for min økonomiske fremtid. Min filosofi var let og let.
Mine hensynsløse forbrugsvaner indhentede mig til sidst. Jeg havde så mange kreditkort, at jeg trak kontanter fra en hæveautomat med ét kreditkort, så jeg kunne foretage minimumsbetalingen på et andet kreditkort. Hele min lønseddel gik til mine kreditkort. Og således fortsatte cyklussen.
Jeg læste bog efter bog efter bog om at komme ud af gælden. Jeg fulgte alle råd og regler, men intet sad fast længere end et par uger. Og altid til sidst ville jeg være længere i gæld. Ligesom en diæt. Du taber dig lidt, men så tager du den på igen – plus 5 pund.
Og en dag vågnede jeg! Jeg indså, at det at følge reglerne og at anvende konventionel visdom ikke virkede for mig. For at jeg kunne sejre i krigen mod gæld, var jeg nødt til at finde kreative måder at tilfredsstille mine trang. Jeg havde brug for at vende mine svagheder til mine styrker.
Jeg fangede omhyggeligt alle udgifter i Quicken i 3 hele måneder. JA – tre måneder!!! Hvorfor tre? Jeg havde brug for at fange mine naturlige forbrugsvaner over flere lønningscyklusser.
I slutningen af de tre måneder udførte jeg en meget vanskelig og ærlig selvanalyse af min forbrugsadfærd. Jeg kørte en rapport i Quicken detaljeret efter kategori. Ved at gennemgå rapporten kunne jeg identificere mine stigninger i udgifterne og afgøre, hvorfor de steg (dvs. hvad der foregik i mit liv på det tidspunkt). Jeg gjorde det samme for toppene, da jeg handlede økonomisk ansvarlig.
Jeg lavede derefter et budget baseret på disse toppe og dale. Jeg oprettede budgetkategorier, der tog højde for mine mangler. For eksempel, hver gang jeg forsøgte at begrænse mit forbrug – du ved – være alt sammen økonomisk smart og perfekt – det var da jeg brugte mest. Så jeg oprettede en budgetkategori "Sjove penge". Det var penge, jeg kunne bruge på, hvad jeg ville. Ingen stillede spørgsmål.
Jeg holdt op med at forsøge at spare penge ved at spise ind. Jeg oprettede en budgetkategori "Spisning ude" og tillod mig selv at gå ud med mine venner og familie uden skyldfølelse.
Jeg oprettede også budgetkategorier for områder i mit liv, hvor jeg vidste, at den uundgåelige binge ville opstå. For eksempel har jeg et umætteligt ønske om at indrette mit hus på ny. Så jeg oprettede en "Happy House"-fond. Jeg lægger lidt væk hver måned. Da trangen til et forbrugstog voksede, var det grimme hoved, jeg var forberedt. Jeg havde sparet penge.
For udgifter, der svingede hver måned, holdt jeg et fladt budgetteret beløb og behandlede det som en reserve. Varme f.eks. Om sommeren var varmeregningen lav, så jeg ville ikke bruge alt, hvad jeg havde budgetteret med. Jeg ville rulle disse "tilbageværende" midler frem, indtil jeg havde brug for dem i vintermånederne.
Endelig havde jeg en budgetkategori til nedbetaling af gæld. Jeg fokuserede alle mine kræfter på ét kreditkort ad gangen. Da det kreditkort blev betalt, brugte jeg så meget mere på det næste. Jeg startede med min mindste kreditkortgæld. Ikke den med den højeste rente. Formålet var at få fart. Du ved, den berygtede sneboldeffekt. (Jeg har lært, at jeg aldrig vil slå psykologi – så jeg har valgt at løbe ved siden af det.)
Det sidste spil i min Super Bowl mod gæld var at spore faktiske udgifter i forhold til mit budget med utrættelig vedholdenhed. Hvert par dage talte jeg alle mine udgifter op mod mit budget. På intet tidspunkt kendte jeg ikke min nøjagtige økonomiske situation. Denne taktik eliminerede ethvert kompromis med min plan, fordi jeg ikke kunne narre mig selv til at tro, at jeg havde flere penge til rådighed, end jeg i virkeligheden havde.
Og endelig, endelig, endelig – den dag kom. Jeg foretog min sidste kreditkortbetaling. Jeg var gældfri.
Ud over evnen til at sige, at jeg var gældfri (med undtagelse af et realkreditlån og en bilbetaling), skete der to store ting for mig som et resultat af denne proces. For det første havde jeg bygget et arsenal af gode økonomiske vaner. Disse vaner blev til en evne til at spare. Og for det andet, den besparelse førte til, at jeg kunne tage et år fra arbejde og blive hjemme med min familie.
Var det svært? For pokker ja! Intet i mit liv har været sværere eller mere smertefuldt i mit liv. Ikke engang fødslen. Men jeg sejrede. Og jeg vandt!
Bio: Efter at have sparet penge nok til at holde et år fri, sagde Dianne Aarnink for nylig adios til sit liv som virksomheds-CPA. Hun fortæller om sit år med lykkelig arbejdsløshed på www.skinnyseahorse.com, hvor du også kan se hendes lille privatøkonomiserie – Skinny Wallet Phat Life.