I dag har jeg et fantastisk blogindlæg om, hvordan man laver en økonomisk plan fra min bloggeven Jim Wang. God fornøjelse!
Har du nogensinde gået ud af en restaurant og set en fiskeskål ved indgangen, fyldt med visitkort? Skiltet ved siden af ville sige "Vil du have en gratis middag? Mød en finansiel planlægger!”
Da jeg var yngre, lagde jeg mit visitkort i en af de fiskeskåle, for hvem vil ikke have en gratis middag?
Det viser sig, at jeg skulle betale for min middag med en time+ møde med en "finansiel planlægger", som var mere sælger end egentlig finansiel planlægger , og jeg havde ikke en økonomisk plan. Jeg havde dog en bedre forståelse af, hvordan disse fiskeskåle fungerede!
En økonomisk plan er vigtig, det ved vi alle, men meget få af os har en. Det er fordi vi tror, at vi skal mødes med en finansiel planlægger for at få en, og hvem har tiden eller pengene til at betale nogen for en "plan?"
Virkeligheden er, at du ikke gør det. En økonomisk plan er ret enkel, og i dag vil jeg forklare præcis, hvordan du kan bygge en helt selv.
For at være klar, jeg er ikke en finansiel planlægger. Jeg har ingen certificeringer, ingen formel uddannelse, men jeg har mødt flere og arbejder i øjeblikket med en. Når du arbejder med en økonomisk planlægger, laver du mere end blot at komme med den økonomiske plan, du eksekverer den også. En plan uden udførelse er bare et stykke papir!
Relateret:
I sine mest enkle vendinger er det en plan for din nuværende (A) og fremtidige (B) økonomiske tilstand og en strategi for at komme fra A til B baseret på dine indtægter, aktiver og udgifter.
Med andre ord, hvis du i dag er en enlig professionel, der lejer en lejlighed og om fem år vil være gift boligejer, er en økonomisk plan din måde at finde ud af, hvordan du bliver gift og køber hus om fem år. Når du opretter planen, vil den være baseret på dine økonomiske realiteter, hvilket kan fortælle dig, at det ikke er muligt at blive gift og købe et hus om fem år!
Med en plan ved du det. Eller i det mindste have dit bedste gæt.
Til det formål er der tre dele – at få din nuværende økonomiske tilstand, kortlægge dine fremtidige tilstande og derefter bygge en plan for at få dig fra nuværende til fremtid.
Relateret:Mit bedste tip er at tjekke In Case of Emergency Binder for at hjælpe dig med at oprette din egen nødophæng. Dette er en 100+ siders udfyldelig PDF-projektmappe. In Case of Emergency Binder blev oprettet for at fjerne betydelige komplikationer fra processen og hjælpe dig med at få dine vigtige oplysninger klar. Undersøgelsen er udført, arbejdsbogen er lagt i sektioner, der er nemme at følge, og alt hvad du behøver er inkluderet. Tjek det venligst ud her.
Dette er en simpel liste over dine aktiver og en god forståelse af din indkomst og nær fremtidig indkomstpotentiale. Hver måned holder jeg styr på min nettoformue i et regneark. Dette giver mig en god fornemmelse af, hvor vores økonomi er lige nu.
Hver måned opdaterer jeg disse tal og fastholder, at et månedligt øjebliksbillede er vigtigt, fordi det også er en check-in på vores økonomi. Jeg gennemgår mine kreditkortudtog, mine kontoudtog og dobbelttjekker, at alt er nøjagtigt og korrekt.
Den anden del af din nuværende tilstand er en høj forståelse af dine udgifter. Din økonomiske plan handler om at kortlægge en vej for din fremtid, og hvordan du kommer dertil gennem en blanding af opsparing og aktivvækst. Hvor meget du sparer vil afhænge af, hvor meget du tjener, og hvor meget du bruger af det – at forstå, at i dag er afgørende.
Dette er den sværeste del af processen, fordi mennesker er notorisk dårlige til at forudsige fremtiden. At arbejde med en økonomisk planlægger giver dig mulighed for at tale højt om dine fremtidsplaner, noget som er svært at gøre på egen hånd. Jeg anbefaler, at du taler med nogen, der bekymrer sig dybt om dig, er i stand til at have en ærlig diskussion om penge og er i stand til at give dig ærlig feedback.
Tænk heller ikke på en enkelt fremtidig stat, men en række fremtidige stater. Jeg kan godt lide at tænke på vores økonomiske fremtid i en række af 5- og 10-årige blokke. Hvad håber jeg at opnå i min 30-35 år gamle blok? Hvad håber jeg at opnå i min 50-60 år gamle blok? Jeg vil købe hus om 5-10 år, kontra om 5 år. Jeg vil gerne have børn om 10-15 år, ikke om 10 år.
Jeg kan godt lide tanken om blokke, fordi det giver mig fleksibilitet og bygger den fleksibilitet i planen. Mange mennesker sætter et mål om "Jeg vil købe et hus om fem år." Målet er helt fint, men du køber ikke et hus om præcis 60 måneder på prikken. Om et par år vil du begynde at kigge på Redfin efter huse i de kvarterer, du kan lide. Du finder en mægler, bliver forhåndsgodkendt og gennemgår en lang og udstrakt boligkøbsproces, som kulminerer i dit nye hjem, hver gang den proces er færdig. Tidslinjen "fem år" er blot en vejledning, det er ikke en mållinje.
Jeg kan godt lide at fange den fleksibilitet ved at sætte den i blokke i stedet for at sætte en dato.
Af disse præstationer, hvad er de fremtidige finansieringsbehov for disse blokke? Det er det egentlige spørgsmål, fordi den økonomiske plan handler om penge.
Hvis du køber et hus om fem år, hvor meget af en udbetaling har du så brug for? Din økonomiske plan skal vide, fordi du vil begynde at spare penge.
Lad os tænke på det sværeste opsparingsmål - pensionering. Hvis du planlægger at tage den traditionelle karriere med arbejde på fuld tid i mere end 40 år og trække dig tilbage som 65-årig til et liv i fritid, bliver du nødt til at samle et redeæg.
Til dette kan jeg godt lide at holde det enkelt. I mere end 40 år ude i fremtiden har du masser af tid til at arbejde med kursrettelser om 10, 20 og 30 år, når du har en bedre forståelse af din økonomi. For nu, stol på 4% tilbagetrækningsreglen, som siger, at dit pensionsredeæg skal være 25X dine udgifter hvert år. Hvis du kun trækker 4 % af dit redeæg ud hvert år, når du går på pension, vil dets egen vækst forsørge sig selv, indtil du dør.
Regnestykket er simpelt, for hver $1.000.000 du sparer, har du $40.000 om året at bruge. Hvis du mener, at din pensionslivsstil vil kræve 120.000 USD om året, så sigt efter at spare 3.000.000 USD op til pensionering.
Lad os holde det beskedent og sige, at vores pensionering vil koste 80.000 USD om året – det er 2.000.000 USD i pensionsopsparing.
Hvis det tal ser stort ud, kan du justere det for enhver pensions- eller socialsikringsydelse, du forventer at modtage som pensionist. For eksempel brugte jeg Social Security Quick-beregneren og fandt ud af, at jeg er på vej mod en fordel på omkring 2.450 USD om måneden i ydelser. Det er 29.400 USD om året i ydelser, så af de oprindelige 80.000 USD skal jeg nu kun finde 50.600 USD – eller et redeæg på 1.265.000 USD.
Du har gjort den svære del, nu er det tid til matematikdelen.
Din plan er en række fremtidige finansieringsbehov – hus om 5-10 år, børn om 10-15 år osv.
Din plan hjælper dig nu med 1) at indstille, hvor meget du skal spare og 2) hvor du vil spare den, så du opfylder dine finansieringsbehov.
Lad os tage vores eksempel på pensionsmål – $1.265.000 på 45 år.
Hvordan kommer vi dertil om 45 år? Til det har vi brug for en lommeregner.
Jeg beholdt basisantagelserne (8 % investeringsafkast, 3 % inflation, pensionering ved 65 og 20 års pensionsindkomst), og det fortalte mig, at jeg skulle spare 822 USD om måneden til pensionering for at nå et samlet pensionsredeæg på 1.505.733 USD.
Til pensionering skal jeg øremærke 822 USD om måneden.
Nu skal jeg gøre dette for alle de fremtidige finansieringsbehov. Hvis jeg vil spare 20.000 USD til et hus om fem år, er det yderligere 333,33 USD om måneden, fordi jeg vil antage, at jeg sætter det på en opsparingskonto, ikke det mere volatile, men potentielt mere givende aktiemarked, fordi jeg har til hensigt at bruge det om 5 år.
Hvis det er mine to eneste behov, skal jeg spare omkring $1.155 om måneden. 822 $ på aktiemarkedet til min pension og 333 $ om måneden på en opsparingskonto til mit hus.
Kan det lade sig gøre? Det afhænger af, hvor meget pusterum du har i dine indtægter og udgifter. hvis du ikke kan spare $1.155, så skal du muligvis finde måder at tjene ekstra indkomst på, skære ned på udgifter eller justere dine fremtidige planer.
Hvis du er villig til at vente et ekstra år på dit hus, falder dit månedlige opsparingsbehov til kun 1.100 USD.
Hvis du reducerer din udbetaling, vil dit opsparingsbehov for at nå dine mål også falde.
Ved at oprette en plan kan du nu træffe intelligente valg om din fremtid med hårde tal.
Gennemgå din plan hvert år. De tal, du brugte for et år siden, vil være ændret. Alt fra dine finansieringsbehov til din indkomst til dine udgifter til investeringsafkastet, din plan bør også justeres.
Husk, at målet med alt dette er at tænke på din fremtid og at formalisere en plan. Nøjagtighed er vigtig, men ikke altafgørende. Hvis tingene ændrer sig, skal du justere planen i overensstemmelse hermed.
Måske har du fået en større lønforhøjelse end forventet eller modtaget en uventet stigning som en arv eller en bonus, økonomiske begivenheder, der kan fremskynde din tidslinje. På den anden side, hvis du oplever en ulykke eller nødsituation, der krævede, at du dykkede ned i besparelser, kan de også påvirke din plan.
Overreager ikke, især på tal som dine volatile investeringsafkast (det bliver ikke nøjagtigt 8 %!), men juster planen i overensstemmelse hermed, især for finansieringsbehov, der er inden for de næste 5 år.
Det er vigtigt at have en plan, fordi den hjælper dig med at træffe informerede beslutninger. Uden en plan stoler du på din mavefornemmelse, og du vil sjældent træffe en god beslutning med perfekt information.
Jim Wang har blogget om penge i over 10 år og skriver senest om personlig økonomi på WalletHacks.com. For at få eksklusivt bonusmateriale og ugentlige opdateringer, skal du tilmelde dig for at modtage hans e-mail-nyhedsbrev!
Har du en økonomisk plan? Hvorfor eller hvorfor ikke?