Hej! Dagens indlæg er fra Alaya, og hvad hun lærte af at opleve et short salg . Alaya er bloggeren bag Hope+Cents. Efter at have dumpet sin egen gæld, er hun blevet passioneret omkring at hjælpe andre med at gøre det samme og deler tips, opmuntring og håb til dem, der ønsker at tage kontrol over deres økonomi.
Over ni millioner amerikanere mistede deres hjem mellem 2006 og 2014 til et short salg eller tvangsauktion under og efter boligkrisen, ifølge Wall Street Journal. Jeg har den tvivlsomme ære at være en del af den gruppe.
Min familie og jeg købte et hus i 2006 på højden af boligboblen. I 2012, som følge af et jobtab, der førte til beskæftigelse i en ny stat, var vi nødt til at sælge vores hjem. Fordi vi skyldte flere penge på vores realkreditlån, end vores hjem var værd, valgte vi at lave et short salg.
At miste eller opgive dit hjem er en svær pille at sluge. Boligejerskab er trods alt "den amerikanske drøm", og når det ikke går helt som planlagt, kan du lidt føle, at du fejlede. Når det kommer til at håndtere vores fejl og fejl, har vi to valg:vi kan vælte os i dem, eller vi kan lære af dem. Jeg har valgt at lære af de fejl, der førte til mit short-salg (efter måske bare lidt svælget).
Relaterede blogindlæg:
Disse erfaringer kan bruges til at træffe enhver væsentlig økonomisk beslutning. Her er syv lektioner, jeg lærte af mit korte salg.
Jeg skulle aldrig have købt mit hus i første omgang. Vi købte ikke vores hjem efter måneder eller år, hvor vi tålmodigt havde sparet op og skrabet en udbetaling sammen. Tværtimod havde vi ingen penge at lægge fra os og var beklædt med forbrugsgæld.
På trods af, at vi var økonomisk underforberedt på boligejerskab, forfulgte vi det alligevel, fordi "alle", vi gned albuer med på det tidspunkt, ejede deres hjem. Jeg husker tydeligt, at jeg kørte rundt i vores forstadsby og længtes efter livet i et hus. Jeg mener seriøst, livet skulle være bedre i en to-etagers kolonial, ikke? Vi tillod vores økonomiske beslutninger at blive dikteret af, hvad der så ud til at være den sociale norm.
Hvis du finder dig selv overvejer økonomiske beslutninger baseret på, hvad du synes, du burde gøre, eller baseret på, hvad andre siger, du skal gøre, så anerkend det som socialt pres. De eneste beslutninger, du bør træffe, er dem, der passer til dig og din økonomiske situation .
Da jeg skulle igennem processen med at lede efter et hjem, vidste og forstod jeg præcis to ting om at købe og betale for et hus:En, jeg ville have et hus, og to, jeg havde brug for et realkreditlån at få en. Det var der, min forståelse sluttede.
Uden at være klar over det, stolede jeg på, at min ejendomsmægler, min realkreditmægler og alle andre i processen pegede mig mod beslutninger, der ville gavne mig. Nå, alle de mennesker kan lide at spise, og de kan lide at betale deres egne realkreditlån, så i sidste ende styrede de mig mod beslutninger, der ville gavne dem.
Da vilkårene for mit realkreditlån blev præsenteret for mig, forstod jeg dem ikke. Men det gjorde ikke noget, for jeg fik et hus. Jeg skrev under på den stiplede linje – igen og igen.
Set i bakspejlet burde jeg have uddannet mig om vilkårene for realkreditlånet. Måske ville en fuld forståelse have ført mig ad en anden vej.
Hvis du ikke forstår detaljerne i dine økonomiske beslutninger, skal du ikke træffe dem, før du gør det . Det er okay, hvis du ikke forstår noget i starten. Det er ikke i orden at komme videre og træffe en større økonomisk beslutning i uvidenhed.
Finansieringen af mit hjem var, hvad jeg kan lide at kalde en række forskellige vilkår for realkreditlån. Du nævner et kreativt (også kaldet dårligt) realkreditlån, det havde vi.
Et første og andet realkreditlån, et HELOC (home equity line of credit), justerbar rente, kun renter ... det eneste der manglede var en ballonbetaling. Åh vent, et sted i de seks år, vi var i huset, lavede vi en låneændring, og de nye vilkår inkluderede – du gættede det – en ballonbetaling.
Alt det fingre og tvinge til at få os op på et realkreditlån var et tegn på, at vi ikke havde råd til det . Jeg kan huske, at min realkreditmægler fortalte mig, at alt, hvad jeg skulle gøre, var at "betale til tiden i to år og derefter refinansiere." Når vi ved, hvad vi ved nu om, hvad der skete med boligmarkedet mellem 2006 og 2012, kan vi alle give et stort grin (eller græde) af det forslag.
Jeg træder måske over tæerne her, men hvis den eneste måde, du har råd til noget, er at være kreativ i din finansiering (à la lånerhjælpsprogrammer, små-til-ingen-penge-down-programmer, udvidede betalingsbetingelser eller ved at tvinge det ind på en anden måde), det er et stort advarselstegn om, at du ikke har råd til det, du forfølger. Vær venligst opmærksom på det usynlige advarselsskilt.
Når jeg ser tilbage på processen med at købe mit hjem, vidste jeg inderst inde, at jeg ikke havde råd til det. Jeg mener, vores finansiering var så kreativ, at det faktisk kunne have været betragtet som kunst.
Jeg havde betænkeligheder både under købsprocessen af boligen og mange år ind i realkreditlånet, men fordi vi er mestre i at fortælle os selv, hvad vi gerne vil høre , jeg tavs på den lille hvisken og sagde til mig selv, at tingene var i orden. Hvis bankerne lånte os pengene, så var vi gode, ikke? Jeg ville have det hus, og jeg ville det gerne.
Det faktum, at min realkreditmægler talte med mig om en refinansiering, før jeg overhovedet lukkede på realkreditlånet, var ikke en hvisken – det var en høj sirene, der gik i mit øre. Jeg formåede at tie selv det.
Jeg burde have været opmærksom på antydningen af, at tingene ikke var rigtige. Jeg skulle have lyttet til den stemme. Det var fornuftens stemme. Når du hører det, så lyt til det.
I de seks år, vi var i huset, gik vi aldrig glip af en betaling, før vi gik ind i kortsalgsprocessen. Det var vigtigt for os (som det burde have været) at betale vores realkreditlån og betale det til tiden.
Det betød, at vi foretog disse betalinger – som på deres højeste repræsenterede så meget som 50 % af vores hjemløn – på bekostning af andre ting. Ting som universitetsfinansiering, pensionering, vedligeholdelse af huset og livet. Jeg tror, at hvis vi vidste, hvad det ville betyde for os på lang sigt at eje det hjem på det tidspunkt, kunne vi have truffet andre valg. Måske ikke – vi ville have det, vi ville, og vi ville have det NU!
Tæl omkostningerne ved dine økonomiske beslutninger omhyggeligt , og vær opmærksom på, hvad du kan ofre hen ad vejen.
Jeg giver ikke økonomien skylden for tabet af mit hjem. Ansvaret ligger hos mig og de valg, jeg traf. Alles historie er forskellig, og jeg kan ikke tale på vegne af de millioner af andre husejere, der mistede deres hjem. I mit tilfælde ser jeg dog ikke mig selv som et offer for økonomien, men snarere et offer for mine dårlige valg.
Fire år efter at eje huset og før jobtabet, vækkede vi det økonomiske rod, vi var i, og gik på en rejse for at fjerne de $74.000 i forbrugsgæld, som vi havde. Det var en fantastisk præstation for os. At shortsælge vores hjem var ikke sådan, som vi forestillede os at blive 100 % gældfri, men det gav os en vej til at komme ud af en situation, vi aldrig skulle være kommet ind i.
Jeg er ikke begejstret for, at jeg gik igennem et short-salg, men jeg er holdt op med at være flov over det. Jeg begik en fejl. Det har vi alle sammen. Ved at eje den rolle, du spiller i dine fejl, kan du lære af dem .
I øjeblikket lejer jeg et hus, mens jeg venter på at forfølge boligejerskab igen sammen med de 2 millioner andre boomerangkøbere, der anslås at komme ind på boligmarkedet igen i løbet af de næste par år.
Jeg bliver ofte spurgt, hvornår jeg skal købe hus. De spørgsmål samt kommentarerne om, at jeg "smider mine penge væk på huslejen", sætter mig lige tilbage, hvor jeg plejede at være i forhold til at opleve socialt pres. Jeg er nødt til at minde mig selv om, at jeg forfølger min drøm på min måde og i min timing.
Heldigvis er jeg bedre rustet til at modstå det pres, selvom jeg nogle gange føler mig som ægteparret uden børn, der altid bliver spurgt, hvornår de skal have børn. (Hvis I er et ægtepar uden børn OG I lejer, så Gud velsigne jer. Jeg føler din smerte.)
Selvom jeg godt kan lide tanken om at eje et hus igen, er jeg også inspireret af de utallige historier om mennesker, der har valgt at udfordre vores kulturs billede af traditionelt boligejerskab eller helt giver afkald på det. At eje et hjem kan betragtes som den amerikanske drøm, men hvis det ikke er din drøm, er det okay.
Uanset hvilke økonomiske mål og drømme du har, forfølge dem dristigt, på din måde og i din timing , selvom de ikke stemmer overens med, hvad alle andre synes, du skal gå efter.
Vævet gennem hver af disse lektioner er endnu en:tålmodighed. Utålmodighed førte mig til at købe et hjem, jeg ikke havde råd til, og som jeg ikke havde nogen forretning med at købe. Og at miste det lærte mig tålmodighed. År efter at have underskrevet de sidste papirer, fortsætter læren i tålmodighed stadig, og jeg ved, at jeg vil være i stand til at anvende dem til min næste boligkøbsoplevelse.
Jeg er en stor tro på, at vores fejl og fiaskoer ikke er lavet forgæves. Som Henry Ford udtrykte det:"Svigt er kun muligheden for at begynde igen, kun denne gang mere klogt."
Jeg glæder mig til at begynde igen.
Oplevede du et short salg, tvangsauktion eller andet økonomisk tab? Hvad har du lært?